Manca la tua partita 401 (k) è un errore di pensionamento costoso
Ricevere un contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro è un ulteriore incentivo per risparmiare sul tuo 401 (k). Sfortunatamente, non tutti stanno approfittando della partita del loro piano.
Secondo il rapporto sulla salute del Driving Plan 2017 di Wells Fargo, il 37% dei millennial, il 31% di Gen Xers e il 25% di Baby Boomers non risparmiano abbastanza nel loro 401 (k) per godersi la partita. Capire quanto può essere costoso potrebbe essere un motivatore per intensificare il tuo gioco di risparmio.
Come 401 (k) Lavori di abbinamento
Non esiste una regola standard per quanto i datori di lavoro devono corrispondere in un 401 (k). E alcuni datori di lavoro non offrono alcuna corrispondenza. In media, tuttavia, la corrispondenza più comune è dollaro per dollaro, fino al 6% dei contributi dei dipendenti. In altre parole, è necessario salvare almeno il 6 percento del salario nel piano per godere di una corrispondenza del 100 percento.
Secondo il rapporto How America Saves di Vanguard del 2017 , il 36% dei lavoratori ha rinviato il 3.9% o meno in piani di contribuzione differita nel 2016. Il 23% ha contribuito tra il 4 e il 6%, suggerendo che molti lavoratori potrebbero non realizzare il pieno potenziale del piano.
Quindi che tipo di impatto può mancare la partita sui tuoi risparmi per la vecchiaia?
Cosa vale veramente una partita 401 (k)?
Supponiamo che tu abbia 30 anni, guadagnando $ 50.000 all'anno. Stai contribuendo al 3% del tuo stipendio nel tuo 401 (k), con un aumento annuale del 2%. I tuoi investimenti guadagnano in media un tasso annuo di rendimento del 7%.
Se il tuo datore di lavoro corrisponde al 100 percento dei tuoi contributi fino al primo 6 percento del tuo stipendio, avresti circa $ 540.000 risparmiati per la pensione entro i 65 anni.
Non è male, ma considera come i numeri cambiano se aumenti il tasso di differimento elettivo al 6 percento, con la stessa corrispondenza del datore di lavoro. Allo stesso tasso di rendimento per lo stesso periodo di tempo, il tuo 401 (k) aumenterebbe fino a circa $ 1,1 milioni. Questo è un incentivo abbastanza grande per aumentare i tuoi contributi almeno per qualificarsi per la partita completa.
Ottenere la corrispondenza per aumentare i tuoi risparmi significa più risorse da attirare in pensione e può aiutare i tuoi investimenti a tenere il passo con l' inflazione . Secondo LIMRA, un tasso di inflazione del 2% su un periodo di 20 anni può ridurre il potere di spesa dei tuoi investimenti di oltre $ 73.000. Avere di più in una tassa differita 401 (k) potrebbe aiutare a minimizzare l'impatto dell'inflazione nella pensione.
Scopri come funziona la partita del tuo piano
La qualificazione per l'intera partita nel tuo 401 (k) richiede due elementi: la conoscenza del modo in cui il contributo del tuo piano corrisponde e la volontà di adeguare il tuo tasso di contribuzione.
Ad esempio, mentre dollaro per dollaro fino al 6 percento potrebbe essere la corrispondenza più comune, non è l'unico schema di corrispondenza disponibile .
Alcuni piani, ad esempio, corrispondono al 100 percento del primo 3 percento che contribuisci, quindi al 50 percento del prossimo 3 percento. Altri piani possono offrire un contributo percentuale globale, indipendentemente da quanto si rinvia al piano. Sapendo quale metodo il tuo piano utilizza può aiutarti ad apportare modifiche a quanto stai risparmiando.
Auto-Escalate i tuoi risparmi 401 (k)
Se hai esaminato il tuo piano e il tuo tasso di differimento e non ti accorgi, l' auto-escalation può aiutarti a raggiungere l'obiettivo di contribuzione nel tempo. L'escalation automatica implica semplicemente l'aumento dei contributi al tuo 401 (k) di una certa percentuale ogni anno. Ciò elimina la necessità di dover ricordare di cambiare il piano e se l'aumento annuale coincide con un aumento annuale dello stesso importo, probabilmente non perderete nessuno dei soldi extra che escono dallo stipendio.
L'escalation automatica può essere un modo efficace per lavorare per ottenere l'incontro nel tempo. La ricerca di Fidelity Investments mostra che i saldi 401 (k) raggiungono il massimo storico di $ 92.500 in media nel quarto trimestre del 2016. Si ritiene che l'aumento sia dovuto in parte all'utilizzo dell'autoescalation tra i dipendenti.
Se il piano non offre l'escalation automatico come opzione, puoi comunque contattare l'amministratore del piano per regolare la percentuale di contribuzione ogni anno. Rivedi innanzitutto il tuo budget per determinare quanto puoi ragionevolmente permettersi di aumentare i tuoi contributi. Quindi, considera se avrai un aumento. Da lì, puoi individuare quanto puoi aggiungere al tuo piano.
Guarda oltre il tuo 401 (k)
Ricorda, ci sono dei limiti a quanto puoi risparmiare in un 401 (k). Per il 2017, il limite di contribuzione annuale è di $ 18.000, o $ 24.000 se hai almeno 50 anni. Se riesci a raggiungere tale limite ogni anno, o se il tuo 401 (k) non offre una corrispondenza, puoi anche salvare un conto pensionistico individuale. Un IRA tradizionale o Roth produce benefici fiscali per la pensione e un altro percorso per aggiungere ai vostri risparmi. Non otterrai il beneficio di un contributo corrispondente.