Cos'è un QDRO?

Le coppie possono utilizzare QDRO per dividere gli asset pensionistici in divorzio

Il matrimonio è finito, quindi chi ottiene il piano pensionistico? Come altri beni, il tuo gruzzolo di pensionamento è incluso nella proprietà coniugale e quindi in palio in caso di divorzio. Ex coniugi, figli e altre persone a carico possono avere diritto a una parte del 401 (k) del coniuge o del relativo piano pensionistico per dipendenti qualificati. Quanto dipende dal tuo stato, dalle circostanze in cui il matrimonio è finito e da vari altri fattori.

A complicare ulteriormente le cose c'è lo status di vantaggio fiscale dei conti pensionistici qualificati. In circostanze normali, qualsiasi cosa prelevata prima del pensionamento può essere soggetta a sanzioni per il ritiro anticipato . Ma i divorzi sono tutt'altro che tipici. Ecco dove possono essere d'aiuto le pratiche burocratiche giuste. Si chiama QDRO, ordine di relazioni domestiche qualificato , e se stai divorziare da un coniuge è quello che ti serve per dividere le attività del piano di pensionamento. Un QDRO è fondamentalmente un documento, redatto in un modo specifico, che riconosce un beneficiario alternativo per le risorse all'interno dell'account. In altre parole, è un ordine del tribunale che garantisce che più di una persona beneficerà dei risparmi per la pensione.

Comprensione della QDRO

Ci sono alcune cose molto importanti da sapere su una QDRO, perché l'ignoranza può essere costosa. Indipendentemente dalla tua età, il denaro prelevato tramite una QDRO non è soggetto alla tipica penale del 10% per il prelievo anticipato .

Sfortunatamente, potresti facilmente affrontare queste penali con un semplice errore QDRO.

Un QRDO è un ordine di relazioni interne, il che significa che è fatto da un giudice o da un decreto, ed è tanto grave quanto il mantenimento dei figli, gli alimenti o qualsiasi altra proprietà concessa a un coniuge in un divorzio. Lo stato deve inserire un giudizio o un decreto che approvi o approvi la QDRO, e deve anche essere riconosciuto dal governo federale nell'ambito dell'ERISA .

Il beneficiario alternativo può essere un coniuge, un ex-coniuge, un figlio o un altro dipendente. Altri tipi di beneficiari alternativi non saranno presi in considerazione.

Questo documento deve essere strutturato in un certo modo per essere considerato valido. Deve includere:

• Nome del proprietario del piano e indirizzo postale
• Nome e indirizzo postale del beneficiario alternativo
• Percentuale destinata ad alternare il beneficiario
• Come viene determinata tale percentuale
• Il numero di pagamenti inclusi nell'ordine
• Come devono essere effettuati i pagamenti

Deve essere correttamente verificato per essere considerato valido ai sensi di legge. Una volta approvato, il documento QDRO viene consegnato all'amministratore del piano, che esegue quindi il piano all'interno del QDRO. L'amministratore del piano comunicherà al beneficiario alternativo l'ordine, insieme alla sua validità e alle istruzioni. La linea temporale per le azioni sarà delineata.

Come ottenere un QDRO

Se stai divorziati, inizia chiedendo maggiori informazioni attraverso l'amministratore della tua pensione previdenziale 401 (k) , 403 (b) , 457 (b) , pensione a benefici definiti o relativo conto pensionistico (esclusa l'IRA). Potrebbe esserci un modulo standard utilizzato dal piano che è gratuito e facile da compilare da solo. Un avvocato può anche redigere una QDRO a tuo nome, che può valere la spesa aggiuntiva se fornisce una certa garanzia che l'ordine verrà eseguito correttamente.

Il Dipartimento del lavoro ha alcune domande frequenti su QDRO per aiutarti a comprendere alcune delle specifiche legali.

Cosa fare con le risorse QDRO

Se hai ricevuto o hai in programma di ricevere le attività del piano di pensionamento attraverso un QDRO, hai molte opzioni. Potresti prendere i soldi come una somma forfettaria e pagare le tasse su di esso oggi. Ma se puoi permetterti di aspettare, la mossa migliore potrebbe essere quella di mantenere i soldi nel piano pensionistico qualificato (ad esempio 401k) e lasciare che continui a crescere in differita fino al pensionamento . Puoi anche redigere la QDRO in modo che la parte alternativa (tu) possa lasciare il denaro nel piano del coniuge ma mantenere la possibilità di investire la tua parte come preferisci. Oppure puoi spostare il denaro in un IRA ribaltato che mantiene i beni tassati, differiti e completamente sotto il tuo controllo.

Quindi non lasciare che il divorzio metta a repentaglio i tuoi averi di vecchiaia.

Un QDRO potrebbe non essere facile, ma semplifica il processo di divisione del tuo gruzzolo.