Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale che descrive in dettaglio come le informazioni sul credito al consumatore possono essere raccolte, distribuite e utilizzate. Secondo l'FCRA, i consumatori hanno il diritto di visualizzare le informazioni nel loro file di credito e di contestare informazioni inesatte. La Federal Trade Commission (FTC) pubblica il testo integrale della FCRA. Come consumatore, dovresti essere consapevole dei tuoi diritti.
Regole FCRA per le agenzie di segnalazione dei consumatori
L'FCRA definisce le agenzie di segnalazione dei consumatori come società che raccolgono informazioni di credito sui consumatori allo scopo di vendere le informazioni a terzi.
Gli esempi più noti di agenzie di segnalazione dei consumatori sono le tre principali agenzie di credito : Equifax, Experian e TransUnion. Tuttavia, non sono le uniche agenzie di segnalazione dei consumatori negli Stati Uniti. Nell'aprile 2016, l' Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha pubblicato un elenco di quasi 50 diverse società che si identificano come agenzie di segnalazione dei consumatori. Le regole FCRA per la segnalazione del credito si applicano anche a tali agenzie.
Secondo l'FCRA, le agenzie di credito e altre agenzie di segnalazione dei consumatori sono tenute a:
Fornire una copia del proprio file di credito su richiesta . Dovrai fornire informazioni di identificazione personale in modo che l'ufficio crediti possa confermare che sei la persona che richiede il tuo rapporto di credito. In questi casi, le agenzie di credito devono fornirti una copia gratuita del tuo rapporto di credito :
- Una volta all'anno attraverso il sito web centralizzato annualcreditreport.com
- Un'azienda ha intrapreso azioni sfavorevoli (negato la tua domanda o addebitato un tasso di interesse più elevato) a causa di informazioni nel tuo rapporto di credito
- Sei disoccupato e stai pianificando di cercare un lavoro entro i prossimi 60 giorni
- Sei sul benessere
- Sei stato vittima di un furto di identità
- Il tuo rapporto di credito contiene informazioni inaccurate derivanti dal furto di identità
Esamina le informazioni contestate , a meno che tu non fornisca all'Ufficio informazioni sufficienti per indagare sulla tua controversia, contesti tutto sul tuo rapporto di credito, o ridistribuisci un articolo senza offrire ulteriori informazioni sulla tua controversia.
Correggi o cancella le informazioni inaccurate entro 30 giorni dalla controversia o fino a 45 giorni se invii ulteriori informazioni dopo aver inviato la tua contestazione scritta.
Elimina informazioni obsolete (negative) più di sette o dieci anni, a seconda del tipo di informazioni.
Limita l'accesso al tuo file solo alle aziende che hanno uno scopo consentito per visualizzare il tuo rapporto di credito.
Fornisci il tuo rapporto di credito ai datori di lavoro solo con il tuo consenso scritto.
Fornire una copia del proprio punteggio di credito su richiesta.
Offri l'opportunità di rinunciare alle offerte di credito con obbligo di ritiro .
Requisiti per i fornitori di informazioni
L'FCRA si applica a più di semplici uffici di credito. Anche le imprese che forniscono informazioni alle agenzie di credito, ai fornitori di informazioni, hanno degli obblighi. Ad esempio, essi:
- Impossibile segnalare informazioni inaccurate
- Deve aggiornare e correggere tempestivamente qualsiasi informazione imprecisa precedentemente fornita alle agenzie di credito
- Devi informarti di eventuali informazioni negative segnalate alle agenzie di credito entro 30 giorni
- È necessario rendere note le agenzie di credito quando si chiude volontariamente un account
- Deve avere una procedura per rispondere agli avvisi di furto di identità inviati dalle agenzie di credito
- Impossibile segnalare gli account che hai segnalato in precedenza erano il risultato di un furto di identità
Hai il diritto di contestare informazioni sul rapporto di credito inesatte direttamente con le informazioni fornite per iscritto. Dopo aver ricevuto la controversia, il creditore deve informare l'ufficio di credito della controversia e non è autorizzato a continuare a riportare informazioni inesatte finché non ha esaminato la controversia.
Requisiti per le aziende che utilizzano le informazioni del rapporto di credito
Le aziende possono richiedere di vedere il vostro rapporto di credito se hanno uno scopo consentito , ad esempio, per concedere credito a voi dopo aver inviato una domanda. Il FCRA richiede che queste aziende:
- Ti faccio sapere quando sei stato rifiutato a causa di informazioni nel tuo rapporto di credito
- Fornire il nome e l'indirizzo dell'ufficio crediti che ha fornito il rapporto utilizzato nella decisione per rifiutare.
Trattare con violazioni FCRA
È possibile chiedere un risarcimento da un'azienda che viola i propri diritti ai sensi del FCRA, sia che si tratti di un'agenzia di credito, di un fornitore di informazioni o di un utente delle informazioni del proprio rapporto di credito.