Tipi di prestiti convenzionali per gli acquirenti domestici
Dopo il crollo dei mutui del 2007, molti dei tipi esotici di prestiti sono svaniti ei prestiti convenzionali hanno riacquistato una posizione di rilievo nei mercati immobiliari.
I prestiti convenzionali mantengono la reputazione di essere un tipo di prestito sicuro, e ci sono anche una varietà di prestiti convenzionali tra cui scegliere.
La principale differenza tra un prestito convenzionale e altri tipi di mutui è il fatto che un prestito convenzionale non è fatto da un'entità governativa né assicurato da un'entità governativa. È quello che chiamiamo prestito non GSE. Un'entità sponsorizzata non governativa.
Tipi di prestiti governativi sono prestiti FHA e VA. Un prestito FHA è assicurato dal governo e un prestito VA è sostenuto dal governo. Anche i requisiti di acconto sono diversi. L' acconto minimo per un prestito FHA è del 3,5 percento. Per un prestito VA, l'acconto minimo è pari a zero.
Prestiti convenzionali ammortizzati
I compratori domestici possono stipulare un prestito convenzionale ammortizzato da una banca, un risparmio e un prestito, un'unione di credito o anche attraverso un broker di mutui ipotecari che finanzia i propri prestiti o intermediari. Due fattori importanti sono la durata del prestito e il rapporto prestito / valore :
- 97% LTV con un termine comune di 30 anni (o 20, 15 o 10)
- 95% LTV con un termine comune di 30 anni (o 20, 15 o 10)
- 90% LTV con un termine comune di 30 anni (o 20, 15 o 10)
- 85 percento LTV con un termine comune di 30 anni (o 20, 15 o 10)
- 80 percento LTV con un termine comune di 30 anni (o 20, 15 o 10)
L'LTV può essere inferiore all'80 percento.
Può essere qualsiasi cosa sia comoda per un mutuatario. Se il LTV è superiore all'80%, i creditori richiedono che i mutuatari paghino per l'assicurazione ipotecaria privata *. Il termine del prestito può essere più lungo o più breve, a seconda delle qualifiche del mutuatario. Ad esempio, un mutuatario potrebbe beneficiare di un periodo di 40 anni, il che significherebbe ridurre significativamente i pagamenti. Un prestito di 20 anni avrebbe aumentato i pagamenti. Ecco alcuni esempi di come i pagamenti possono cambiare in base alla durata del prestito:
- Un prestito di $ 200.000 al 6% pagabile in 20 anni comporterebbe un pagamento di $ 1.432,86 al mese.
- Un prestito di $ 200.000 al 6% pagabile in 30 anni comporterebbe un pagamento di $ 1,199.10 al mese.
- Un prestito di $ 200.000 al 6% pagabile in 40 anni comporterebbe un pagamento di $ 1.100,43 al mese.
Un prestito convenzionale completamente ammortizzato è un mutuo in cui lo stesso pagamento di capitale e interessi viene pagato ogni mese, dall'inizio del prestito fino alla fine del prestito. L'ultimo pagamento paga il prestito per intero. Non c'è pagamento per il pallone .
I limiti di prestito conformi sono $ 417.000. Un punteggio FICO minimo per un buon tasso di interesse è superiore a quello richiesto per un prestito FHA. I limiti di prestito superiori a $ 417.000 sono considerati prestiti di agenzia, e alcuni sono prestiti jumbo e i tassi di interesse sono più alti.
* Alcuni prodotti di prestito convenzionali consentono al mutuante di pagare l'assicurazione ipotecaria privata.
Prestiti convenzionali regolabili
Un prestito convenzionale a tasso regolabile significa che il prestito è regolabile, può fluttuare. Alcuni prestiti sono fissi per un certo periodo di tempo e poi si trasformano in prestiti a tasso variabile. Qui ci sono tre tipi popolari di prestiti convenzionali regolabili:
- 3/1 ARM. Questo prestito è fissato per 3 anni e poi inizia ad adattarsi per i restanti 27 anni.
- 5/1 ARM. Questo prestito è fissato per 5 anni e poi inizia ad adattarsi per i restanti 25 anni.
- 7/1 ARM. Questo prestito è fissato per 7 anni e poi inizia ad adattarsi per i restanti 23 anni.
Caratteristiche di un prestito convenzionale regolabile
Molti mutuatari rifuggono da un prestito convenzionale a tasso variabile e preferiscono attenersi a un prestito ammortizzato tradizionale .
Per i mutuatari il cui reddito può salire, un mutuo a tasso variabile potrebbe essere solo il biglietto per aiutare con i primi anni di pagamenti.
- Il tasso di interesse iniziale è inferiore al tasso per un prestito a tasso fisso.
- Esiste un importo massimo che il prestito può adeguare durante la vita del prestito noto come tasso massimo.
- Il tasso di interesse è determinato aggiungendo un tasso di margine al tasso dell'indice .
- I periodi di rettifica possono essere mensili, ogni sei mesi o ogni anno, tra le altre opzioni.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.