Tutto quello che devi sapere sul credito di costruzione
Il cattivo credito può impedirti di acquistare una casa, finanziare la tua istruzione e persino ottenere un lavoro. Questo è il motivo per cui è così importante costruire un buon credito .
A partire dalla tua prima carta di credito, tutto ciò che fai che coinvolge credito diventa parte della tua storia di credito. Per avere una buona storia creditizia, devi usare il credito in modo responsabile. Ma cosa conta come usare il credito in modo responsabile?
Inizia a creare credito ricevendo credito
Avere un buon credito significa che hai dimostrato di poter gestire il credito in modo responsabile - che hai gestito i tuoi obblighi di credito e hai pagato in tempo.
Il primo passo verso la creazione di credito è di ottenere effettivamente credito. Ottenere credito per la prima volta può essere difficile dal momento che le banche e gli emittenti delle carte di credito controlleranno il tuo credito per approvare la tua richiesta. Ci sono alcuni modi in cui puoi ottenere il credito per la prima volta:
Richiedi una carta di credito protetta
Le carte di credito sicure sono un tipo di carta di credito che richiede di effettuare un deposito di sicurezza contro il limite di credito prima che tu possa essere approvato. Il deposito cauzionale viene trattenuto come garanzia per l'importo addebitato sulla carta di credito e viene rimborsato quando chiudi l'account o viene aggiornato a un account non protetto.
Gli emittenti di carte di credito sono più propensi ad approvare una carta di credito protetta in quanto il deposito cauzionale elimina parte del rischio di credito.
Ottieni una carta di credito al dettaglio
Le carte di credito al dettaglio hanno spesso requisiti di credito meno stringenti. Come nuovo consumatore di credito, avrai maggiori possibilità di ottenere l'approvazione per una carta di credito al dettaglio rispetto ad altri tipi di carte di credito principali.
Essere consapevoli del fatto che le carte di credito al dettaglio in genere hanno bassi limiti di credito e alti tassi di interesse e possono essere utilizzati solo in un negozio al dettaglio specifico.
Se segui questa strada, tieni presente che stai utilizzando questa scheda per aiutarti a creare un buon credito, non per fare shopping nel tuo negozio preferito.
Chiedi a qualcuno di farti diventare un utente autorizzato
Essere un utente autorizzato può aiutare a far decollare il credito se l'emittente della carta di credito segnala l'account a una delle principali agenzie di credito. Verifica che l'account abbia una buona reputazione, non abbia un saldo elevato e non abbia una storia di pagamenti in ritardo. In caso contrario, lo storico dell'account negativo farà male e non aiuterà il tuo punteggio di credito.
Ottenere un pignone per una carta di credito o un prestito
Un cosigner che ha un buon credito può applicare con te per migliorare le tue possibilità di ottenere l'approvazione.
I cosigner hanno una responsabilità congiunta per il conto. Ciò significa che i pagamenti in ritardo sul conto influenzeranno anche il credito del cedente.
Utilizza account utente con licenza e autorizzati per stabilire il tuo primo account. Quindi, una volta ottenuto l'approvazione per un account da solo, non è necessario affidarsi a qualcun altro per aiutarti.
Fai i tuoi pagamenti in tempo
La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito . Effettuare tutti i pagamenti del debito in tempo ogni mese per costruire un buon punteggio di credito. Più pagamenti puntuali hai, più il tuo punteggio di credito migliorerà.
Avrai alcune fatture mensili che non sono elencate nel tuo rapporto di credito. Questo include cose come pagamenti, utenze e pagamenti assicurativi. Non influenzano il tuo credito finché paghi in tempo. Tuttavia, se si predefiniscono i pagamenti (al punto che il proprio account è chiuso), l'account verrà inviato a un'agenzia di riscossione e quindi potrà essere archiviato sul proprio rapporto di credito. A quel punto, danneggerà in modo significativo il punteggio di credito.
Inizia con una carta di credito
Molti utenti di carte di credito per la prima volta accumulano una raccolta di carte di credito entro i primi anni di utilizzo del credito. Non commettere l'errore di aprire troppe carte di credito troppo presto. Più credito hai, più finirai per usarlo e più difficile sarà tenere il passo con i tuoi saldi e pagamenti.
Richiedere diverse carte di credito in un breve periodo di tempo porta a troppe richieste di credito. Queste richieste possono danneggiare il tuo punteggio di credito. Non solo, troppe nuove carte di credito possono influenzare negativamente il tuo punteggio di credito. È meglio prima imparare come essere responsabile con il credito prima di richiedere altre carte di credito.
Guarda quanto ti prendi in prestito
Di norma, non devi mai prendere in prestito più di quanto puoi permetterti di pagare ogni mese. Prendendo in prestito i tuoi mezzi, i futuri creditori e creditori sanno che sei un mutuatario responsabile. Troverai più facile prendere in prestito denaro e ottenere nuovi crediti quando dimostrerai che sai come prendere in prestito solo ciò che puoi rimborsare.
Non solo, solo l'addebito di ciò che ti puoi permettere ti aiuta a evitare il debito eccessivo .
Massimizzare le carte di credito - o addirittura avvicinarsi - è irresponsabile, in particolare se non si prevede di pagare l'intero saldo entro il mese. I prestatori sanno che i mutuatari che esauriscono le loro carte spesso hanno difficoltà a ripagare ciò che hanno preso in prestito. Mantenere il saldo al di sotto del 30 percento del limite di credito è la cosa migliore per la creazione di credito: più basso è il migliore.
La stessa cosa vale per i prestiti. Prendi solo il prestito che puoi permetterti di rimborsare, a prescindere da ciò che il creditore dice di essere idoneo. Prima di acquistare un prestito, controlla il budget per vedere quale pagamento mensile puoi permetterti. Assicurati che il tuo pagamento del prestito non superi l'importo che hai trovato.
Paga più del minimo sulle carte di credito
Il tuo punteggio di credito non è influenzato dall'ammontare del pagamento con carta di credito - non direttamente almeno. Il tuo punteggio di credito considera se si paga in tempo e i saldi dovuti sulle carte di credito e prestiti.
Anche se l'importo del tuo pagamento non è calcolato nel tuo punteggio di credito, dovresti idealmente pagare il saldo per intero ogni mese.
Questo ti impedisce di portare troppi debiti. Se stai pagando solo quello che puoi permetterti di pagare, questo non sarà un problema. Pagare il saldo ogni mese dimostra che sei capace di pagare le bollette, qualcosa che i creditori e i creditori vogliono vedere.
Effettuare pagamenti minimi non danneggerà il tuo punteggio di credito (a meno che non mantenga il tuo saldo oltre il 30% del limite di credito), ma ti trattiene più a lungo.
Mantieni aperti i tuoi account
Più a lungo hai avuto credito, meglio è per il tuo punteggio di credito: il 15% del tuo punteggio di credito si basa sull'ammontare del debito che stai trasportando. Lasciare aperto il tuo account più vecchio ti aiuterà ad aumentare la tua età di credito. La chiusura dell'account non la rimuoverà immediatamente dal tuo rapporto di credito. Ma, dopo diversi anni, le agenzie di credito alla fine abbandoneranno vecchi conti chiusi dal tuo rapporto di credito.
Puoi farlo senza una carta di credito?
Ricorda che il tuo punteggio di credito si basa sul modo in cui gestisci i tuoi obblighi di debito, quindi costruire credito richiede di prendere in prestito denaro in qualche modo. Le carte di credito sono spesso più facili da ottenere, soprattutto se sei appena agli inizi, ma esistono alternative.
Puoi costruire un buon credito prendendo in prestito un prestito e pagandolo indietro in tempo. Può essere un mutuo, un prestito auto, un prestito studentesco o un prestito personale. In generale, tutti i prestiti presi in prestito da una grande banca o un'unione di credito ti aiuteranno a costruire il tuo punteggio di credito.
Payday loans e titoli di stato non sono segnalati alle agenzie di credito e non ti aiutano a costruire credito. Dovresti comunque evitare questi tipi di prestiti perché sono costosi e predatori.
Quanto tempo ci vorrà?
Non c'è modo di prevedere quanto tempo ci vorrà per costruire un buon punteggio di credito. Quando inizi per la prima volta, è necessario che il tuo primo account sia aperto e attivo per almeno sei mesi prima che il tuo punteggio di credito possa essere calcolato. Dopodiché, è solo questione di aggiungere mesi di pagamenti positivi al tuo rapporto di credito.
Come fai a sapere se stai facendo un buon lavoro?
Mentre il tuo rapporto di credito contiene tutte le informazioni sulla tua storia creditizia, il tuo punteggio di credito è il modo migliore per misurare i tuoi progressi nel costruire il tuo credito. Il tuo punteggio di credito è un riepilogo numerico delle informazioni nel tuo rapporto di credito in un momento specifico nel tempo. È il numero che i creditori e i creditori utilizzano per decidere se approvare le vostre domande e quale tasso di interesse addebitare.
Una volta che hai un account di credito attivo per almeno sei mesi, avrai un punteggio di credito. Puoi controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente su CreditKarma.com o CreditSesame.com. È inoltre possibile acquistare il punteggio FICO da myFICO.com. Il punteggio FICO è il punteggio di credito più comunemente usato dagli istituti di credito.
Puoi monitorare regolarmente il tuo punteggio di credito per vedere come cambia col passare del tempo e i pagamenti puntuali vengono aggiunti alla tua storia creditizia.
Quattro grandi errori da evitare
È molto più facile costruire un buon punteggio di credito che riparare il credito una volta danneggiato. Mentre stai lavorando per migliorare il tuo credito, ecco alcune cose che dovresti evitare.
Pagamento in ritardo
Una volta che le informazioni negative, come i ritardi di pagamento o le collezioni di debiti, sono sul tuo rapporto di credito, rimarranno per sette anni. Dovrai lavorare ancora più duramente per superare il danno arrecato al tuo credito. Pagare tutte le bollette in tempo per mantenere i conti negativi fuori dal vostro rapporto di credito.
Lasciare la tua carta di credito non utilizzata
Devi avere almeno un account attivo negli ultimi sei mesi per avere un punteggio di credito. Se non riesci a utilizzare le tue carte di credito, non solo influenzerà il tuo punteggio di credito, l'emittente della carta di credito potrebbe cancellare il tuo account . Usa la tua carta di credito almeno una volta ogni pochi mesi per tenerla aperta e attiva.
Prendendo in prestito più di quanto tu possa permettersi
Avere troppo debito può danneggiare il tuo punteggio di credito, in particolare dal momento che il 30 percento del tuo punteggio di credito si basa su quanto debito stai portando. L'altro problema con il prestito di più di quello che puoi permetterti è che può portare a problemi più seri come pignoramento, recupero o persino bancarotta.
Non controllare il tuo credito
Il modo migliore per assumere la proprietà del tuo credito è controllare periodicamente il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio. Controllare il tuo punteggio di credito ti aiuta a sapere dove ti trovi, ma non ti dà il quadro completo. Dovresti anche controllare il tuo rapporto di credito per verificare che le informazioni siano accurate - eventuali errori potrebbero influenzare il tuo punteggio di credito. Se trovi errori nel tuo rapporto di credito, puoi contestarli con l'ufficio crediti per farli rimuovere.