I vantaggi di un 401 (k)
Innanzitutto, vale la pena notare che un 401 (k) comporta molti vantaggi per i lavoratori, in particolare:
- Contributi prima delle tasse
- Corrispondenza del datore di lavoro
- Investimenti automatizzati
"Contributi pre-tasse" significa che i dollari che hai inserito nel tuo account 401 (k) non sono tassati prima di entrare. Invece, puoi contribuire senza tasse, guardare i tuoi investimenti crescere nel corso della tua carriera e avere pagare le tasse quando si ritira durante la pensione. Potresti avere un reddito inferiore da allora, e quindi un'aliquota inferiore, in pensione.
La corrispondenza del datore di lavoro è un altro grande vantaggio. Anche se non richiesto dalla legge, molti datori di lavoro scelgono di abbinare i tuoi contributi fino a una certa percentuale della paga annuale. Nel mio passato, ho ricevuto una corrispondenza del datore di lavoro di circa il 3 percento al 4 percento della mia retribuzione lorda, anche se la corrispondenza fino al 6 percento non è inaudita.
Infine, poiché i tuoi contributi vengono detratti dal tuo stipendio, i tuoi risparmi 401 (k) sono completamente automatizzati. Questo può essere il più grande vantaggio di tutti, in quanto garantisce di risparmiare e investire per la pensione.
Due livelli di 401 (k) commissioni
Detto questo, lo svantaggio principale sono le tariffe che dovrai pagare.
Il tuo account 401 (k) è probabilmente gestito da una grande società di gestione degli investimenti o da una banca come Wells Fargo, Fidelity o Vanguard. Queste aziende non offrono la gestione 401 (k) fuori dalla bontà dei loro cuori - lo fanno per guadagnare un profitto.
Questo può essere un costo forfettario o basato su una percentuale del valore del tuo account. Ad esempio, puoi pagare lo 0,5 percento, l'1 percento o il 2 percento all'anno, che viene automaticamente detratto dal tuo account, quindi non noti quasi nulla. A meno che tu non legga la tua dichiarazione, potresti essere come il 71 percento degli intervistati da AARP che non pensavano che fosse loro addebitato alcun costo.
Successivamente, ti vengono addebitate commissioni dai fondi comuni specifici che scegli per il tuo account 401 (k). Se hai accesso a fondi a basso costo da provider come Vanguard, puoi pagare commissioni molto basse, fino allo 0,04%. Sul lato più alto, tuttavia, è possibile trovare fondi che addebitano oltre il 2%. Mentre una differenza dell'1,95% potrebbe non sembrare molto, la differenza è di $ 1,950 all'anno su un conto da $ 100,000. Nel corso di diversi anni, ciò potrebbe costare decine se non centinaia di migliaia di dollari in guadagni di investimento.
Tra i due, sei colpito da un doppio smacco di onorari. Secondo uno studio del 2015 condotto da Morningstar , il coefficiente di spesa medio su tutti i fondi era dello 0,64%; mentre le 401 (k) commissioni di gestione che la maggior parte dei piani di addebito si appelleranno su una commissione aggiuntiva dell'1%, secondo The Motley Fool.
Taglio di 401 (k) commissioni sul tuo attuale lavoro
Sebbene non sia possibile uscire dal pagamento delle commissioni di gestione, si hanno alcune opzioni quando si scelgono i propri investimenti, che possono migliorare l'immagine della commissione.
Ogni tariffa addebitata dai fondi comuni di investimento è pubblica e in genere è possibile trovare rapidamente tali informazioni nel pacchetto di informazioni 401 (k) o nell'intranet dei dipendenti. I fondi gestiti passivamente, compresi i fondi indicizzati e i fondi target per la data di pensionamento, in genere fanno pagare meno dei fondi gestiti attivamente.
Inoltre, non sottovalutare l'idea che il reparto risorse umane apporti modifiche al tuo 401 (k) per risparmiare denaro. Se ritieni che le tue commissioni di gestione siano superiori alla media del settore, trova la persona giusta con cui parlare alla tua azienda in merito al passaggio a un piano di costi inferiori. Startup come ForUsAll stanno distruggendo il settore offrendo piani per piccole imprese con tariffe basse e le grandi aziende possono migrare verso provider come Vanguard, Fidelity o Charles Schwab per accedere a opzioni di investimento più economiche e più economiche.
Non dimenticare di ribaltare il tuo IRA quando te ne vai
Il tuo account 401 (k) ha opzioni di investimento limitate, che sono state selezionate dal tuo datore di lavoro e dal manager 401 (k).
Le probabilità sono quelle opzioni limitate includono principalmente i fondi ad alto costo, e non necessariamente includono le migliori scelte di investimento per le vostre esigenze.
Per evitare le tasse e accedere a più opzioni, puoi passare il tuo 401 (k) a un account IRA Rollover quando passi dai datori di lavoro. Puoi ottenere aiuto dalla tua intermediazione IRA di rollover per chiamare il tuo vecchio 401 (k) provider e assicurarti che venga trasferito senza problemi.
I conti del rollover IRA sono generalmente esenti da commissioni di gestione e puoi scegliere tra azioni, obbligazioni o fondi pubblicamente negoziati anziché solo una breve lista. Questa transizione è estremamente preziosa per gli account con ampi saldi, in quanto significa che puoi trovare fondi con rapporti di spesa più bassi. Ciò significa che stai tagliando completamente una commissione e potenzialmente riducendo le commissioni del fondo che stai pagando.