La legge è stata approvata per proteggere i consumatori di carte di credito
La legge sulla carta ha apportato modifiche significative alla legge sulle carte di credito esistenti, comprese le norme sugli aumenti dei tassi di interesse, dichiarazioni di fatturazione, oneri extra-limite e date di pagamento.
Mentre gran parte del CARD Act non è entrato in vigore fino al 22 febbraio 2010, alcune delle leggi sono diventate efficaci già dal 20 agosto 2009. Ecco una panoramica di alcuni dei cambiamenti più significativi apportati con l'atto del 2009.
Avviso anticipato del tasso di interesse
A partire dal 20 agosto 2009, gli emittenti di carte di credito sono ora tenuti a inviare almeno 45 giorni di preavviso scritto di aumento del tasso di interesse o altre modifiche significative della carta di credito. Queste altre modifiche significative includono aumenti di qualsiasi commissione o di oneri finanziari. I titolari di carte di credito devono essere informati del loro diritto di rifiutare o di rinunciare alle modifiche. Mentre la legge richiedeva alle società di carte di credito di fornire un preavviso di aumento dei tassi di interesse, l'atto non richiede avvisi anticipati di aumenti minimi di pagamento.
Nessuna penalità per l'esclusione
Se decidi di rinunciare alle modifiche della carta di credito e di chiudere l'account della carta di credito, l'emittente della carta non può addebitare spese aggiuntive perché hai chiuso il tuo account, predefinito il tuo account o ti obbliga a pagare il saldo immediatamente.
L'emittente della carta di credito può: aumentare il pagamento mensile fino al 100% (raddoppiarlo), richiedere il rimborso del saldo entro cinque anni oppure lasciare il piano di rimborso lo stesso.
Nessun tasso aumenta sui saldi esistenti
Gli emittenti di carte di credito non possono aumentare il tasso di interesse sui saldi esistenti (nessun aumento dei tassi di interesse retroattivi), tranne in determinate situazioni.
Limiti sugli aumenti dei tassi di interesse
Gli emittenti di carte di credito non possono aumentare i tassi di interesse sui saldi esistenti tranne in determinate situazioni:
- Un tasso di interesse promozionale è scaduto . L'emittente della carta di credito deve averti informato prima dell'inizio della tariffa promozionale per quanto tempo durerà il tasso promozionale e quale sarà il tasso di interesse al termine del tasso promozionale. Le tariffe promozionali devono durare almeno sei mesi.
- La tua carta di credito ha un tasso di interesse variabile che l'emittente della carta di credito non controlla e può essere facilmente visualizzato dal pubblico in generale.
- Hai finito un programma di disagio o hai annullato un programma di disagio . L'aumento del tasso di interesse non può essere più alto di quello che era prima di iniziare il programma. Inoltre, è necessario essere stati informati prima dell'inizio del programma quale sarebbe il tasso di interesse se il programma è stato completato o cancellato.
- Eri con più di 60 giorni di ritardo sul pagamento minimo con carta di credito. Se il tuo tasso di interesse aumenta a causa di ritardi nei pagamenti, dovresti ricevere un avviso quando il tasso di interesse aumenta facendoti sapere perché il tasso è aumentato. Se si effettua il pagamento minimo in tempo per i prossimi sei mesi, l'emittente della carta è tenuto ad abbassare il tasso di interesse.
Nessun aumento del tasso sui nuovi account
Se apri un nuovo account con carta di credito, l'emittente della carta non può aumentare il tasso di interesse entro i primi 12 mesi dall'account, tranne nelle situazioni sopra descritte.
Gli aumenti tariffari devono essere sottoposti a revisione biennale
Dopo che un tasso di interesse è stato aumentato, l'emittente della carta di credito deve rivedere il conto ogni sei mesi per determinare se il tasso può essere abbassato. Se i fattori che hanno innescato per la prima volta l'aumento del tasso di interesse sono cambiati, l'emittente della carta deve abbassare il tasso di interesse.
Opt-In richiesto per le tariffe over-the-limit
Gli emittenti di carte di credito sono tenuti a offrire ai titolari della carta la possibilità di optare per commissioni over-the-limit . A meno che i titolari delle carte di credito non abbiano espresso il desiderio che le transazioni over-the-limit vengano elaborate, quelle transazioni che supererebbero il limite di credito dovrebbero essere negate.
Prima dell'attivazione, ai titolari della carta deve essere comunicato l'importo della commissione oltre il limite. Il titolare della carta che ha optato per una commissione over-the-limit ha il diritto di rinunciare in qualsiasi momento.
Limiti sulle tariffe over-the-limit
Una commissione over-the-limit può essere addebitata una sola volta in un ciclo di fatturazione e solo per un totale di tre cicli di fatturazione consecutivi a meno che non si paghi il saldo al di sotto del limite di credito e si ricominci o si aumenti un limite di credito e si superi nuovo limite.
I pagamenti devono essere elaborati nel giorno in cui vengono ricevuti
Qualsiasi pagamento ricevuto entro le 17:00 della data di scadenza è considerato in tempo. La data di scadenza del pagamento dovrebbe essere lo stesso giorno di ogni mese. Se la data di scadenza del pagamento cade in una festività, un fine settimana o un altro giorno in cui l'emittente della carta non accetta pagamenti, il pagamento può essere elaborato il giorno lavorativo successivo senza alcuna penalità di pagamento tardivo.
Se un emittente della carta accetta pagamenti presso una filiale locale, qualsiasi pagamento ricevuto presso la filiale locale deve essere elaborato in quel giorno.
I pagamenti minimi sopra indicati devono essere allocati correttamente
I pagamenti superiori al minimo dovrebbero essere applicati prima al più alto tasso di interesse, seguito dal successivo tasso di interesse più alto, tranne nel caso di un saldo con interessi differiti. Se hai un saldo di interessi differiti, l'intero pagamento andrà verso quel saldo negli ultimi due cicli di fatturazione della promozione.
Nessuna spesa tardiva per modifiche all'emittente della carta
Non è possibile addebitare un addebito in ritardo se il pagamento non è stato elaborato perché l'emittente della carta di credito ha apportato una modifica al suo indirizzo postale o alle procedure di elaborazione dei pagamenti. Questo vale per i pagamenti ricevuti fino a 60 giorni dopo l'entrata in vigore di tali modifiche.
Nessuna commissione per il metodo di pagamento
Gli emittenti di carte di credito non possono addebitare una commissione in base al metodo di pagamento, a meno che non sia stato richiesto un pagamento accelerato che deve essere gestito da un rappresentante del servizio clienti.
Devi avere il tempo di pagare il conto
L'emittente della carta di credito deve inviare la dichiarazione di fatturazione almeno 21 giorni prima della data di scadenza. Non è possibile addebitare un addebito in ritardo se la dichiarazione di fatturazione non viene inviata per posta o consegnata a lei almeno 21 giorni prima del pagamento con carta di credito.
Devi avere il tempo di pagare entro il periodo di grazia
Se il saldo della carta di credito ha un periodo di tolleranza in cui è possibile pagare il saldo per intero ed evitare un addebito finanziario, la dichiarazione deve essere inviata per posta o consegnata a voi almeno 21 giorni prima che l'addebito finanziario venga aggiunto al saldo.
Universal Default è bannato
L'impostazione predefinita universale è una clausola nel contratto di carta di credito che consente all'emittente della carta di aumentare il tasso di interesse in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo. Gli emittenti di carte di credito hanno utilizzato questa clausola per applicare il tasso di interesse della pena quando sei in ritardo su un pagamento con un'altra carta di credito. La CARD Act bandisce il default universale.
I costi di finanziamento del doppio ciclo di fatturazione sono vietati
Il metodo del doppio ciclo di fatturazione per calcolare gli oneri finanziari è illegale ai sensi della legge sulla carta. Gli emittenti di carte di credito non possono più addebitare interessi su saldi da un precedente ciclo di fatturazione. Inoltre, non possono addebitare interessi sui saldi che sono già stati pagati. Viene fatta un'eccezione per gli oneri finanziari relativi a saldi che facevano parte di una controversia relativa a errori di fatturazione o addebiti finanziari addebitati per un assegno restituito.
Limiti sulle commissioni iniziali per le carte di credito Subprime
Durante il suo primo anno, le commissioni addebitate da una carta di credito subprime non possono superare il 25% del limite di credito. Su una carta di credito con un limite di credito di $ 400, le spese totali addebitate all'apertura della carta di credito non possono essere superiori a $ 100. Ciò esclude le spese di pagamento tardivo, le commissioni over-the-limit e le commissioni di assegno restituite.
Gli avvisi minimi di pagamento devono essere riportati nelle dichiarazioni di fatturazione
Con il CARD Act, gli emittenti delle carte di credito dovevano iniziare a divulgare il costo di effettuare pagamenti solo minimi . Le dichiarazioni di fatturazione devono ora includere questa dichiarazione (o qualcosa di simile ad essa): "Avviso di pagamento minimo: effettuare solo il pagamento minimo aumenterà l'importo degli interessi che paghi e il tempo necessario per ripagare il saldo."
La dichiarazione di fatturazione deve includere:
- Il numero di mesi necessari per ripagare il saldo se vengono effettuati solo pagamenti minimi.
- Il costo totale di effettuare pagamenti solo minimi in base al tasso di interesse corrente. La dichiarazione di fatturazione deve includere l'importo totale del capitale e degli interessi pagati.
- Il pagamento mensile richiesto per ripagare il saldo entro 36 mesi insieme all'interesse totale e al capitale versato su un piano di rimborso di 36 mesi.
- Un numero verde è possibile chiamare per informazioni sulla consulenza di credito al consumo.
Questa informazione deve essere visualizzata in una tabella in cui è possibile leggerla. Non può essere nascosto da qualche parte nella dichiarazione di fatturazione in cui è improbabile trovarlo.
Le dichiarazioni di fatturazione devono includere scadenze e penali per i ritardi di pagamento
Sui conti di credito che fanno pagare una tassa in ritardo per il pagamento in ritardo, la dichiarazione di fatturazione deve includere la data di scadenza del pagamento (o la data in cui verrà addebitata la tariffa in ritardo) insieme all'importo della commissione in ritardo. Se un pagamento in ritardo comporterà un aumento del tasso di interesse, tale circostanza e l'importo del tasso di interesse devono essere elencati nell'estratto conto. Entrambe le informazioni devono apparire in una posizione che il titolare della carta può trovare e leggerle.
Regole di divulgazione per rapporti di credito "gratuiti"
Qualsiasi pubblicità per un rapporto di credito gratuito deve rivelare che la legge federale consente ai consumatori di ottenere un rapporto di credito gratuito a AnnualCreditReport.com. Le pubblicità televisive e radiofoniche devono includere la seguente frase: "Questo non è il rapporto di credito gratuito previsto dalla legge federale".
- Come evitare le truffe dei rapporti di credito gratuiti
- Sei modi per ottenere un rapporto di credito gratuito
- Come ordinare il rapporto di credito annuale
Regole sulle carte di credito per i giovani adulti
Con l'ACTA della carta di credito, gli emittenti di carte di credito non possono più fornire carte di credito a qualsiasi consumatore di età inferiore ai 21 anni a meno che la persona non abbia presentato una richiesta scritta per la carta di credito. I giovani sotto i 21 anni devono avere un co-firmatario per ottenere una carta di credito o devono mostrare di avere i mezzi per ripagare il saldo della carta di credito.
Le offerte pre-selezionate per il credito non possono essere inviate ai consumatori con meno di 21 anni.
Agli emittenti di carte di credito è anche vietato fornire articoli gratuiti agli studenti universitari in cambio di una domanda di carta di credito completa in qualsiasi evento che si svolge nel campus, nei pressi del campus o in un evento sponsorizzato dal college.
Nell'atto, il Congresso raccomanda, ma non richiede, che le università richiedano alle società di carte di credito di rivelare anticipatamente qualsiasi evento di marketing del campus; che i college limitano i luoghi in cui si svolgono gli eventi di marketing relativi alla carta di credito; e che i college forniscono educazione alla gestione del credito e del debito come parte del nuovo orientamento degli studenti.
Regole su buoni regalo e buoni regalo
Qualsiasi azienda che emetta una carta regalo, un buono regalo o una carta prepagata non può addebitare una tariffa di inattività a meno che la carta regalo non sia stata utilizzata per 12 mesi. L'acquirente deve essere informato (prima dell'acquisto della carta regalo) che può essere valutata una commissione di inattività. L'importo della commissione deve essere comunicato in anticipo.
La scadenza del buono regalo deve essere di cinque anni dalla data di acquisto o di cinque anni dall'ultima data in cui i fondi sono stati caricati sul certificato. Se la carta regalo ha una data di scadenza, deve essere divulgata prima dell'acquisto del certificato.
Queste regole non si applicano a carte telefoniche ricaricabili, carte ricaricabili che non sono commercializzate come buoni regalo o certificati regalo, carte utilizzate al posto di biglietti per l'ammissione a determinati eventi e certificati regalo cartacei.
Penalità per violazioni dell'emittente della carta di credito
Un emittente di carte di credito che viola la Credit CARD Act può essere multato tra $ 500 e $ 5000 per ogni violazione.