Una panoramica del tuo rapporto di credito e punteggio
Ti sei mai chiesto come i creditori conoscono così tanto la tua storia di credito? E in che modo gli emittenti di carte di credito possono decidere di approvare la tua domanda in pochi secondi? È a causa del tuo rapporto di credito e del tuo punteggio di credito - due cose che creditori e creditori usano per prendere decisioni su di te.
Che cos'è un rapporto di credito?
Il tuo rapporto di credito è un registro dei tuoi debiti conto e quanto bene li hai gestiti, compreso se hai pagato in tempo coerente.
I rapporti di credito in genere comprendono carte di credito, prestiti, alcune fatture mediche non pagate, riscossioni di debiti e voci di registri pubblici come un pignoramento o il recupero.
Oltre ai tuoi dati di credito, il tuo rapporto di credito include informazioni personali, i tuoi indirizzi attuali e precedenti e il tuo attuale o ultimo datore di lavoro conosciuto. Le informazioni personali includono il tuo nome e le ortografie alternative del tuo nome e della tua data di nascita. I creditori utilizzeranno queste informazioni per confermare la tua identità ma generalmente non prenderanno decisioni sulla tua applicazione basandosi solo su queste informazioni.
La maggior parte del vostro rapporto di credito è informazioni dettagliate sulle vostre carte di credito e prestiti. Per le carte di credito, il saldo, il limite di credito, il tipo di conto, lo stato del conto e la cronologia dei pagamenti sono tutti inclusi nel rapporto di credito. I saldi dei prestiti, l'importo del prestito originale e la cronologia dei pagamenti vengono visualizzati nel rapporto di credito.
I rapporti di credito includono un elenco di aziende che hanno recentemente controllato la cronologia dei crediti. Questi controlli del credito sono noti come richieste .
La tua versione del tuo rapporto di credito mostrerà le richieste di tutti coloro che hanno ritirato il tuo rapporto di credito negli ultimi due anni, comprese le aziende che guardano il tuo rapporto a fini promozionali. La versione di un creditore del vostro rapporto di credito mostra solo le domande che sono state fatte quando si inserisce un tipo di applicazione.
Come vengono creati i rapporti di credito?
I rapporti di credito sono creati e gestiti da società note come agenzie di segnalazione del credito o agenzie di credito . Negli Stati Uniti, ci sono tre grandi agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Quando i creditori e i creditori controllano la vostra storia di credito, tipicamente tirano il vostro rapporto di credito da uno o tutti e tre di questi uffici di credito.
Partner di agenzie di credito con banche e altre aziende per ottenere le informazioni del tuo account. Periodicamente, le società con le quali intratteni rapporti commerciali invieranno o aggiorneranno le informazioni del tuo account agli uffici di credito. Ciò include gli emittenti di carte di credito e istituti di credito e agenzie di raccolta di terze parti che sono stati assunti per raccogliere i debiti per conto di altre società. Le agenzie di credito estraggono anche informazioni dai tribunali locali, statali e federali per includere nella sezione dei registri pubblici del vostro rapporto di credito.
Ci sono aziende con account che non si riferiscono alle agenzie di credito perché gli account che hai con loro non sono conti di credito. Ad esempio, le aziende che forniscono il servizio elettrico, cellulare, via cavo e Internet non segnalano regolarmente il conto o i pagamenti alle agenzie di credito. Anche le carte prepagate, le carte di debito e le informazioni sul conto corrente non vengono segnalate alle agenzie di credito e non sono incluse nel rapporto di credito.
Mentre alcune aziende non aggiornano il tuo rapporto di credito con i tuoi pagamenti mensili, notificheranno le agenzie di credito se diventerai seriamente insolvente sui tuoi pagamenti.
Chi può vedere il tuo rapporto di credito?
Per fortuna, non solo chiunque può accedere al tuo rapporto di credito. La legge federale stabilisce che un'azienda o un individuo devono avere uno "scopo consentito" per verificare il proprio rapporto di credito. In generale, questo significa che l'azienda deve aver bisogno di vedere il tuo rapporto di credito per approvare un'applicazione che hai fatto, per raccogliere su un debito, per determinati scopi di lavoro, per rispettare un ordine del tribunale, o sottoscrivere un'assicurazione. La Sezione 604 del Fair Credit Reporting Act elenca tutti gli scopi legali consentiti per la verifica del vostro rapporto di credito.
Hai il diritto di vedere il tuo rapporto di credito. Infatti, ogni consumatore ha diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna agenzia di segnalazione di credito. Puoi ordinare la tua copia gratuita dei tuoi rapporti di credito Equifax, Experian e TransUnion andando su AnnualCreditReport.com.
Puoi anche ottenere un rapporto di credito gratuito direttamente dalle agenzie di credito se ti è stato negato il credito negli ultimi 60 giorni (a causa di informazioni nel tuo rapporto di credito), sei disoccupato e stai pianificando di cercare un lavoro nel prossimo 60 giorni, stai ricevendo assistenza governativa, sei stato vittima di un furto di identità o hai informazioni inesatte sul tuo rapporto di credito.
Che cosa fare sugli errori nei rapporti di credito
Le agenzie di credito non sono perfette. Né sono le aziende che segnalano a loro. È normale che i rapporti di credito presentino errori e uno dei migliori motivi per verificare il tuo rapporto di credito è assicurarsi che sia accurato.
Hai il diritto a un rapporto di credito accurato. Quindi, se vedi un errore nel tuo rapporto di credito , puoi contestarlo direttamente con l'ufficio del credito. Puoi contestare un errore online, per telefono o via mail. Una volta che l'ufficio di credito riceve la tua contestazione, effettueranno accertamenti presso il fornitore di informazioni (l'azienda che ha segnalato l'errore) e correggeranno il tuo rapporto di credito in base ai risultati.
Che dire dei pagamenti in ritardo o di altre informazioni negative?
Le informazioni negative , come i pagamenti in ritardo o i conti di riscossione, possono essere elencate sul tuo rapporto di credito, purché siano accurate. Per fortuna, la maggior parte delle informazioni negative cadranno dal tuo rapporto di credito dopo un certo periodo di tempo.
Le informazioni più negative possono rimanere per sette anni, ma alcuni tipi di informazioni potrebbero rimanere più a lungo.
Il fallimento può essere incluso nel vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni. I privilegi fiscali non pagati sono segnalati a tempo indeterminato. Le sentenze della querela possono essere segnalate attraverso lo statuto dei limiti dello stato , se tale periodo di tempo è superiore a sette anni.
Panoramica del punteggio di credito
Allora, dove si inserisce il tuo punteggio di credito in tutto questo?
Può essere difficile, per non dire che richiede molto tempo, che un'impresa legga l'intero rapporto di credito per prendere una decisione su di te. Quindi, usano il tuo punteggio di credito, un sommario numerico a tre cifre che tipo di "voti" le informazioni del tuo rapporto di credito. Il tuo punteggio di credito è un rapido indicatore della probabilità di default su un nuovo credito o obbligo di prestito.
I consumatori con punteggi di credito più elevati sono considerati come i mutuatari meno rischiosi rispetto a quelli con punteggi di credito più bassi. Punteggi di credito più alti ti permettono di ottenere tassi di interesse più bassi su carte di credito e prestiti, abbassando il costo di avere credito. I consumatori con bassi punteggi di credito di solito hanno tassi di interesse più elevati e potrebbero essere negati per alcune carte di credito, prestiti e altri servizi basati sul credito.
Come vengono calcolati i punteggi di credito?
I punteggi di credito sono algoritmi complessi che prendono tutte le informazioni nel tuo rapporto di credito, lo pesa, poi ne esce un numero che rappresenta quanto bene hai gestito i tuoi conti di credito. Non conosciamo la formula esatta del punteggio di credito - e c'è la possibilità che non la capiremmo anche se conoscessimo la formula. Ma sappiamo quali fattori entrano in un punteggio di credito e quanto contano questi fattori.
Il punteggio FICO è uno dei punteggi di credito più noti e ampiamente utilizzati. La versione consumer del punteggio FICO va da 300 a 850 e il punteggio viene calcolato sulla base di cinque fattori chiave. Poiché alcune parti della cronologia delle fatture sono più importanti di altre, a diversi elementi della cronologia dei crediti vengono assegnati pesi diversi per il calcolo del punteggio di credito. Anche se l'equazione specifica per il tuo punteggio di credito è di proprietà riservata di FICO, sappiamo quali informazioni vengono utilizzate per calcolare il tuo punteggio.
Ecco i cinque fattori, suddivisi per il peso attribuito a ciascun fattore:
La cronologia dei pagamenti è del 35 percento: i prestatori sono più preoccupati se pagano le bollette in tempo o meno. Il miglior indicatore di questo è il modo in cui hai pagato le bollette in passato.
Ritardi nei pagamenti, riscossioni e fallimenti riguardano tutti la cronologia dei pagamenti del tuo punteggio di credito. Le insolvenze più recenti fanno male al tuo punteggio di credito più di quelle del passato.
Il livello del debito è del 30 percento: l'ammontare del debito che hai in confronto ai tuoi limiti di credito è noto come utilizzo del credito. Più alto è il tuo utilizzo del credito - più sei vicino ai tuoi limiti - più basso sarà il tuo punteggio di credito. Mantenere i saldi della carta di credito a circa il 30 percento del limite di credito o meno.
Lunghezza della cronologia dei crediti 15%: avere una cronologia del credito più lunga è favorevole perché fornisce più informazioni sulle abitudini di spesa. È bene lasciare aperti gli account che hai avuto per molto tempo.
Le richieste sono del 10%: ogni volta che fai una richiesta di credito, viene aggiunta una richiesta al tuo rapporto di credito. Troppe richieste di credito possono significare che stai assumendo un sacco di debiti o che sei in qualche tipo di problema finanziario. Mentre le richieste possono rimanere sul tuo rapporto di credito per due anni, il calcolo del punteggio di credito considera solo quelle effettuate entro un anno.
Il mix di credito è del 10%: avere diversi tipi di account è favorevole perché dimostra che hai esperienza nella gestione di un mix di credito. Questo non è un fattore significativo nel tuo punteggio di credito a meno che tu non abbia molte altre informazioni su cui basare il tuo punteggio. Apri nuovi account quando ne hai bisogno, non per avere semplicemente quello che sembra un miglior mix di credito.
Un altro punteggio di credito ampiamente utilizzato è il VantageScore . Questa versione del punteggio di credito è stata sviluppata dalle tre principali agenzie di credito. La versione più recente di VantageScore va da 300 a 850, simile a FICO, ma i fattori di VantageScore sono leggermente diversi. Invece di darci dei fattori percentuali, VantageScore rivela il livello di influenza di ciascun fattore.
- Cronologia pagamenti: estremamente influente
- Età e tipo di credito: altamente influente
- Percentuale del limite di credito utilizzato: altamente influente
- Saldi / debiti totali: moderatamente influenti
- Recente comportamento creditizio: meno influente
- Credito disponibile: meno influente
Dove puoi ottenere il tuo punteggio di credito?
Mentre hai il diritto a un rapporto di credito gratuito, ma non esiste una legge che richieda alle società di valutazione del credito di darti libero accesso al tuo punteggio di credito. Eppure, è relativamente facile ottenere il tuo punteggio di credito sia gratuitamente o acquistandolo.
MyFico.com: questo è l'unico posto in cui puoi acquistare il tuo punteggio FICO. Puoi ordinare il tuo punteggio FICO in base al tuo rapporto di credito su Equifax, Experian e TransUnion.
Qualsiasi ufficio di credito: puoi acquistare i tuoi punteggi di credito individuali e 3 in 1 da ciascuna delle agenzie di credito. Ogni ufficio di credito ha il proprio modello di valutazione del credito e potrebbe presentare lievi variazioni nella cronologia dei crediti, pertanto i punteggi di credito potrebbero differire l'uno dall'altro e potrebbero anche essere diversi dal punteggio FICO.
Siti web con punteggio di credito gratuito: tre siti Web offrono attualmente punteggi di credito completamente gratuiti e senza abbonamento. Sono CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com e Quizzle.com. Attenzione per qualsiasi punteggio di credito gratuito che ti chiede di inserire un numero di carta di credito. Ti stai registrando in un abbonamento di prova a un servizio di monitoraggio del credito. Se non si annulla prima della fine del periodo di prova, la società inizierà a caricare la carta di credito per il servizio.
Estratto conto della carta di credito: alcuni emittenti di carte di credito partecipano a un nuovo servizio FICO che consente ai titolari di carta di visualizzare gratuitamente i propri punteggi FICO. Discover, Barclaycard e First National Bank of Omaha sono alcuni emittenti di carte di credito che partecipano. Devi solo vedere la tua dichiarazione mensile per vedere il tuo recente punteggio FICO.
Essere negato per credito o approvato per termini meno favorevoli: questo metodo non è infallibile (o ideale), ma ecco come funziona. I prestatori e gli emittenti di carte di credito sono ora tenuti a inviare una copia del punteggio di credito utilizzato in una decisione per negare una richiesta di credito o di approvare la domanda, ma per condizioni meno favorevoli di quelle richieste. Non si fa nulla per ricevere questo punteggio di credito, ma inserire l'applicazione. Se sei idoneo, ricevi automaticamente il punteggio di credito.
Che cos'è un buon punteggio di credito?
Guardare il proprio punteggio di credito potrebbe essere fonte di confusione. Alcuni fornitori di punteggi di credito ti danno una spiegazione per il tuo punteggio di credito, spiegando se hai un buon punteggio di credito e abbattendo i fattori che contribuiscono al tuo punteggio di credito. A volte tutto ciò che ottieni è un numero e spetta a te capire se quel numero significa che hai un buon credito o cattivo credito.
Tenendo presente il punteggio di credito in genere vanno da 300 a 850, ecco una ripartizione di ciò che i diversi numeri all'interno di tale intervallo significano:
- 800+: eccezionale. Non sei molto propenso a diventare delinquente su nuovi crediti o obblighi di prestito. Probabilmente ti sarà facile ottenere l'approvazione per il credito e avrai un tasso di interesse più basso.
- Da 799 a 700: molto buono.
- Da 670 a 739: buono. C'è un rischio leggermente superiore (ma ancora piuttosto basso) di default. Con un punteggio di credito in questo intervallo, dovresti comunque avere abbastanza tempo per ottenere l'approvazione per il credito.
- Da 580 a 669: giusto. I consumatori con questi punteggi di credito hanno un rischio più elevato di insolvenza, molti vengono rifiutati per alcune carte di credito e prestiti, o se approvati, avranno un tasso di interesse più alto.
- 579 e sotto: poveri. Questi punteggi di credito indicano un rischio molto elevato di default. Avrai un tempo molto più difficile ottenere approvato per nuovi prodotti di credito con un punteggio di credito in questo intervallo.
Se non si dispone di un punteggio di credito eccellente, è possibile lavorare verso di esso. Migliora il tuo punteggio di credito assicurandoti che il tuo rapporto di credito sia privo di errori, recuperando i ritardi nei pagamenti, effettuando tutti i tuoi pagamenti mensili in tempo, riducendo i saldi delle carte di credito e limitando le tue nuove richieste di credito.