Miti su ipoteche di interesse solo
Prenderesti un mutuo per soli interessi? Questi sono mutui che non riducono mai il saldo principale e, mentre soddisfano una certa nicchia, non sono per ogni acquirente. Significa che dovrai sempre la stessa somma di denaro indipendentemente dal numero di pagamenti effettuati perché stai pagando solo gli interessi.
I mutui di solo interesse sono prestiti garantiti da beni immobili e spesso contengono un'opzione per effettuare un pagamento di interessi.
Puoi pagare di più ma la maggior parte delle persone no. Alla gente piacciono i mutui di solo interesse perché è un modo per ridurre drasticamente il pagamento del mutuo. I titoli delle notizie spesso distorcono la verità sui mutui solo per interessi, rendendoli prestiti negativi o rischiosi, il che è lontano dalla verità. Come con qualsiasi tipo di strumento finanziario, ci sono pro e contro. I mutui di solo interesse non sono intrinsecamente malvagi in se stessi.
Che cos'è un mutuo per soli interessi?
I pagamenti di soli interessi non contengono il capitale. Molti dei mutui per soli interessi oggi disponibili offrono un'opzione per i pagamenti di soli interessi. Ecco un esempio:
- Prestito di $ 200.000, con interessi al 6,5%. I pagamenti ammortizzati per un prestito di 30 anni sarebbero $ 1,254 al mese, contenenti capitale e interessi.
- Un pagamento di soli interessi è $ 1,083.
- La differenza tra un pagamento P & I e un pagamento di interessi è un risparmio di $ 170 al mese.
Ipoteche di interesse comune
I mutui per soli interessi più diffusi non consentono ai mutuatari di effettuare un pagamento di soli interessi per sempre.
Generalmente, quel periodo di tempo è limitato ai primi cinque o dieci anni del prestito. Dopo tale periodo, il prestito viene ammortizzato per il resto del suo mandato. Ciò significa che i pagamenti passano a un importo ammortizzato ma il saldo del prestito non è aumentato. Due mutui popolari sono:
- Un prestito di 30 anni. L'opzione per effettuare pagamenti di soli interessi è per i primi 60 mesi. Su un prestito di $ 200.000 al 6,5%, il mutuatario ha la possibilità di pagare $ 1,083 al mese in qualsiasi momento entro i primi cinque anni. Per gli anni dal 6 al 30, il pagamento sarà $ 1,264.
- Un prestito di 40 anni. L'opzione per effettuare pagamenti di soli interessi è per i primi 120 mesi. Su un prestito di $ 200.000 al 6,5%, il mutuatario ha l'opzione per i primi dieci anni di pagare un pagamento di soli interessi in un dato mese. Per gli anni dall'11 al 40, il pagamento sarà $ 1,264.
Come calcolare un pagamento di solo interesse
È semplice calcolare l'interesse dei mutui . Prendi un prestito non pagato di $ 200.000 e moltiplicalo per il tasso di interesse . In questo caso, il tasso è del 6,5%. Quel numero è $ 13.000 di interesse, che è l'importo annuale di interesse. Dividi $ 13.000 per 12 mesi, che equivale al pagamento degli interessi mensili o $ 1,083.
Chi eliminerebbe un mutuo di soli interessi?
I mutui di solo interesse sono vantaggiosi per i compratori di case per la prima volta . Molti proprietari di case nuove sono in difficoltà durante il primo anno di proprietà perché non sono abituati a pagare i mutui , che in genere sono più alti dei canoni di locazione.
Un mutuo per interessi non richiede che il proprietario di casa paghi un pagamento di soli interessi. Quello che fa è dare al mutuatario l'opzione di pagare un pagamento inferiore durante i primi anni del prestito. Se il proprietario di una casa si trova di fronte a un conto inaspettato - per esempio, lo scaldabagno deve essere sostituito - potrebbe costare al proprietario $ 500 o più.
Esercitando l'opzione in quel mese per pagare un pagamento inferiore, questa opzione può aiutare a bilanciare il budget del proprietario di casa.
Gli acquirenti il cui reddito fluttua a causa di commissioni di guadagno, ad esempio, invece di un salario fisso, beneficiano anche di un'opzione di mutuo per interessi. Questi mutuatari pagano spesso pagamenti di soli interessi durante i mesi esili e pagano un extra al capitale quando vengono ricevuti bonus o commissioni.
Quanto costano i mutui solo per interessi?
Poiché gli istituti di credito raramente fanno qualcosa gratuitamente, il costo per un mutuo per interessi potrebbe essere un po 'più alto di un prestito convenzionale . Ad esempio, se un mutuo a tasso fisso di 30 anni è disponibile al tasso di interesse del 6%, un mutuo per interessi potrebbe costare un ulteriore 1/2 percento o essere fissato al 6,5%.
Un prestatore potrebbe anche addebitare una percentuale di un punto per effettuare il prestito.
Tutte le commissioni sui mutuanti variano, quindi vale la pena di guardarsi intorno.
Quali sono i rischi e i miti associati con un mutuo di soli interessi?
L'aspetto importante di un mutuo per interessi è ricordare che il saldo del prestito non aumenterà mai. I prestiti di opzione ARM contengono un accantonamento per ammortamenti negativi . I mutui di solo interesse non lo fanno.
Il rischio associato a un mutuo di soli interessi si trova nell'essere costretti a vendere la proprietà se la proprietà non ha apprezzato. Se un mutuatario paga solo gli interessi ogni mese, al termine di, diciamo, cinque anni, il mutuatario dovrà il saldo originario del prestito perché non è stato ridotto. Il saldo del prestito sarà lo stesso di quando è stato originato il prestito.
Tuttavia, anche un piano di pagamento ammortizzato in genere non pagherà abbastanza di un finanziamento finanziato al 100% per coprire i costi di vendita se la proprietà non ha apprezzato. Un acconto maggiore al momento dell'acquisto riduce il rischio associato a un mutuo per soli interessi.
Se i valori delle proprietà calano, tuttavia, l'equità ricevuta nella proprietà al momento dell'acquisto potrebbe scomparire. Ma la maggior parte dei proprietari di case, indipendentemente dal fatto che un prestito sia ammortizzato, deve affrontare tale rischio in un mercato in calo.
Nel momento in cui scrivo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.