Gli emittenti di carte di credito sono tenuti, per legge, a inviare l'estratto conto mensile della carta di credito almeno 21 giorni prima della scadenza del pagamento minimo. Le dichiarazioni di fatturazione sono generalmente lunghe 1-2 pagine ma hanno pagine complete di informazioni su ciò che hai addebitato, quanto hai pagato il mese scorso, quale pagamento devi effettuare e la data in cui il pagamento deve essere ricevuto per evitare sanzioni.
Generalmente, l'estratto conto della tua carta di credito viene inviato per posta, ma se hai optato per dichiarazioni online (ovvero dichiarazioni di fatturazione senza carta ), dovrai accedere al sito web dell'emittente della carta di credito per verificare la tua dichiarazione.
01 Riepilogo account
I dettagli del riepilogo dell'account forniscono una panoramica dello stato del conto della carta di credito. Qui troverai il tuo saldo corrente, le commissioni e gli interessi addebitati dall'ultima fatturazione, l'ammontare del credito disponibile e la data di chiusura del ciclo di fatturazione. I pagamenti e le transazioni pubblicati sul tuo account dopo il ciclo di fatturazione chiuso non si rifletteranno sull'estratto conto della carta di credito. Tuttavia, se si accede al proprio account online, tale saldo includerà in genere l'attività più recente. Di solito è la prima sezione dell'estratto conto della tua carta di credito perché contiene alcune delle informazioni più importanti.
02 Informazioni sul pagamento
La sezione delle informazioni di pagamento è un'altra parte importante della dichiarazione di fatturazione della carta di credito poiché elenca il pagamento che devi effettuare per evitare sanzioni in caso di ritardo nel pagamento.
Questa sezione include il pagamento minimo e la data di scadenza del pagamento. Se si paga meno del minimo o il pagamento viene ricevuto dopo la data di scadenza, è possibile che venga addebitato un addebito in ritardo, aumentare il tasso di interesse (se sono trascorsi 60 giorni o più) e far notificare alle agenzie di credito le pagamento in ritardo. La divulgazione degli avvisi di ritardo nel pagamento spiega in modo specifico cosa succederà se il pagamento è in ritardo.
03 Avviso di ritardato pagamento
Gli emittenti di carte di credito sono tenuti a includere un avviso di ritardato pagamento negli estratti conto. Questa sezione mostra le conseguenze dell'invio del pagamento in ritardo, ovvero dopo le 17:00 della data di scadenza del pagamento. Scoprirai l'importo della commissione in ritardo e l' APR della penalità che potrebbero essere emessi se non effettui il pagamento minimo entro la data di scadenza.
Tieni presente che l'avviso di ritardato pagamento è incluso nell'estratto conto di ogni titolare della carta, indipendentemente dallo stato attuale del pagamento; non significa che hai fatto qualcosa di sbagliato. Se avevi fatto tardi con un pagamento precedente, la sezione relativa alle informazioni di pagamento includeva un importo scaduto.
I pagamenti in ritardo sono ora limitati al minimo del tuo pagamento minimo o $ 25, o un massimo di $ 35 se sei in ritardo su un pagamento nei precedenti sei mesi.
L'emittente della carta di credito non è autorizzato ad aumentare il tuo TAEG al tasso di penalizzazione a meno che tu non abbia un ritardo di 60 giorni sul pagamento. In altre parole, non prima di aver perso due pagamenti. Una volta che il tasso di penalità è entrato in vigore, rimarrà fino a quando non avrai effettuato sei pagamenti consecutivi consecutivi. Quindi, verrà abbassato (almeno) per il saldo esistente. Alcuni emittenti di carte di credito lasciano il tasso di penalità in vigore per i nuovi acquisti effettuati dopo l'attivazione del tasso.
L'avviso di ritardo nel pagamento non include le conseguenze sulla segnalazione di credito dei pagamenti in ritardo. Dopo che il pagamento è scaduto da 30 giorni, lo stato dell'account scaduto può essere segnalato a un ufficio di credito. Dopo aver ripristinato l'account corrente, lo stato dell'account mostrerà che sei coinvolto nei pagamenti, ma il tuo rapporto di credito continuerà a mostrare la cronologia dei pagamenti tardivi per sette anni.
04 Avviso di pagamento minimo
Gli emittenti di carte di credito sono ora tenuti a pubblicare un avviso di pagamento minimo sull'estratto conto della carta di credito. Questa comunicazione ti dice quanto tempo ci vorrà per saldare il saldo se si effettua solo il pagamento minimo. Scoprirai anche l'importo totale che pagherai, compresi gli interessi, se effettui il pagamento minimo. La scatola deve includere anche il pagamento mensile necessario per saldare il saldo in 36 mesi (3 anni) e l'importo totale che pagherai se effettui il pagamento.
Se decidi di effettuare il pagamento minimo dopo aver letto questa sezione, lo fai sapendo che ci vorrà il tempo massimo e finirai per pagare l'importo massimo di interesse. La seconda casella, quella che mostra il pagamento del rimborso a 3 anni, ti consente di conoscere l'ammontare dei risparmi che riceverai aumentando il pagamento. È inoltre possibile utilizzare un calcolatore di rimborso della carta di credito per capire l'impatto di vari importi di pagamento o l'importo del pagamento necessario per rimborsare il conto entro una certa scadenza.
05 Avviso di consulenza di credito
La dichiarazione di fatturazione della carta di credito deve fornire le informazioni di contatto per un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro che è possibile contattare in caso di problemi con i pagamenti con carta di credito. Prima riceverai aiuto, meglio è.
Tieni presente che la consulenza creditizia è una soluzione a lungo termine per il rimborso della carta di credito. Se i tuoi problemi finanziari sono a breve termine, contatta prima l'emittente della carta di credito per vedere se è possibile posticipare il pagamento di alcuni giorni ed evitare una penalità.
06 Notifica modifiche all'account
Eventuali modifiche al tuo account, ad esempio una commissione annuale o un aumento del tasso di interesse, verranno visualizzate in una sezione speciale nella parte anteriore della tua dichiarazione di fatturazione. La dichiarazione deve includere anche la data effettiva di tali modifiche. I dettagli relativi alle modifiche potrebbero anche essere inviati separatamente, quindi assicurati di leggere tutti gli inserti inclusi nella tua dichiarazione e qualsiasi altra corrispondenza dall'emittente della carta.
07 Buono di pagamento
L'estratto conto della carta di credito includerà un coupon di pagamento che è possibile includere con il pagamento con carta di credito. L'inclusione del coupon aiuta l'emittente della carta di credito a elaborare il pagamento e ad applicare il pagamento sull'account corretto. Stacca il coupon e mettilo nella busta con il pagamento con la carta di credito.
08 Notifica di cambio di indirizzo
Se il tuo indirizzo postale è cambiato, assicurati di avere il creditore aggiornare i loro record. In caso contrario, i futuri estratti conto della carta di credito verranno indirizzati all'indirizzo errato. Seleziona la casella che indica la modifica dell'indirizzo e scrivi il tuo nuovo indirizzo sul retro dell'estratto conto della tua carta di credito. Puoi anche dare una telefonata all'emittente della carta per far loro sapere il tuo nuovo indirizzo o addirittura cambiarlo online se il sito web dell'emittente della tua carta di credito ti consente di farlo.
09 Indirizzo di pagamento dell'emittente della carta di credito
Se stai utilizzando la busta inclusa nell'estratto conto della tua carta di credito, assicurati che l'indirizzo dell'emittente della carta di credito sia visibile attraverso la finestra. In caso contrario, il pagamento potrebbe essere indirizzato all'indirizzo errato. Se si utilizza un diverso tipo di busta senza la finestra, copiare l'indirizzo di pagamento dell'emittente della carta di credito nella nuova busta. Puoi anche fare riferimento a questo indirizzo se stai aggiungendo l'emittente della carta di credito come emittente di fatture nel sistema di pagamento delle fatture online della tua banca.
Si noti che i creditori in genere hanno un indirizzo diverso per l'elaborazione della corrispondenza, come una disputa di errori di fatturazione. Quell'indirizzo verrà stampato da qualche altra parte sull'estratto conto, magari sul retro di una pagina.
10 transazioni dal periodo di fatturazione recente
Presta particolare attenzione alla sezione delle transazioni della tua dichiarazione di fatturazione. Assicurarsi che tutte le transazioni e gli importi siano corretti e segnalare immediatamente addebiti fraudolenti o non autorizzati al creditore. Verranno elencate solo le transazioni del ciclo di fatturazione completato più recentemente. Fare riferimento alle precedenti istruzioni di fatturazione per le transazioni precedenti. Le transazioni effettuate dopo la data di fine del ciclo di fatturazione verranno visualizzate nel prossimo estratto conto.
11 Calcolo degli interessi mensili
Gli interessi vengono calcolati separatamente per ciascun tipo di saldo sulla carta di credito - acquisti, trasferimenti di saldo e anticipi di cassa. Gli APR promozionali e la loro scadenza saranno elencati in questa sezione.
12 Interessi e commissioni totali pagati quest'anno
La tua dichiarazione di fatturazione deve includere un totale parziale degli interessi e delle commissioni che hai pagato quest'anno sul tuo account. Puoi ridurre la quantità di interessi che stai pagando negoziando un tasso di interesse più basso (potrebbe essere difficile da fare) o pagando il saldo più velocemente. Alcune tasse che non puoi evitare, come una quota annuale, ma altre tasse, tasse in ritardo e tasse di anticipo in contanti sono facili da scappare.
13 Riepilogo dei premi
Se la tua carta di credito viene fornita con un programma di ricompensa , un estratto dei tuoi premi apparirà sull'estratto conto della tua carta di credito. Questa sezione includerà generalmente il tuo saldo premi, i premi guadagnati in questo periodo e l'ammontare dei premi disponibili per la redenzione.