8 passaggi per uscire dal debito
Essere in debito si sente terribile. Il debito ti impedirà di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, come il risparmio per la pensione o l'acquisto di una casa. Può essere una fonte di stress e dolore, causando costantemente preoccuparsi delle vostre finanze e rimpiangere i limiti che il debito ha posto nella vostra vita. Fortunatamente, il debito non è un ergastolo. È possibile - e dovrebbe - rendere prioritario lo scendere dal debito.
Molte persone lottano per uscire dal debito perché non sono sicuri da dove cominciare.
Le persone hanno dozzine di domande sul processo. Quali debiti dovrebbero essere pagati per primi? Quanto dovresti pagare ogni mese per uscire dal debito? Il pagamento minimo è sufficiente? Quanto tempo ci vorrà? Sarà difficile? Che cosa devi rinunciare? Seguendo questi sette passaggi ti darò la direzione di cui hai bisogno per estinguere il tuo debito per sempre.
1. Rifletti su come sei entrato in debito
I consigli tradizionali ti dicono di non soffermarti sul passato, ma in questo caso, guardare indietro può essere utile. Uscire dal debito - e stare fuori - richiede di cambiare le abitudini o le circostanze che ti hanno portato al debito in primo luogo.
Prenditi un po 'di tempo per pensare a come ti sei indebitata. Annota da tre a cinque fattori che ritieni abbiano contribuito al tuo debito. Cosa avrebbe potuto fare diversamente? Cosa farai in modo diverso per evitare il debito in futuro.
Il tuo debito potrebbe non essere il tuo difetto. Spesso, le persone finiscono in debito perché hanno esagerato e sovraffollato. Tuttavia, questo non è il caso per tutti. Molte persone hanno un debito medico derivante da procedure mediche scoperte.
Potresti avere debiti a causa del divorzio .
In realtà è piuttosto facile indebitarsi. Le società di carte di credito sono pronte a concedere crediti. Cioè, fino a distruggere completamente il tuo credito. La finanza personale non è insegnata in molte scuole. Non siamo nati con una conoscenza del debito o la capacità di valutare quanto debito è troppo. E siamo incoraggiati a finanziare un'istruzione con la speranza di migliorare il nostro potenziale di guadagno a lungo termine.
Riflettere sulle cose che ti hanno indotto a indebitarti non significa farti sentire in colpa per essere in debito. Invece, l'obiettivo è quello di riconoscere ciò che ha portato al tuo debito in modo da poter adottare misure per impedire che la stessa cosa accada di nuovo.
E se hai figli, o li avrai un giorno, queste sono lezioni preziose da passare e così anche loro possono evitare il debito.
2. Cambia le tue cattive abitudini di spesa
Venire a patti con cattive abitudini di spesa è difficile. Comunque hai speso soldi, probabilmente hai (cosa sembra) una buona ragione per spenderli. Ma se le tue abitudini di spesa stanno rovinando il tuo futuro finanziario, devi sbarazzartene. Smettere di spendere troppi soldi, creare un budget e avviare un fondo di emergenza .
Identifica cattive abitudini di spesa. Porta la spesa sotto controllo controllando tutte le tue spese per almeno un mese. Quindi, inserisci le tue spese in categorie e ammonta a ciascuna categoria. Questo ti consente di sapere esattamente dove stanno andando i tuoi soldi.
Un altro modo per valutare la tua spesa corrente è vedere la percentuale della tua spesa destinata a ciascuna categoria di spesa: spese di alloggio, gas, cibo, ecc. Per calcolare una percentuale, dividi l'importo che hai speso in ciascun importo di categoria per il totale spesa mensile.
Dopo aver analizzato le tue spese, è il momento di apportare modifiche a dove vanno i tuoi soldi.
Se sembra che tu stia spendendo una quantità anormale di denaro in qualsiasi categoria, cerca modi per ridurre le spese. Ad esempio, se più del 25% del tuo reddito è destinato al cibo, dovresti capire come puoi ridurre i costi del cibo. La regola di budget 50/30/20 può aiutarti a mantenere sotto controllo le tue spese.
3. Scopri quanto debito hai
Fino ad ora, probabilmente sei rimasto ignaro di quanto debito hai davvero. Ora è il momento di affrontare la realtà del tuo debito. Fai un elenco di tutti i tuoi debiti , l'importo dovuto, il tasso di interesse e il pagamento minimo. Utilizza le dichiarazioni di fatturazione recenti, assegni o estratti bancari annullati e il tuo rapporto di credito per ottenere un elenco completo di tutti gli importi dovuti e l'importo dovuto.
4. Decidi quanto puoi permetterti di pagare
Se al momento stai pagando il minimo ogni mese, ci vorranno diversi anni, forse anche decenni per ripagare definitivamente il tuo debito. Per pagare il tuo debito molto più velocemente, dovrai inviare più del pagamento minimo ad almeno uno dei tuoi account ogni mese.
Usa il tuo budget per aiutare a pagare il tuo debito. Usa il tuo budget mensile per aiutarti a capire cosa puoi spendere per debito ogni mese. Totalizza il tuo reddito da tutte le fonti affidabili inclusi salari, alimenti, assegni di mantenimento figli, bonus o dividendi. Quindi, sottrai ciò che spendi ogni mese sulle spese richieste, quegli elementi che ti servono per sopravvivere. Le spese richieste comprendono ipoteca o affitto, utenze, cibo, trasporti, spese mediche e pagamenti correnti (minimi).
Non dimenticare di tenere conto di eventuali spese irregolari o periodiche che potrebbero comparire durante il mese. Ciò che rimane dopo aver coperto tutte le spese necessarie è l'importo che puoi spendere per il tuo debito. Usa questo importo nel tuo piano di debito.
Paga il massimo ogni volta che puoi. Più soldi puoi mettere verso il tuo debito, più velocemente puoi farcela. Diventa creativo nel modo in cui ottieni i soldi extra riducendo le spese correnti e cercando modi per aumentare le tue entrate.
5. Metti insieme un piano
Un piano di debito non deve essere complesso.
Tutto quello che devi veramente fare è dare la priorità ai tuoi debiti, sia in base al tasso di interesse o al saldo o ad altri criteri che scegli.
Quale debito dovresti pagare per primo? Dovresti scegliere il metodo che ti terrà motivato a pagare i tuoi debiti. Se l'ottimizzazione dei pagamenti è molto importante, il metodo di interesse elevato è il migliore. D'altra parte, se si potrebbe diventare immotivato pagando su un grande debito per un lungo periodo di tempo, allora il metodo di indebitamento più piccolo sarà migliore per voi. Ci può essere un creditore di cui vuoi liberarti completamente. In tal caso, paga prima quella carta di credito. L'obiettivo è ordinare le carte di credito e iniziare a pagarle.
Quanto dovresti pagare? Una volta che hai dato la priorità ai tuoi debiti, decidi quanto pagherai ogni mese. Generalmente è meglio effettuare un pagamento in capitale a uno dei tuoi debiti, mentre paghi il minimo su tutti gli altri conti. Quindi, una volta che hai pagato un debito, reindirizza il pagamento in un'unica soluzione al prossimo debito della tua lista.
Quanto tempo ci vorrà? Puoi vedere il tuo piano si svolgerà e stimare il tempo che ti porterà a diventare senza debiti utilizzando un calcolatore di rimborso del debito . Alcuni consentono di inserire un pagamento mensile specifico o una scadenza senza debiti per personalizzare il piano di rimborso.
Tieni presente che il tempo di rimborso del debito può variare a seconda dell'importo che stai pagando per il tuo debito e se crei un debito aggiuntivo. Rivedi il calcolatore di rimborso del debito una o due volte l'anno per vedere come stai progredendo verso la tua cronologia senza debiti.
6. Iniziare a effettuare pagamenti
Con un piano e un importo di pagamento mensile, ciò che devi fare è inviare i pagamenti fedelmente ogni mese. Questa parte del piano impiegherà più anni, a seconda dell'ammontare del debito che hai e dei pagamenti effettuati. La coerenza con i pagamenti è una parte necessaria per uscire dal debito.
Tieni traccia dei tuoi progressi. Creare pietre miliari del debito può aiutarti a rimanere motivato nel pagare il tuo debito. Celebrando i piccoli successi, come il pagamento del 10 percento o del 25 percento del debito, realizzi i progressi che stai facendo e rimani motivato.
7. Non creare più debiti
Non puoi usare le tue carte di credito se vuoi uscire dal debito. La creazione di debito mentre stai cercando di estinguere il debito farà solo male ai tuoi progressi. È come fare due passi avanti e tre passi indietro. Ti stai solo rimettendo in sesto.
Non è necessario chiudere i conti della tua carta di credito, a meno che tu pensi che non sarai in grado di resistere alla tentazione di usarli.
Puoi anche bloccare le tue carte di credito per impedirti di usarle. Sì, letteralmente, mettere le carte di credito in una ciotola d'acqua e metterle nel congelatore. Se sei disperato per le tue carte di credito, dovrai impegnarti a fondo per farli uscire dal ghiaccio. Spero che questo ti dia il tempo di ripensare usando le tue carte e rimetterle nel congelatore fino a quando non sarai indebitata.
8. Bounceback da battute d'arresto
Potrebbe non essere agevole navigare sul tuo cammino verso la libertà del debito. Ad esempio, un'emergenza finanziaria che richiede di ridurre il pagamento aumentato per alcuni mesi. Va bene. Riprendi i pagamenti il prima possibile. Potresti scoraggiarti a pagare il tuo debito, e questo è naturale. Superare lo scoraggiamento e mantenere il rimborso del debito in pista.