Gestione del credito e del debito

by LaToya Irby

Una guida passo passo alla riparazione del tuo cattivo credito

Non ci vuole molto per ottenere cattivo credito. Puoi rovinare il tuo punteggio di credito prima ancora di rendertene conto, o prima di rendersi conto di quanto sia importante avere un buon punteggio di credito.

Il tuo punteggio di credito è un riflesso di come hai gestito i tuoi obblighi finanziari. Si basa su informazioni che sono state segnalate alle agenzie di credito da società, come emittenti di carte di credito e istituti di credito, con cui hai conti finanziari.

Se hai pagato le bollette in tempo e hai gestito i tuoi account con saggezza, avrai un buon punteggio di credito. Ma se hai commesso degli errori - come non pagare in tempo o non pagare affatto - finirai con un cattivo credito.

Se hai cattivo credito, allora sai quanto può essere difficile. Il cattivo credito rende molte cose difficili, impossibili o più costose. Sappiamo tutti che le banche controllano i punteggi di credito prima che ti diano una carta di credito o un prestito. Ciò significa che il processo di acquisto di una casa o di un'auto è più difficile quando si ha un cattivo credito. Anche affittare un appartamento è difficile senza un buon punteggio di credito. Le compagnie di assicurazione spesso applicano tariffe più alte per i conducenti con punteggi di credito cattivi. I fornitori di servizi di utilità controllano il tuo credito per decidere se versare un deposito cauzionale. Con il passare degli anni, l'elenco delle aziende che controllano il tuo credito crescerà probabilmente anziché ridursi.

Perché perseguire la riparazione del credito?

Non importa quanto sia grave il tuo credito in questo momento, il danno non è permanente. La riparazione del credito ti consente di correggere gli errori che danneggiano il tuo credito e migliorare il tuo punteggio di credito.

Riparare il tuo credito è fondamentale per risparmiare denaro su assicurazioni, prestiti e carte di credito, ma non è l'unico motivo per riparare il tuo credito . Un credito migliore apre nuove opportunità di lavoro, persino promozioni e rilanci con il tuo attuale datore di lavoro. Se sogni di iniziare la tua attività o vuoi solo la sicurezza di sapere che puoi prendere in prestito denaro quando vuoi, dovresti riparare il tuo credito prima piuttosto che dopo.

Puoi riparare il tuo credito?

Probabilmente hai visto pubblicità per la riparazione del credito su tv, radio, internet o anche sul ciglio della strada. La buona notizia è che non devi assumere un professionista per risolvere il tuo credito.

Puoi fare tutte le stesse cose che una società di riparazione del credito può fare, quindi risparmia un po 'di soldi e la seccatura di trovare un'azienda stimabile e ripara il tuo credito da solo.

Inizia con il tuo rapporto di credito

Prima di poter iniziare, devi sapere cosa devi riparare. Il tuo rapporto di credito contiene tutte le informazioni che contribuiscono al tuo cattivo credito. Potrebbe trattarsi di conti scaduti, riscossioni di debiti, saldi elevati con carte di credito o documenti pubblici. Leggi il tuo rapporto di credito per identificare gli elementi negativi che influenzano il tuo punteggio di credito.

Ottieni un rapporto di credito gratuito

Per legge, hai diritto a rapporti di credito gratuiti da ciascuna delle tre agenzie di credito ogni anno. Questo rapporto di credito gratuito annuale è disponibile solo attraverso AnnualCreditReport.com. Puoi anche ordinare per telefono o per posta se è più conveniente.

Ci sono alcune altre situazioni in cui hai diritto a un rapporto di credito gratuito:

Sei stato rifiutato per credito a causa di qualcosa sul tuo rapporto di credito negli ultimi 60 giorni
Attualmente stai ricevendo assistenza governativa

Sei disoccupato e stai pianificando di cercare presto un lavoro
Pensi di essere stato vittima di frodi con carta di credito o furto di identità
La legge dello stato ti offre un rapporto di credito gratuito aggiuntivo ogni anno

Questi rapporti di credito gratuiti dovrebbero essere ordinati direttamente attraverso le agenzie di credito.

Pagamento per il tuo rapporto di credito

Se hai già esaurito i tuoi rapporti di credito gratuiti per quest'anno, puoi ordinare i tuoi rapporti di credito direttamente dalle agenzie di credito o myFICO.com a pagamento. Tutti gli uffici offrono un rapporto di credito tre in uno che elenca tutti e tre i rapporti di credito affiancati. Il rapporto di credito tre in uno costa più di un singolo rapporto di credito, ma inferiore al prezzo combinato di acquisto dei singoli rapporti di credito.

Perché ordinare tutti e tre i rapporti di credito?

Alcuni dei vostri creditori e creditori potrebbero riferire solo a una delle agenzie di credito. E poiché le agenzie di credito non condividono in genere le informazioni, è possibile avere informazioni diverse su ciascuno dei tuoi rapporti. Ordinare tutti e tre i rapporti ti darà una visione completa della tua storia di credito e ti consentirà di riparare il credito in tutti e tre gli uffici invece di uno solo.

Rivedi i tuoi rapporti di credito per errori

Leggi attentamente i tuoi rapporti di credito, verificando le cose che potrebbero essere inaccurate. Potrebbe essere molto da digerire, soprattutto se stai controllando il tuo rapporto di credito per la prima volta. Prenditi il tuo tempo e rivedi il tuo rapporto di credito per diversi giorni, se necessario.

Leggendo il tuo rapporto di credito

Acquisisci familiarità con le informazioni contenute in ciascuno dei tuoi rapporti di credito. Indipendentemente da dove hai ordinato i tuoi rapporti di credito, tutti contengono:

Le tue informazioni personali identificative
Storia dettagliata per ciascuno dei tuoi account
Documenti pubblici come concessioni di fallimento e fiscali
Richieste da parte di aziende che hanno tirato il tuo rapporto di credito

Decidere cosa deve essere riparato

Ecco i tipi di informazioni che dovrai riparare:

Informazioni errate, inclusi account che non sono tuoi, pagamenti erroneamente riportati in ritardo, ecc.
Conti scaduti che sono in ritardo, addebitati o sono stati inviati alle raccolte.
Conti massimi che superano il limite di credito.

Evidenzia o sottolinea ogni tipo di informazione in diversi colori per aiutarti a realizzare un piano di riparazione del credito.

Avrai un approccio diverso per ogni tipo di informazione. Evidenziando in diversi colori si risparmia tempo a rileggere il proprio rapporto di credito ogni volta che si è pronti per effettuare un pagamento, chiamare un creditore o inviare una lettera.

Errori relativi al rapporto di credito contestato

Hai il diritto a un rapporto di credito accurato. Puoi contestare qualsiasi informazione nel tuo rapporto di credito che sia inaccurata, incompleta o che ritieni non possa essere verificata. Quando ordini il tuo rapporto di credito, riceverai le istruzioni su come contestare le informazioni sui rapporti di credito. I rapporti di credito ordinati online in genere vengono forniti con le istruzioni per effettuare le controversie online, ma è anche possibile effettuare contestazioni telefoniche e per posta.

Il metodo migliore per le controversie sulla riparazione del credito

Disputare online è più facile e veloce, ma al di fuori degli screenshot che si prendono, non si avrà una traccia cartacea per il processo.

Inviare le tue contestazioni per posta ha diversi vantaggi. Innanzitutto, puoi includere prove a sostegno della tua controversia, ad esempio un assegno annullato che ti mostra che hai effettuato un pagamento in tempo. Puoi anche conservare una copia della lettera di contestazione per i tuoi dati. Infine, se invii la tua controversia tramite posta certificata con ricevuta di ritorno richiesta - che dovresti - hai la prova della data in cui hai inviato la contestazione. Questo è importante perché le agenzie di credito hanno 30-45 giorni per indagare e rispondere alla tua controversia.

Potresti finire per inviare diverse lettere di contestazione. Salva sul computer un modello di contestazione del rapporto di credito che puoi modificare per diverse controversie e diversi uffici di credito. Questo ti farà risparmiare tempo e ti impedirà di scrivere una nuova lettera da zero ogni volta.

Invio della tua contestazione

Quando invii la tua controversia, puoi includere una copia del tuo rapporto di credito con l'oggetto che stai contestando e una copia (non l'originale) delle prove che hai a sostegno della controversia.

Assicurati di includere abbastanza informazioni sulla tua controversia. In caso contrario, l'ufficio del credito può decidere che la controversia è frivola e rifiutare di indagare sulla controversia o aggiornare il rapporto di credito.

Finché la tua controversia è legittima, l'ufficio di credito condurrà un'indagine. Questa indagine è spesso semplice come chiedere al creditore se le informazioni sono accurate. Una volta completata l'indagine, l'ufficio crediti ti invierà una risposta alla tua contestazione.

Alternativa alle controversie di Credit Bureau

Puoi inviare le tue contestazioni direttamente alla banca o all'azienda che ha elencato le informazioni sul tuo rapporto di credito. Hanno lo stesso obbligo legale di indagare sulla tua controversia e rimuovere informazioni inaccurate, incomplete o non verificabili dal tuo rapporto di credito. La contestazione diretta con il fornitore di informazioni è necessaria per gli errori che le agenzie di credito "confermano" sono accurate.

Cosa succede dopo una controversia

Se la contestazione ha esito positivo e il tuo rapporto di credito viene aggiornato, l'ufficio apporterà la modifica, avviserà le altre agenzie di credito e ti invierà una copia aggiornata del tuo rapporto di credito.

D'altra parte, se l'articolo non viene rimosso dal tuo rapporto di credito, il rapporto verrà aggiornato per dimostrare che hai contestato le informazioni e ti verrà data l'opportunità di aggiungere una dichiarazione personale al tuo rapporto di credito. Le dichiarazioni personali non influenzano il tuo punteggio di credito, ma possono fornire ulteriori informazioni sulla tua controversia quando un business rivede manualmente il tuo rapporto di credito.

Affrontare gli account scaduti

La cronologia dei pagamenti influisce sul tuo punteggio di credito più di ogni altro fattore: è il 35 percento del tuo punteggio. Poiché la cronologia dei pagamenti è una parte così importante del tuo punteggio di credito, avere diversi account scaduti sul tuo rapporto di credito danneggerà in modo significativo il tuo punteggio. Prendersi cura di questi è fondamentale per la riparazione del credito. Mira a superare gli account dovuti come "correnti" o "pagate".

Ricevi aggiornamenti sui conti scaduti, ma non ancora addebitati . Un addebito è uno degli stati peggiori dell'account e si verifica quando il pagamento è scaduto da 180 giorni.

Gli account che sono delinquenti ma meno di 180 giorni scaduti possono essere salvati dall'addebito se paghi l'importo totale dovuto. Attenzione, più indietro sei, più alto sarà il tuo pagamento.

Contatta il tuo creditore per discutere le opzioni per portare il tuo conto corrente. Il tuo creditore potrebbe essere disposto a rinunciare a pene tardive o a spendere il saldo dovuto in passato per pochi pagamenti. Fai sapere loro che sei ansioso di evitare l'addebito, ma hai bisogno di aiuto. Il tuo creditore potrebbe anche essere disposto a riattivare il tuo account per mostrare i tuoi pagamenti come attuali anziché delinquenziali, ma dovrai effettivamente parlare con i tuoi creditori per negoziare.

Account di pagamento che sono già stati addebitati . Sei ancora responsabile per un saldo addebitato. Man mano che invecchiano, le ricariche danneggiano meno il tuo punteggio di credito. Tuttavia, il saldo dovuto renderà difficile - e talvolta impossibile - ottenere l'approvazione per nuovi crediti e prestiti. Parte della riparazione del credito deve includere addebiti a carico.

Se paghi un addebito per intero, il tuo rapporto di credito verrà aggiornato per mostrare un saldo di $ 0 e uno stato "Pagato". Lo stato di addebito continuerà a essere segnalato per sette anni dalla data di addebito.

Un'altra opzione è quella di accontentarsi di addebiti per meno del saldo originale. Con un accordo, il creditore accetta di accettare il pagamento inferiore e cancellare il resto del debito. Lo stato di insediamento andrà sul tuo rapporto di credito e rimanere per sette anni.

Potresti essere in grado di convincere il creditore a cancellare lo stato di addebito dal tuo rapporto di credito in cambio di pagamento, ma questo non è fatto facilmente. La cosa più importante è pagare l'addebito e se riesci a ottenere uno stato di conto favorevole, è un ulteriore vantaggio.

Prenditi cura dei conti di raccolta . Gli account vengono inviati a un'agenzia di raccolta dopo che sono stati accusati di addebito o sono diventati delinquenti per diversi mesi. Anche gli account che normalmente non sono elencati nel tuo rapporto di credito possono essere inviati a un'agenzia di recupero crediti e aggiunti al tuo credito.

Il tuo approccio al pagamento delle collezioni è molto simile a quello per i rimborsi, puoi pagare per intero e anche provare a ottenere un pagamento per l'eliminazione o puoi saldare il conto per meno del saldo dovuto. La collezione rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni in base alla delinquenza originale.

Prenditi cura degli account scaduti:

Porta saldi di carte di credito elevati al di sotto dei loro limiti

Il tuo utilizzo del credito - un rapporto che confronta i saldi delle carte di credito con i loro limiti di credito - è il secondo più grande fattore che influisce sul punteggio di credito. È il 30 percento del tuo punteggio. Più alti sono i tuoi saldi, più danneggia il tuo punteggio di credito.

Avere esaurito le carte di credito costa preziosi punti di credito. Porta a un massimo di carte di credito al di sotto del limite di credito, quindi lavora per saldare completamente i saldi. I saldi delle carte di credito inferiori al 30% del limite di credito sono migliori per il tuo punteggio di credito. Sotto il 10 percento è l'ideale.

Saldi di prestito e il tuo punteggio di credito

Più i tuoi saldi sono vicini all'importo originale che hai preso in prestito, più fa male al tuo punteggio di credito. Concentrati prima sul pagamento dei saldi delle carte di credito prima perché hanno un impatto maggiore sul tuo punteggio di credito. Quindi, ridurre i saldi del prestito.

Conti scaduti e saldi elevati

Probabilmente non puoi pagare tutti i saldi e gli account scaduti tutti in una volta. Concentrati prima sugli account che corrono il rischio di diventare scaduti o con addebiti. Ottieni il maggior numero possibile di questi account. Tutti loro se puoi. Quindi, pagare i saldi della carta di credito. Terzo, lavora sugli account che sono già stati addebitati o inviati a un'agenzia di recupero crediti.

Ottieni nuovo credito

Dopo aver risolto gli elementi negativi sul tuo rapporto di credito, lavora per ottenere informazioni positive aggiunte. Proprio come i pagamenti in ritardo danneggiano gravemente il tuo punteggio di credito, i pagamenti tempestivi aiutano il tuo punteggio. Se avete alcune carte di credito e prestiti segnalati in tempo, ottimo. Continua a mantenere tali saldi a un livello ragionevole e ad effettuare sempre i pagamenti in tempo. Se non disponi di account aperti e attuali, dovrai ricominciare con nuovi.

Dove ottenere un nuovo credito

Le insolvenze passate possono impedirti di ottenere l'approvazione per una delle principali carte di credito, quindi limita le tue carte di credito a una, al massimo due, finché il tuo punteggio di credito non migliora. Ciò minimizzerà le richieste di credito , che vengono aggiunte al tuo rapporto di credito ogni volta che fai una nuova richiesta di credito. Troppe richieste di informazioni creditizie danneggiano il tuo punteggio di credito e la tua capacità di ottenere l'approvazione per un nuovo credito. Le richieste rimangono sul tuo rapporto di credito per due anni ma riguardano solo il tuo punteggio di credito per 12 mesi.

Se ti viene negata una carta di credito, prova a richiedere una carta di credito per il punto vendita. Ancora senza fortuna? Si consideri una carta di credito protetta che richiede di effettuare un deposito di sicurezza per ottenere un limite di credito. Il deposito di sicurezza rende la carta protetta un po 'più difficile da ottenere, ma una carta protetta da una grande rete di elaborazione è migliore di una carta di credito al dettaglio.

Usa il nuovo credito per aiutare il tuo punteggio di credito

Sette consigli per la riparazione del credito

Tieni a mente questi suggerimenti per la riparazione del credito mentre lavori per ottenere un punteggio di credito migliore.

Salva ciò che puoi . Non sacrificare account che hanno una buona reputazione per gli account che non lo sono. Continua a effettuare pagamenti puntuali su tutti i tuoi conti correnti.
Diffondi le tue controversie per un periodo di tempo . Se stai contestando diversi articoli sul tuo rapporto di credito, metti una sola contestazione in ogni lettera e rimedi alle tue contestazioni. Il credito potrebbe diventare sospettoso di troppe controversie e considerarle frivole.
Fai attenzione a chiudere le carte di credito . Raramente chi chiude una carta di credito aiuta il tuo punteggio di credito. In effetti, chiudere una carta di credito è più probabile che faccia male al tuo punteggio di credito , soprattutto quando l'account ha un saldo.
Scopri quali sono le cose che fanno male al tuo punteggio di credito . Scopri quali sono le cose che hanno un effetto negativo sul tuo punteggio di credito in modo da poter evitare di fare questi errori.
Il tuo punteggio di credito può variare . Il tuo punteggio di credito potrebbe cadere in modo imprevisto durante la riparazione del credito. Questo non significa necessariamente che hai fatto qualcosa di sbagliato. Continua ad aggiungere informazioni positive al tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito migliorerà nel tempo.
Considera la consulenza per il credito al consumo . Se i tuoi debiti sono schiaccianti, i creditori non sono disposti a lavorare con te e non riesci a trovare un piano di pagamento da solo, la consulenza per il credito al consumo è un'opzione per rimettersi in carreggiata.
Se la bancarotta è inevitabile, file prima o poi . Se la bancarotta è l'unico modo per rimettersi in carreggiata, non perdere tempo con strategie che non funzionano. Valutare se si dovrebbe archiviare il fallimento in anticipo in modo da poter avviare il processo e iniziare a ricostruire il tuo credito e la tua vita.