Controlla il tuo file DU prima di condividere le informazioni
Mentre i venditori a domicilio diventano più sofisticati sul processo di vendita di una casa , molti chiedono a un mutuatario di fare quel passo in più e di fornire un DU a fianco di quella offerta di acquisto. Anni fa, prima di Internet, i venditori potrebbero non aver mai sentito parlare di un DU, che è una scorciatoia per i sottoscrittori del desktop. Tuttavia, avere familiarità con un DU e sapere come interpretare i suoi risultati sono due cose diverse. Uno può ancora aver bisogno dei servizi di un mediatore di ipoteca per spiegare il DU in un linguaggio comune.
Cos'è un DU?
Un sottoscrittore di DU o desktop presenta un'immagine finanziaria abbastanza completa del mutuatario. È un sistema di sottoscrizione automatizzato che Fannie Mae ha approvato, ma viene anche utilizzato per i prestiti FHA . Il riepilogo iniziale mostra i rapporti dei mutuatari, entrambi i rapporti front-end e back-end. Il front-end è la percentuale di pagamento del mutuo, comprese le tasse e l'assicurazione, contro il reddito mensile lordo del mutuatario. Questo numero è spesso indicato come il rapporto spese di alloggio.
Ad esempio, un mutuatario guadagna circa $ 80.000 all'anno, che sarebbero circa $ 6.666,67 al mese. Una somma di $ 2,379,33 di PITI (compresa l'assicurazione ipotecaria privata o PMI) equivarrebbe a un tasso di alloggi del 35,69%. Se anche questo mutuatario ha un debito rotativo che ammonta a ulteriori $ 252 al mese, ciò porterebbe il rapporto di back-end o il coefficiente di spesa totale al 39,48%.
I pagamenti auto sono spesso il dettaglio sporco che spinge un potenziale acquirente in rapporti troppo alti per qualificarsi per comprare una casa.
Il DU può anche richiedere che determinati debiti siano estinti o liquidati prima della chiusura. Potrebbe rivelare una vendita allo scoperto o un pignoramento che, anche se i tempi possono essere soddisfatti, un sottoscrittore nelle fasi finali della revisione potrebbe negare il prestito.
Il DU indicherà i creditori più revolving, i saldi non pagati e i pagamenti mensili che il creditore si aspetta che il mutuatario paghi.
È un'istantanea in tempo del debito finanziario e delle attività, come riportato da alcuni venditori e dal mutuatario dell'applicazione di prestito, che è chiamato dieci-oh-tre (1003).
A volte il prestatore di un mutuatario tirerà un LP, che sta per Loan Prospector. Questo è usato da Freddie Mac, e le sue esigenze sono leggermente diverse. Ad esempio, il requisito biennale per l'occupazione potrebbe essere ridotto a un anno su un LP. Inoltre, se una figlia sta acquistando una casa con i suoi genitori, un prestatore potrebbe utilizzare l'LP perché consente a tutte le parti di qualificarsi come se il proprietario fosse occupato invece di non occupato. I tassi di interesse occupati dal proprietario sono inferiori a quelli non occupati.
Usando il DU per dare a un acquirente il vantaggio durante i negoziati di offerta multipla.
Gli acquirenti sono spesso cauti in merito a molteplici situazioni di offerta e talvolta sospettano che le probabilità siano contrarie o che un agente stia tentando di sabotare una transazione, ma le offerte multiple sono molto reali e si verificano molto nei mercati dei venditori. Il fatto è che se sei in cerca di una bella casa, lo sono anche altri 20 compratori. Anche se non tutti gli acquirenti faranno il giro della casa che si desidera acquistare, abbastanza di loro genereranno più di una offerta. Solo perché ci sono offerte multiple non c'è motivo di arrendersi e proclamare la sconfitta.
Puoi vincere una situazione di offerte multiple semplicemente stando in disparte dagli altri acquirenti.
Un modo per distinguerti è mostrare al venditore i soldi. I venditori vogliono sapere che l'acquirente è qualificato per acquistare la propria casa e dedicato al processo. Una lettera di pre - approvazione della piastra della caldaia o una lettera di prequalifica non è sempre sufficiente. Dicono tutti fondamentalmente la stessa cosa: che l'acquirente è qualificato fornendo la proprietà stessa e controlla le linee guida. Un DU è un modo per mostrare loro i soldi. Va oltre il denaro, che puoi fornire includendo estratti conto bancari, e mostra il tuo quadro finanziario, compresi i tuoi punteggi FICO .
Quando un venditore legge attraverso un DU, il venditore potrebbe non capirlo tutto, ma un venditore saprà che un forte punteggio FICO riflette alta affidabilità creditizia.
D'altra parte, se i tuoi punteggi FICO sono inferiori alla norma, potresti non voler fornire tali informazioni al venditore. Questa strategia funziona meglio tra mutuatari altamente qualificati.
Alcuni di voi potrebbero chiedersi perché qualcuno si preoccuperebbe di ottenere un DU per dimostrare la qualificazione per un mutuo quando l'acquirente sta riducendo del 20% o più in contanti. Ma tieni presente che a volte il credito di un mutuatario è così cattivo che l'unico modo in cui un creditore qualificherà l'acquirente è se l'acquirente mette giù una grossa fetta di cambiamento. Un acconto inferiore non è sempre un riflesso del cattivo credito. Prendi un compratore di prestiti VA , ad esempio, che mette giù zero. I requisiti per ottenere finanziamenti senza un acconto sono generalmente molto più alti di quelli che riducono l'importo minimo. L'DU si limita a eseguire il backup del tuo reclamo in bianco e nero e puoi scommettere sul tuo dolce piacere che un altro acquirente non penserà di fornirlo.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California