Se hai bisogno di servizi medici che non sono coperti dalla tua assicurazione o se il tuo assicuratore non copre il costo totale, il tuo medico può introdurre una carta di credito medica come soluzione. Le carte di credito mediche possono essere utilizzate per coprire Lasik o altre procedure di visione, chirurgia estetica, lavoro dentale, servizi veterinari o altre costose procedure che non è possibile coprire di tasca.
Prima di decidere di utilizzare una carta di credito medica per le tue spese, ecco tutto ciò che devi prendere in considerazione.
Le carte di credito mediche hanno un uso limitato
Le carte di credito mediche non sono le principali carte di credito, come le carte di credito con un logo Visa o MasterCard. Sono carte di credito a uso limitato, simili alle carte di credito al dettaglio . Ciò significa che queste carte possono essere utilizzate solo per coprire i servizi medici e solo quando il fornitore di servizi accetta quel particolare metodo di pagamento. Alcune carte di credito mediche possono essere utilizzate solo per determinati tipi di servizi. Assicurati che la carta che richiedi possa essere utilizzata per il servizio che stai ricevendo.
Non sarai in grado di utilizzare la tua carta di credito per altri acquisti. Per alcune persone, questo uso limitato crea la tentazione di pagare per servizi medici non necessari poiché sanno che la carta di credito medica offrirà la comodità di pagare nel tempo.
Le carte di credito mediche influenzano il tuo credito
Perché sono un prodotto di credito, le carte di credito mediche richiedono un controllo del credito.
Dovrai fare una domanda, proprio come con qualsiasi altra carta di credito e puoi essere negato se non soddisfi i requisiti di credito. Se sei stato approvato, i dettagli del tuo account saranno segnalati alle agenzie di credito , inclusi nel tuo rapporto di credito, e peseranno sul tuo punteggio di credito. Pagare in tempo è importante per assicurarsi che il credito non sia influenzato.
Alcune carte di credito mediche richiedono di rimborsare il saldo entro un determinato periodo di tempo, piuttosto che consentire di effettuare piccoli pagamenti minimi verso il saldo. I termini di rimborso sono generalmente brevi, compresi tra 6 e 36 mesi. Tuttavia, alcune carte di credito mediche offrono periodi di rimborso fino a 60 mesi per procedure più costose.
Le carte di credito mediche hanno interessi differiti, non veri 0% di interessi
Molte carte di credito mediche hanno uno 0% di interesse per un periodo introduttivo , ma c'è una presa con queste offerte. La promozione è in realtà un affare con interessi differiti, che è molto diverso dalle offerte introduttive dello 0% che vedete con le altre principali carte di credito.
Con una promozione per interessi differiti, devi pagare il saldo completo prima della fine del periodo promozionale per ricevere lo sconto sugli interessi del 0%. Altrimenti, se una parte del saldo rimane dopo il periodo promozionale, il tuo account verrà colpito con interesse retroattivo a partire dalla transazione iniziale. A seconda del saldo e del tasso di interesse, il saldo potrebbe aumentare di centinaia di dollari.
Le penali per i ritardi di pagamento possono essere rigide - se perdi un solo pagamento, non incorrerai solo in una tariffa per il pagamento in ritardo, ma perderai anche il tasso di interesse promozionale; l'interesse inizierà immediatamente.
L'interesse differito non è poi così male da un accordo, purché tu capisca che è ciò che stai sottoscrivendo e puoi permetterti di pagare il saldo prima che termini il periodo senza interesse. Tuttavia, non è sempre il caso.
Nel 2013, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha chiesto a GECapital di rimborsare fino a $ 34,1 milioni di pagamenti di interessi a consumatori a cui non è stata fornita una spiegazione adeguata dei termini di interessi differiti. (GECapital da allora ha cambiato il suo nome in Synchrony Financial.)
Fai i conti prima di accettare una promozione dell'interesse posticipato. Dividi il prezzo dei tuoi servizi per il numero di mesi nel periodo promozionale e consulta il tuo budget per decidere se puoi realisticamente permettersi di effettuare questi pagamenti. Se è un allungamento per effettuare i pagamenti, ci sono buone probabilità che non sarai in grado di saldare il saldo prima della fine del periodo posticipato.
Le carte di credito mediche possono peggiorare il debito medico
Il debito medico è un tale problema negli Stati Uniti che è stato citato come la prima causa di bancarotta - e questo è per i debiti medici che vengono fatturati direttamente ai pazienti. Mettere i servizi medici su una carta di credito può rendere il debito ancora peggiore.
Un problema comune con le carte di credito mediche è che sono promosse da personale medico che non sempre è pienamente consapevole dei termini e delle condizioni delle carte di credito. Troppo spesso i pazienti vengono lasciati senza le informazioni di costo di cui hanno bisogno per prendere una decisione informata.
E poiché lo staff medico promuove direttamente la carta di credito, i pazienti potrebbero credere di iscriversi a un piano di pagamento interno all'ufficio medico piuttosto che aprire un nuovo conto di carta di credito. Questo fatto potrebbe aver portato il paziente a rifiutare l'offerta.
I fornitori di servizi medici vengono pagati entro pochi giorni dalla transazione, indipendentemente dal fatto che abbiano già eseguito i servizi o meno. I consumatori spesso non possono ottenere un rimborso se decidono di non ottenere i servizi.
Una carta di credito medica non è l'unica opzione
Considera le carte di credito mediche con la stessa cura con cui si farebbe con qualsiasi altra carta di credito, forse persino più difficile da quando la userai subito. Valuta qualsiasi finanziamento speciale, l'APR regolare, le tasse, le penali per i ritardi di pagamento, ecc. È particolarmente importante leggere la stampa fine prima di iscriverti alla carta di credito. Assicurati di chiedere al tuo fornitore di servizi tutti questi dettagli prima di accettare la carta di credito. Pesalo contro le altre opzioni prima di prendere una decisione definitiva.
Se devi mettere la tua procedura medica su plastica, non devi usare la carta di credito presentata dal personale dell'ufficio medico. Puoi utilizzare una carta di credito che hai già fino a quando hai abbastanza credito disponibile . Potresti anche richiedere una carta di credito con un APR promozionale pari allo zero per cento sugli acquisti. Se sei idoneo, si tratterà di un vero e proprio accordo di interesse pari allo zero per cento - solo il saldo che rimane dopo il periodo promozionale verrà addebitato l'interesse al tasso normale.
Potresti essere in grado di utilizzare un'altra carta di credito medica, una con condizioni migliori. Dovrai controllare con la carta di credito e il tuo fornitore di servizi medici per scoprire se questa opzione funzionerà.
Puoi anche chiedere al tuo fornitore un piano di pagamento, anche se ciò significa pagare in anticipo le rate. Potresti riuscire a sfruttare la tua equità domestica o in caso di difficoltà mediche, potresti essere in grado di effettuare un prelievo senza penali dal tuo 401k.
Non c'è niente di intrinsecamente sbagliato nell'usare una carta di credito medica per coprire le spese mediche. Assicurati solo di capire e accettare ciò per cui ti stai registrando. Pagare il saldo il più rapidamente possibile per ridurre gli interessi che paghi e per assicurarti di pagare entro il termine di interessi differiti, se ce n'è uno.