Come lavorano i datori di lavoro e come massimizzarli
Come funziona il datore di lavoro
Quando il vostro datore di lavoro offre una qualche forma di una partita di datore di lavoro sui contributi versati al loro piano di pensionamento, in sostanza stanno dicendo che corrisponderanno, fino a un certo limite, all'importo che contribuite. Quindi, se decidi di non partecipare al piano pensionistico del tuo datore di lavoro, il tuo datore di lavoro è fuori uso e non fornirà alcun contributo a tuo nome. Se imposti le detrazioni sui salari per finanziare il piano, il tuo datore di lavoro contribuirà anche al tuo account: è essenzialmente denaro gratuito purché continui a contribuire e sia completamente investito.
Come funziona il programma di incontri degli impiegati
Cosa significa vesting ? Più piani di gara per i datori di lavoro vengono con un piano di maturazione come incentivo per rimanere impiegati presso l'azienda. Mentre il tuo datore di lavoro inizierà ad abbinare i tuoi contributi (in base al loro piano) nel momento in cui effettuerai il tuo primo contributo, probabilmente non avrai diritti immediati su quel denaro corrispondente.
Il piano di maturazione della tua compagnia determinerà il tuo periodo di piena attività o potrà rivendicare la piena proprietà di tali partite e dei loro guadagni. La maggior parte dei programmi di vesting ha una durata di diversi anni prima che tu sia pieno, o al 100% maturato, e molti programmi prevedono vesting parziale che aumenta ogni anno.
Ad esempio, la tua azienda può avere un programma di vesting di 5 anni in cui dopo il tuo primo anno di lavoro non sei maturato (0%), ma dopo il secondo anno hai il 25% di maturazione, e dopo il terzo sei il 50% maturato, e così via fino a raggiungere il 100%.
Orari comuni delle partite dei datori di lavoro
Mentre un datore di lavoro può determinare i limiti del proprio programma di datori di lavoro, la corrispondenza più comune tra datore di lavoro è pari al 50% fino al 6% del salario, ovvero per ogni dollaro che il dipendente contribuisce, il datore di lavoro contribuirà con 50 centesimi, ma solo fino a il limite del 6% dello stipendio di quel dipendente. Ciò significa in effetti che se un dipendente massimizza i contributi del suo datore di lavoro, i contributi del suo datore di lavoro saranno pari al 3% dello stipendio del dipendente. È come ottenere un aumento del 3% e risparmiare subito i soldi extra da ogni busta paga in un account con privilegio fiscale!
Ma alcuni datori di lavoro offrono altri calendari di partite, come quella conosciuta come la partita Safe Harbor , dopo le disposizioni di un piano Safe Harbor 401 (k). Questa partita è in genere una corrispondenza del 100% fino al 3% e quindi una corrispondenza del 50% dal 3% al 5%. Con questa partita, un datore di lavoro corrisponderebbe dollaro per dollaro fino al 3% dello stipendio del dipendente i 50 centesimi sul dollaro per qualcosa di più del 3% e inferiore al 5% del loro stipendio totale.
Come calcolare una partita del datore di lavoro
Supponiamo che il tuo datore di lavoro offra la corrispondenza più comune e corrisponda al 50% del primo 6% del tuo stipendio totale. Diciamo inoltre che il tuo reddito lordo per un periodo di paga è di $ 3.000. Se contribuisci al 6% della retribuzione lorda, il tuo contributo di 401 (k) sarà di $ 180 per assegno (calcolato moltiplicato per il 6% di $ 3.000). Dato che il tuo datore di lavoro corrisponde alla metà (50%) del tuo contributo di $ 180, aggiungerà altri $ 90 al tuo piano 401 (k). Tra i due contributi, i tuoi e i tuoi datori di lavoro, hai effettivamente contribuito con 270 $ solo risparmiando veramente $ 180 ($ 180 + $ 90). Per aggiungere a ciò, se le tue detrazioni sono al lordo delle imposte (non i contributi Roth 401 (k)) hai anche risparmiato sulle tasse che avresti pagato su quel $ 180. Nessun'altra opportunità di investimento esiste con un tasso di rendimento istantaneo e garantito in quanto il datore di lavoro 401 (k) corrisponde.
Come massimizzare la corrispondenza del tuo datore di lavoro
Se il tuo datore di lavoro offre un programma di corrispondenza 401 (k), uno dei tuoi primi obiettivi finanziari dovrebbe essere quello di massimizzare quella partita per risparmiare - e fare - quanto più denaro possibile per la pensione. Per massimizzare la corrispondenza del tuo datore di lavoro, vale a dire per ottenere il maggior numero possibile, dovresti iniziare a contribuire almeno al limite. Se il tuo datore di lavoro offre la partita Safe Harbor, ad esempio, dovresti contribuire almeno al 5% di ogni stipendio al tuo 401 (k) per assicurarti di ottenere tanto denaro gratuito in datore di lavoro quanto sei idoneo.
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