I tassi di interesse sono ancora piuttosto bassi, storicamente parlando. L'indagine più recente della Mortgage Bankers Association (MBA) dipinge un quadro del mercato attuale, mostrando i tassi medi riportati insieme ai punti necessari per ottenere tali tassi.
Tipo di prestito | Avg. Vota | Punti |
30 anni fissi (conformi) | 4.25 | 0,36 |
Fissato a 30 anni (FHA) | 4.17 | 0.4 |
Fissato a 30 anni (jumbo) | 4.13 | 0,21 |
Fissato 15 anni | 3.65 | 0,34 |
5/1 ARM | 3.4 | 0.73 |
Il sondaggio MBA include dati provenienti dal 75% delle richieste di mutuo ed è un buon inizio per i tassi di ballpark. Ma quelle citazioni non ti dicono necessariamente cosa puoi ottenere - sono per mutuatari diversi e proprietà diverse. L'unico modo per trovare le migliori tariffe di rifinanziamento disponibili è presentare le domande. Se hai un buon credito , un reddito forte e un sacco di equity, potresti essere in grado di fare meglio dei tassi sopra indicati.
Guardarsi intorno per le migliori tariffe di rifinanziamento
A volte lo shopping è divertente, ma raramente accade quando si tratta di ipoteche. Tuttavia, è necessario ottenere più preventivi da più fonti per ottenere i migliori tassi di rifinanziamento. Chiedi a ciascun finanziatore una stima del prestito, che è il documento ufficiale che devono onorare.
Tre citazioni dovrebbero essere sufficienti.
Inizia con il tuo istituto di credito esistente, visita una banca locale o un'unione di credito e verifica con gli originatori di prestiti indipendenti. Sì, è doloroso attraversare il processo con ciascuno di essi, ma si risparmiano migliaia di dollari nei prossimi anni. Almeno un finanziatore dovrebbe essere desideroso di competere per la tua azienda.
Imparerai molto durante il processo, e avrai un'idea di quale creditore è l'opzione migliore per il rifinanziamento.
Fare shopping è essenziale. Gli annunci e le medie nazionali possono farti iniziare, ma non saprai cosa è veramente a tua disposizione fino a quando non discuterai dettagli come il tuo credito, il tuo reddito e la tua equità.
Prepara le tue finanze
Per rifinanziare le migliori tariffe disponibili, prendere provvedimenti per migliorare il profilo del mutuatario. È possibile iniziare prima di compilare un'applicazione.
Aumenta il tuo credito: ottieni un rapporto di credito gratuito e rivedi la cronologia dei crediti.
- Correggere eventuali errori che potrebbero impedirti di ottenere l'approvazione per i migliori programmi disponibili. Vuoi ottenere il prezzo che ti meriti.
- Mantenere bassi i saldi delle carte di credito, anche se li paghi completamente ogni mese. A seconda di quando i creditori prendono il tuo credito, un alto equilibrio può danneggiare le tue possibilità di ottenere la migliore tariffa.
Riduci al minimo il tuo debito:
- Pagare i saldi sui prestiti, comprese le carte di credito, e pagare altri prestiti come prestiti auto e prestiti personali , se possibile. Ciò ridurrà l'importo dovuto agli altri creditori ogni mese e migliorerà il rapporto debito / reddito . Rapporti migliori significano tassi migliori.
- Evita gli acquisti importanti. Un nuovo prestito per acquistare un'auto (o qualsiasi altra cosa) danneggerà i tuoi calcoli sul reddito e il tuo credito .
Massimizzare l'equità domestica: è possibile rifinanziare con equità nelle singole cifre, e alcuni programmi governativi consentono il rifinanziamento con un'equità negativa. Ma i migliori tassi e programmi di prestito sono disponibili per i mutuatari con più equità. Portare il tuo capitale fino al 20 percento o più amplierà le opzioni disponibili e renderà più facile qualificarsi per programmi come i prestiti jumbo . Come bonus, non è necessario pagare per l' assicurazione mutuo . Se disponi di denaro contante, chiedi al tuo istituto di credito se pagare il mutuo potrebbe aiutarti a ottenere tariffe migliori.
Prestiti con le tariffe più basse
I tuoi punteggi e rapporti di credito influenzano la tua capacità di rifinanziare. Ma se ottenere il miglior tasso di interesse è il tuo obiettivo principale, puoi utilizzare le opzioni di prestito che abbassano ulteriormente le tue tariffe.
Prova con termini più brevi: il classico mutuo a tasso fisso a 30 anni mantiene bassi i pagamenti.
Ma i prestiti a breve termine in genere hanno tassi più bassi, anche se comportano pagamenti mensili più elevati .
- Prestiti quinquennali: dall'indagine MBA sopra riportata, il tasso a 15 anni è inferiore dello 0,6 percento rispetto al tasso a 30 anni. La combinazione di un periodo di rimborso più breve e un tasso inferiore può comportare significativi risparmi di interesse nel corso della vita.
- Mutui a tasso variabile (ARM): è possibile ottenere tassi di rifinanziamento ancora più bassi con un ARM . Ma se i tassi aumentano, il tuo tasso ipotecario può andare con loro , e ti troverei ad affrontare pagamenti mensili più elevati e maggiori costi per interessi.
Prendi in considerazione i programmi governativi: i tassi di interesse sono legati al rischio di rischio per gli istituti di credito si traduce in una tariffa inferiore per te. I programmi di prestito sponsorizzati dal governo proteggono i creditori, quindi possono essere particolarmente utili se si hanno problemi nella storia del credito o relativamente poco equity. Potresti non ottenere i tassi di interesse più bassi quando rifinanzi un prestito governativo, ma hai maggiori probabilità di ottenere l'approvazione, e il tasso potrebbe essere migliore di quello che è disponibile con i prestiti convenzionali.
Paga a modo tuo: è allettante scegliere i prestiti con i costi di chiusura più bassi (o senza costi di chiusura ). Ma quei prestiti non sono a pagamento gratuito, i costi di chiusura tascabili consentono di ridurre al minimo il tasso e il saldo del prestito. Il risultato? Spenderai meno interessi per gli anni a venire. Puoi anche pagare punti di sconto opzionali per abbassare ulteriormente la tua tariffa - chiedi al tuo finanziatore quali sono le tue opzioni. Più a lungo pianifichi di mantenere il tuo prestito, più è sensato farlo pagare di tasca propria.