Tre motivi per cui gli americani sono in così tanto debito
Esistono due tipi di debito dei consumatori: carte di credito (revolving) e prestiti a tasso fisso (non revolving). Il debito della carta di credito è chiamato girevole perché è pensato per essere pagato ogni mese. Essi incorrono in tassi di interesse variabili che sono ancorati al Libor .
Il debito non revolving non viene pagato ogni mese. Invece, questi prestiti sono di solito detenuti per la vita del bene sottostante. I mutuatari possono scegliere tra prestiti con tassi di interesse fissi o tassi variabili. La maggior parte dei debiti non revolving sono prestiti auto o prestiti scolastici.
Anche se i mutui per la casa sono anche un enorme prestito, non sono un tipo di debito del consumatore. Invece, sono investimenti personali in immobili residenziali.
statistica
Nel febbraio 2018, il debito dei consumatori statunitensi è salito del 3,3% a $ 3.867 trilioni. Quello ha superato il record del mese scorso di $ 3,852 miliardi.
Di questo, 2.837 miliardi di dollari erano debito non revolving, ed è aumentato del 4,4%. La maggior parte della crescita deriva dall'istruzione e dai prestiti auto. I dati più recenti risalgono a dicembre 2017. Il debito scolastico ammonta a $ 1.491 miliardi e il prestito auto è stato di $ 1,11 trilioni.
Il debito della carta di credito è stato pari a $ 1,031 trilioni a febbraio, con un aumento dello 0,2%. Ha superato il record di $ 1,02 miliardi stabilito nell'aprile 2008.
Ma il debito della carta di credito è solo il 26,7 per cento del debito totale. Era il 38% nel 2008.
I rapporti della Federal Reserve sul debito dei consumatori ogni mese. Ecco le statistiche storiche per mese dal 1943.
Perché gli americani sono in così tanto debito
Perché il debito in America è così alto? Ci sono tre ragioni.
In primo luogo, il debito della carta di credito è aumentato a causa della legge sulla protezione della bancarotta del 2005 .
La legge ha reso più difficile per le persone dichiarare bancarotta. Di conseguenza, si sono rivolti alle carte di credito nel disperato tentativo di pagare le bollette. Il debito della carta di credito ha raggiunto il suo massimo storico di $ 1.028 trilioni nel luglio 2008. Era una media di $ 8.640 per famiglia. La maggior parte di questo debito riguardava spese mediche inaspettate. Di conseguenza, i costi dell'assistenza sanitaria sono la causa n . 1 di fallimento .
La recessione ha ridotto il debito della carta di credito. È sceso di oltre il 10 percento in ciascuno dei primi tre mesi del 2009. Durante la recessione, le banche hanno ridotto i prestiti al consumo. Poi la legge sulla riforma del Dodd-Frank Wall Street ha aumentato i regolamenti sulle carte di credito. Ha anche creato l' Agenzia per la protezione finanziaria dei consumatori per far rispettare tali regolamenti. Inoltre, le banche hanno rafforzato gli standard di credito. Ad aprile 2011, il debito della carta di credito era sceso a un minimo di $ 839,6 miliardi. Nonostante queste diminuzioni, la famiglia media americana doveva ancora $ 7.055 a testa.
In secondo luogo, i prestiti auto sono aumentati così tanto a causa dei bassi tassi di interesse. La gente ha approfittato della politica monetaria espansiva della Federal Reserve. La Fed ha abbassato i tassi nel 2008 per combattere la recessione. Questi prestiti sono da tre a cinque anni. Se il mutuatario non riesce a effettuare pagamenti, la banca di solito reclamerà il bene sottostante.
In terzo luogo, i prestiti scolastici sono aumentati durante la recessione mentre i disoccupati cercavano di migliorare le loro competenze. Nel 2010, l' Affordable Care Act ha permesso al governo federale di assumere il programma di prestito studentesco . Sostituì Sallie Mae , l'amministratore precedente. Eliminando l'intermediario, il governo ha ridotto i costi e aumentato la disponibilità di assistenza educativa. Ha contribuito ad aumentare il debito non revolving dal 62% di tutto il debito dei consumatori nel 2008 al 73% nel 2017.
I prestiti scolastici sono di 10 anni, ma alcuni durano 25 anni. A differenza di un prestito auto, non vi è alcuna risorsa per la banca da utilizzare come garanzia. Per questo motivo, il governo federale garantisce prestiti scolastici. Ciò consente alle banche di offrire bassi tassi di interesse per incoraggiare l'istruzione superiore. Il governo lo incoraggia perché il paese beneficia di una forza lavoro qualificata.
Riduce la disuguaglianza di reddito della nazione e crea un'economia sana .
Come il debito dei consumatori avvantaggia l'economia
Il debito dei consumatori contribuisce alla crescita economica . Finché l'economia cresce, puoi pagare questo debito più rapidamente in futuro. Questo perché la tua istruzione ti consente un lavoro più remunerativo e ti aiuta a quel lavoro. Ciò crea un ciclo al rialzo, aumentando ancora di più l'economia.
Ti permette di arredare la tua casa, pagare per l'istruzione e ottenere una macchina senza dover risparmiare per loro. In tal modo, sostiene il sogno americano .
Svantaggi del debito
Ma il debito può essere devastante. Se l'economia entra in recessione e perdi il lavoro, puoi andare in default. Ciò può rovinare il tuo punteggio di credito e la capacità di contrarre prestiti in futuro. Anche se l'economia rimane solida, puoi assumere troppi debiti. Non è solo a causa delle cosiddette cattive abitudini di spesa. È anche il risultato di spese mediche inaspettate.
Il modo migliore per evitare gli svantaggi del debito della carta di credito è di ripagarlo ogni mese. Inoltre, risparmia sei mesi di spesa. Ciò ti ammortizzerà se una recessione colpisce, perdi il lavoro o ti trovi ad affrontare un'emergenza medica.