Quali sono le tasse di origine del prestito?
Le tariffe di origine sono le commissioni che pagate al vostro prestatore per l'elaborazione della vostra richiesta di prestito. A seconda del creditore, i costi potrebbero essere raggruppati in un unico elemento pubblicitario, oppure potrebbero essere suddivisi in voci.
I nomi tipici delle commissioni di origine comprendono le spese di iscrizione, le commissioni di sottoscrizione e le spese di elaborazione. Le commissioni del mutuante possono anche includere "punti", che sono pagamenti opzionali che consentono di ottenere un tasso di interesse più basso.
Il termine "tassa di elaborazione" non ti dice molto, ma i finanziatori fanno pagare queste commissioni per tutte le attività richieste per chiudere il tuo prestito. Alcune di queste funzioni includono:
- Raccolta e organizzazione della documentazione
- Analizzando il tuo reddito, come guadagni di lavoro autonomo, reddito da locazione e detrazioni
- Richiesta di informazioni dai datori di lavoro, dall'IRS e da altri
- Verificare che la documentazione sia accurata
- Garantire che la domanda soddisfi i criteri per i programmi governativi o che possa essere venduta agli investitori
Per vedere le tue tariffe, rivedi la Stima del prestito, che è un riepilogo di tre pagine che mostra i dettagli essenziali sul tuo prestito. Include il pagamento mensile, i costi di chiusura e altre informazioni.
Se non si dispone già di una stima del prestito da parte di tutti i creditori che si stanno prendendo in considerazione, ottenere uno: nulla è ufficiale finché un istituto di credito non fornisce tale documento.
Come ridurre al minimo i costi di origine
Se esiti a pagare migliaia di dollari per le spese di origine, hai diverse opzioni.
Guardarsi intorno: con qualsiasi prestito significativo, è essenziale ottenere preventivi da almeno tre fonti diverse.
Confrontare il tasso di interesse e le commissioni del mutuante totale per trovare l'offerta migliore. I nomi specifici utilizzati per le tariffe di origine sono meno importanti dell'importo totale in dollari.
Basta pagare: l'approccio più semplice è quello di pagare le commissioni anticipate. Questo è anche l'approccio più doloroso, ma almeno saprai quanto stai spendendo e avrai l'opportunità di ottenere tassi più bassi quando paghi in anticipo. Gli inserzionisti possono promuovere prestiti "senza costi" , ma nessuno lavora gratuitamente. Meno paghi in anticipo, più alto sarà il tuo tasso.
Ottieni crediti: puoi scegliere di prendere un tasso di interesse più alto utilizzando i punti negativi se ha senso farlo. Accettando un tasso più elevato, il tuo istituto di credito renderà disponibili i fondi (conosciuti come creditori) per pagare i costi di chiusura. Ma è meglio farlo con un prestatore trasparente che ti mostra diverse opzioni, con e senza crediti del mutuante. Con un tasso più elevato, pagherai più interessi per tutta la durata del tuo prestito, quindi i punti negativi hanno più senso quando mantieni il prestito per un breve periodo.
Negozia: chiedi al tuo istituto di credito di rinunciare alle tasse di origine senza modificare il tasso di interesse. Potresti non avere successo, ma non lo sai mai se non chiedi. Hai la migliore possibilità di risparmiare denaro se hai un grande credito , una fonte di reddito semplice e un prestito relativamente grande.
Ottieni regali: se hai parenti generosi, chiedi al tuo istituto di credito di pagare le tasse di originazione dei prestiti con fondi dotati. Il denaro potrebbe dover venire da un familiare immediato che sia disposto e in grado di aiutarti a documentare il regalo per iscritto.
Concessioni del venditore: se stai acquistando un immobile ( al contrario del rifinanziamento ), il venditore potrebbe essere in grado di pagare alcuni costi di chiusura per te, a condizione che il contratto di acquisto lo consenta. Anche nel mercato di un venditore, questa potrebbe essere un'opzione se aggiusti il prezzo dell'offerta per riflettere la concessione.
Quanto dovresti pagare?
Le tariffe di origine dipendono da molteplici fattori. Ci si potrebbe aspettare di pagare un minimo dello 0,5 percento per le spese di elaborazione, o circa il 2 percento per l'estremità superiore. Tuttavia, il diavolo è sempre nei dettagli e devi valutare le commissioni con altri fattori, come il tasso di interesse in mente.
Per i più grandi prestiti, le tasse dovrebbero essere sull'estremità inferiore di quella gamma. Ma i prestiti di modesta entità richiedono una quantità di lavoro simile, pertanto i mutuatari possono pagare oneri di origine relativamente elevati.
E i punti? Ricorda che le tariffe di origine e i punti di sconto pagano per cose diverse. Un punto sconto riduce il tasso di interesse e le commissioni di origine compensano il creditore per la chiusura del prestito. Tuttavia, il termine "punti" viene utilizzato in modo informale per indicare l'uno percento dell'importo del prestito, sia che si tratti di costi di elaborazione o di punti di sconto. Chiedi sempre dei chiarimenti se non sei sicuro di cosa si riferisca un creditore.
Altri costi di chiusura
Le tasse di origine non sono le uniche tasse che si pagano. Pagherai costi di chiusura aggiuntivi, che sono elencati anche nella seconda pagina della tua stima del prestito. Tali spese comprendono servizi forniti da terze parti, ma il prestatore organizza tali servizi, quindi potrebbero sembrare commissioni di mutuante. Ad esempio, i creditori devono controllare il proprio credito, ordinare una valutazione e raccogliere le spese di finanziamento per i programmi governativi come i prestiti FHA . Per alcuni costi di chiusura, puoi guardarti intorno e trovare un venditore che paga meno, potenzialmente risparmiando centinaia di dollari.
Complessivamente, i costi di chiusura, con commissioni di origine e altri oneri, potrebbero essere compresi tra il 2 e il 5% dell'importo del prestito.