Come i ritardati pagamenti con carta di credito ti influenzano
Manca un pagamento con carta di credito è un affare più grande di quanto si possa pensare. La tua compagnia di carte di credito non si presenterà alla tua porta dopo aver perso un pagamento, ma sicuramente prenderà provvedimenti dietro le quinte. Il modo in cui i creditori rispondono ai ritardi di pagamento può continuare a influire su di te per mesi e persino anni a venire. Conoscere le conseguenze di un ritardo nel pagamento con carta di credito dovrebbe essere sufficiente per farti fare uno sforzo extra per pagare in tempo.
Quattro cose accadono quando paghi in ritardo
Il pagamento con carta di credito è considerato in ritardo se viene ricevuto dopo l'orario limite alla data di scadenza o se è inferiore all'importo minimo dovuto. Ecco cosa accadrà se il pagamento con carta di credito è in ritardo.
- Il tuo creditore addebiterà una commissione in ritardo . La prossima dichiarazione di fatturazione includerà una commissione per i pagamenti ritardati / persi. Le tariffe tardive variano in genere da $ 15 a $ 35, a seconda della politica tariffaria in ritardo della carta di credito e se è la prima volta che si fa tardi negli ultimi sei mesi. Ti verrà addebitata una commissione in ritardo ogni mese il pagamento è in ritardo o inferiore al pagamento minimo.
- Il tuo tasso di interesse aumenterà se il pagamento è scaduto a 60 giorni. I creditori non ti penalizzano solo con una commissione in ritardo, spesso aumentano il tasso di interesse al tasso di penalità , il più alto tasso di interesse sulla tua carta di credito. Il più alto tasso di interesse aumenta i tuoi oneri finanziari rendendo più costoso portare un saldo ed estendere il tempo necessario per saldare il saldo.
Se si effettuano sei mesi di pagamenti puntuali, l'emittente della carta è tenuto a restituire il tasso di pre-penalità, ma solo per il saldo precedente. Gli acquisti effettuati dopo l'entrata in vigore del tasso di penalità potrebbero comunque ricevere la tariffa più alta, in base ai termini della carta di credito .
- Il pagamento in ritardo viene aggiunto al tuo rapporto di credito quando il pagamento è ritardato di oltre 30 giorni. Una voce viene aggiunta al tuo rapporto di credito e può rimanere per sette anni. Se si dimentica il pagamento successivo, la voce viene aggiornata a 60 giorni e così via in incrementi di 30 giorni fino a quando il conto non viene addebitato dopo 180 giorni.
- Il tuo punteggio di credito potrebbe cadere . Poiché la cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio di credito , i pagamenti in ritardo possono avere un effetto significativo sul tuo punteggio, influenzando la tua capacità di ottenere nuovi crediti in futuro. Quanto il tuo punteggio di credito diminuisce dopo che un pagamento in ritardo dipende dalle altre informazioni nel tuo punteggio di credito - generalmente, migliore è il tuo credito, più punti perdi.
I ritardi di pagamento non sono segnalati all'ufficio di credito fino a dopo 30 giorni. Pertanto, se hai meno di 30 giorni di ritardo, puoi effettuare il pagamento più la commissione in ritardo ed evitare danni al tuo rapporto di credito o al tuo punteggio di credito. L'emittente della carta di credito può rinunciare alla commissione per un pagamento accidentale in ritardo se lo chiedi e fino a quando il pagamento in ritardo è stato isolato.
A 60 giorni di ritardo, l'emittente della carta può aumentare il tasso di interesse al tasso di default o di penalità. Puoi anche perdere qualsiasi tasso di interesse promozionale per il quale hai avuto l'iscrizione con carta di credito. Potresti non essere in grado di incassare i tuoi premi se la tua carta è delinquenziale. Peggio ancora, il pagamento in ritardo potrebbe farti perdere alcuni o tutti i premi accumulati.
Nel momento in cui il tuo account è in ritardo di 180 giorni, ovvero se hai perso sei pagamenti, l'emittente della carta di solito addebiterà l'importo sul conto, cancellandolo come una perdita.
L'addebito avviene sul tuo rapporto di credito e rimane per sette anni.
Ritardi nei pagamenti e il tuo punteggio di credito
Tasse di pagamento ritardate e tassi di interesse più elevati sono risultati negativi dei pagamenti tardivi con carta di credito. Forse, l'effetto che più desideri evitare è un colpo al tuo punteggio di credito. Che cosa fa veramente un pagamento in ritardo al tuo punteggio?
Come un pagamento in ritardo influisce sul tuo punteggio di credito dipende dalle altre informazioni nel tuo rapporto di credito. Un Confronto problemi di credito FICO mostra che i pagamenti in ritardo interessano qualcuno con un punteggio di credito più alto e nessun precedente pagamento in ritardo più di qualcuno con un punteggio di credito inferiore e precedenti pagamenti in ritardo.
Sappiamo anche che:
- Manca un pagamento per uno o due mesi non sarà così male per il tuo punteggio di credito.
- Manca più pagamenti per uno o due mesi è peggio.
- Manca un pagamento per tre mesi solo una volta è altrettanto pessimo come un addebito o una raccolta .
No More Universal Default
Il Credit CARD Act del 2009 ha bandito il default universale , quindi l'emittente della carta di credito non è autorizzato ad aumentare il tasso di interesse quando si è in ritardo su un pagamento verso un'altra emittente di carte di credito. Alcuni emittenti di carte di credito possono, tuttavia, aumentare la tua percentuale su altri prodotti di credito che hai con quella società.