Come funziona
Il pagamento di ogni mese è uguale al tasso di interesse moltiplicato per il capitale, più una piccola percentuale del capitale stesso.
Poiché un po 'del capitale viene pagato ogni mese, ciò rende un po' meno il pagamento degli interessi sul capitale rimanente. Di conseguenza, più del tuo pagamento mensile va al principale ogni mese. Pertanto, all'inizio del prestito, la maggior parte del pagamento va verso gli interessi, mentre la maggior parte di esso va verso il capitale alla fine del prestito.
Aliquote ipotecarie fisse
Il tasso di interesse è di solito solo leggermente superiore a quello del titolo del Tesoro a 30 anni al momento dell'emissione del mutuo. Questo perché gli investitori sono alla ricerca di qualcosa che offra più rendimento senza aggiungere troppi rischi. Ecco come le banconote del Tesoro influenzano i tassi dei mutui .
vantaggi
Il vantaggio del mutuo a tasso fisso è che il pagamento è lo stesso ogni mese. Questa prevedibilità facilita la pianificazione del budget. Non devi preoccuparti dei futuri pagamenti più alti come fai con un mutuo a tasso variabile.
Paghi un po 'del capitale ogni mese. Questo aumenta automaticamente il tuo capitale di casa . Questo è diverso da un prestito di soli interessi.
Puoi effettuare pagamenti extra per pagare il tuo capitale prima. La maggior parte dei prestiti a tasso fisso non prevedono penali di pre-pagamento . È anche un grande prestito se pensi che i tassi di interesse saliranno nei prossimi anni.
Questo perché il tuo tasso è bloccato.
svantaggi
Lo svantaggio è che il tasso di interesse è più alto di un prestito a tasso variabile o di un prestito a tasso di interesse . Ciò lo rende più costoso se i tassi di interesse rimangono gli stessi o cadono in futuro.
Un altro svantaggio è che si paga il capitale a un tasso più lento rispetto a un prestito a tasso variabile. Questo perché i pagamenti nei primi anni si concentrano principalmente sugli interessi. Pertanto, questi non sono buoni se si prevede di vendere la vostra casa entro 5-10 anni.
È difficile qualificarsi per prestiti a tasso fisso. Pagherete costi di chiusura più elevati per un prestito convenzionale. Entrambe queste sono perché le banche possono perdere denaro se i tassi salgono. Questo è un grosso rischio per loro di prendere un prestito di 30 anni. Vogliono essere pagati per coprire questo rischio. Se prevedi di trasferirti in cinque anni o meno, prendi un prestito a tasso variabile.
Attenzione
Alcuni broker ipotecari ti vendono un cosiddetto mutuo a tasso fisso in cui il tasso è fissato solo per i primi cinque anni. Assicurati che il tasso di interesse che loro citano sia positivo per tutta la durata del prestito.
Un prestito senza alcun costo è in realtà il luogo in cui i costi di chiusura sono trasferiti nel prestito stesso. Si finisce col pagare di più per tutta la durata del prestito perché si pagano interessi su quei costi di chiusura.
Il pagamento mensile può aumentare se aumentano le tasse immobiliari, l'assicurazione sulla casa o l' assicurazione ipotecaria .
Tipi di mutui a tasso fisso
- Un'ipoteca a tasso fisso a 5 anni mantiene lo stesso tasso di interesse per i primi cinque anni. Si trasforma poi in un mutuo a tasso variabile. Il vantaggio è che il tasso di interesse iniziale è inferiore a quello di un mutuo a 30 anni. Lo svantaggio è ciò che accade dopo cinque anni. Il tuo tasso di interesse potrebbe aumentare rapidamente, a seconda di quali tassi attuali. Pertanto, questo è un buon prestito se sei sicuro che venderai entro cinque anni.
- Un mutuo a 15 anni a tasso fisso è molto interessante perché ha tassi di interesse più bassi. Inoltre, consente di pagare il capitale più rapidamente rispetto a un prestito convenzionale di 30 anni. Ciò significa che accumuli equità più velocemente. D'altro canto, i mutui a 15 anni hanno pagamenti più elevati. Per questo motivo, c'è un rischio leggermente più alto di default se il tuo reddito diminuisce.
- Un mutuo di 30 anni è il prestito convenzionale più conveniente. Anche se ha tassi di interesse più elevati, il pagamento mensile è inferiore perché il rimborso del prestito è ripartito su 30 anni. Questo è un buon prestito se pensi di restare a casa tua per molto tempo. È anche un bene per le famiglie a basso reddito perché consente loro di acquistare più casa con un costo mensile inferiore.
Tendenze dei tassi di interesse
L'andamento dei tassi d'interesse è in calo dal 1985. Questo perché l' inflazione è stata sotto controllo da allora, grazie alle politiche monetarie espansive della Federal Reserve statunitense. Ciò ha portato a tassi bassi sui buoni del tesoro . Di conseguenza, i tassi di interesse sui mutui a tasso fisso a 30 anni sono stati inferiori al 7 percento dal marzo 2002.