Come prendere la decisione Roth vs Pre-Tax 401 (k)
Dovresti mettere da parte i risparmi nel tradizionale pre-tasse 401 (k) o nel Roth 401 (k) ?
Se si prende un po 'di tempo per comprendere le differenze tra un tradizionale pre-tasse e Roth 401 (k) è possibile ridurre in modo significativo le imposte sul reddito complessivo per tutta la vita. Ancora più importante, farai un passo proattivo verso la pianificazione della tua pensione.
Paga le tue tasse ora o più tardi. Roth 401 (k) s ti consente di contribuire con i dollari al netto delle imposte che possono diventare esentasse dopo i 59 anni di età, a condizione che tu abbia il conto da almeno 5 anni. Scegliere se abbia senso per voi ricevere i risparmi fiscali ora o più tardi è una grande parte della decisione preventiva contro Roth 401 (k). Ecco alcune cose importanti da considerare se stai cercando di decidere se contribuire a un Roth 401 (k) fa per te:
Determina il tipo di piano offerto dal tuo datore di lavoro
Innanzitutto, controlla se il tuo datore di lavoro offre un Roth 401 (k). Questo può sembrare un gioco da ragazzi, ma il Roth 401 (k) è relativamente nuovo e non è offerto da tutti i datori di lavoro.
Circa il 60% degli sponsor di piani pensionistici di grandi dimensioni offre ora un'opzione Roth. Molti datori di lavoro offrono un'opzione di contributo al netto delle imposte di 401 (k), ma questo può differire in modo significativo da un Roth 401 (k) al netto delle imposte e non deve essere confuso con un Roth 401 (k). Se disponi di un Roth 401 (k) disponibile, tieni presente che l'account Roth offre le stesse funzionalità del tradizionale 401 (k) ante imposte.
È anche importante capire come funziona la tua azienda che corrisponde ai contributi (se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza). Molti datori di lavoro forniscono un incentivo a partecipare a un piano 401 (k) attraverso l'abbinamento dei contributi. Non vuoi perdere l'occasione di massimizzare la tua partita 401 (k) e se hai una partita con la compagnia, otterrai comunque la partita se decidi di partecipare alla Roth 401 (k). Tieni presente che se stai partecipando a un Roth 401 (k) la partita aziendale è un contributo al lordo delle imposte. I fondi corrispondenti e la crescita degli investimenti di queste società hanno fornito fondi che saranno tassati come reddito ordinario quando inizierai a prendere distribuzioni al momento del pensionamento.
Tradizionale e Roth 401 (k) s: Comprendere le differenze
I limiti di contribuzione annuale per un Roth 401 (k) sono gli stessi di un tradizionale pre-tax 401 (k). Nel 2018, puoi contribuire fino a $ 18,500 a un 401 (k). Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con altri $ 6.000.
La differenza principale tra Roth e la tradizionale 401 ante imposte (k) è il modo in cui sono tassati. Come suggerisce il nome, il tradizionale "pre-tax" tradizionale 401 (k) s aiuta a ridurre le tasse ora. Tuttavia, dovrai pagare le tasse più tardi quando inizi a prendere i soldi in pensione.
Con un Roth 401 (k) si stanno mettendo da parte i dollari al netto delle tasse che sono tassati ora, ma le interruzioni delle imposte sul reddito arrivano più tardi con prelievi esenti da imposta di guadagni di investimento durante la pensione.
Ecco una spiegazione molto semplice della differenza principale tra il tradizionale e Roth 401 (k):
Tradizionale "pre-tasse" 401 (k) - Si paga le imposte sul reddito quando si prendono le distribuzioni
Roth 401 (k) - Paghi le imposte sul reddito sui tuoi contributi e puoi fare distribuzioni esentasse
È anche importante notare le somiglianze e le differenze tra un Roth 401 (k) e un Roth IRA. Entrambi i Roth 401 (k) se Roth IRA offrono una crescita esentasse dei guadagni degli investimenti. Tuttavia, il limite di contribuzione di Roth IRA è significativamente inferiore a 401 (k) ($ 5.500 l'anno rispetto a $ 18.500 nel 2018).
Roth IRA sono anche soggetti a limiti di reddito.
Ad esempio, nel 2018 singoli individui con reddito lordo rettificato modificato (AGI) di $ 135.000 o più non sono eleggibili per un Roth IRA, così come le coppie che presentano congiuntamente un AGI modificato di $ 199.000 o più. A differenza di Roth IRA, la tua capacità di contribuire a un Roth 401 (k) non è influenzata dal tuo livello di reddito perché Roth 401 (k) s non è soggetto a limitazioni di reddito.
È possibile contribuire sia a un Roth 401 (k) che a un tradizionale 401 (k) purché i contributi combinati non superino $ 18,500 ($ 24,500 se hai almeno 50 anni) nel 2018. Uno studio recente ha evidenziato i benefici del contributo a una combinazione di conti tradizionali e Roth.
La riduzione del reddito imponibile ti aiuterà a qualificarti per altre agevolazioni fiscali?
La maggior parte delle persone prova una sensazione di disagio non così pacifica quando si parla di tasse. Ma è importante avere almeno una conoscenza di base della situazione dell'imposta sul reddito. Una piccola consapevolezza fiscale può fare un'enorme differenza. In molti casi, il semplice atto di ridurre il reddito lordo rettificato (AGI) può aiutarti a qualificarti per crediti d'imposta e altre agevolazioni fiscali. Ad esempio, il credito per risparmio di pensione non è disponibile se l'AGI è superiore a $ 63.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente, $ 47,250 per lo stato di capofamiglia e $ 31,500 per tutti gli altri filer (single o sposati e archiviazione separata).
Contribuire ad un pre-tasse 401 (k) può aiutarti ad ottenere più di un credito d'imposta se il tuo reddito è leggermente superiore a questi limiti. Prestare attenzione al reddito lordo corretto e abbassarlo quando possibile può anche renderti idoneo per un IRA deducibile o un Roth IRA.
Vuoi pagare le imposte sul reddito ora o in futuro?
La maggior parte di noi vuole ridurre al minimo il nostro carico fiscale il più possibile. Cercando di navigare nel nostro complicato codice fiscale negli Stati Uniti, il processo decisionale di Roth rispetto al processo decisionale ante imposte sembra un po 'complicato. Ma se si analizza al centro, tutto si riduce al fatto che si voglia pagare le tasse ora (Roth) o al momento in cui si ritira il denaro (pre-tasse). Decidere la migliore opzione per te richiede una piccola pianificazione previdenziale per determinare quando pensi di essere nella fascia più alta delle tasse.
Se sei nelle prime fasi della tua carriera e sei attualmente in una fascia di reddito inferiore, l'opzione Roth sembra allettante. È possibile bloccare oggi le aliquote dell'imposta sul reddito note che potrebbero essere inferiori alla futura fascia di imposta sul reddito durante la pensione quando sarà necessario il risparmio previdenziale. Tuttavia, se sei nel periodo in cui guadagni di punta e sei vicino alla pensione, probabilmente è più sensato prendere le agevolazioni fiscali oggi con un contributo tradizionale 401 (k) pre-tasse. Di conseguenza trarrai beneficio dal pagamento delle imposte sul reddito durante la pensione piuttosto che durante gli anni di guadagno con reddito elevato immediatamente prima di lasciare la forza lavoro.
La maggior parte dei pensionati in questo paese finisce con un tasso di sostituzione del reddito durante la pensione che è inferiore al reddito durante il lavoro. Ma se pensi che il tuo reddito sarà effettivamente più alto in pensione, il Roth 401 (k) potrebbe avere più senso. Il Roth 401 (k) inizia a sembrare un'idea brillante se sei preoccupato che anche se il tuo reddito non sale in pensione, le aliquote fiscali potrebbero essere più alte.
Quanto sei bravo a predire il futuro?
Può essere difficile fare una decisione Roth contro la decisione ante imposte 401 (k) quando le future aliquote dell'imposta sul reddito sono incerte. Invece di affidarti a un indovino oa Magic 8 Ball per prevedere il futuro, prova a porsi queste domande per aiutarti a decidere:
Quanto è probabile che il tuo reddito aumenterà tra ora e la pensione? Quando si tratta di questioni finanziarie personali, non siamo sempre così bravi a predire il futuro . Può essere ancora più difficile prevedere che cosa farà il Congresso con le aliquote fiscali da decenni. Detto questo, si dovrebbe seriamente guadagnare il potenziale di guadagni futuri quando si effettua la decisione Roth contro l'imposta preventiva 401 (k). Se ti trovi in prossimità o in prossimità del tuo picco di guadagni negli anni, potresti voler applicare i tradizionali contributi 401 (k) prima delle tasse. Ma se prevedi di aumentare il tuo reddito, probabilmente vedrai aumentare la tua fascia di reddito. Questo potrebbe metterti in una fascia più alta delle tasse e rendere l'opzione Roth più attraente.
Pensi di lavorare durante la pensione? Non è possibile vedere grandi cambiamenti nella fascia di imposta sul reddito se si prevede di lavorare in anni di pensionamento tradizionali. Il risultato finale di questo potrebbe tenerti nella stessa fascia fiscale. Di solito, se la tua fascia fiscale è la stessa al momento del pensionamento, vedrai uguali benefici con un Roth rispetto a un 401 (k) ante imposte. In questa situazione, può essere utile prendere in considerazione la possibilità di tenere un po 'di denaro in un conto Roth per evitare di vedere le tue entrate fiscali scivolare in una fascia d'imposta marginale più alta.
Quali sono le probabilità che andrai in pensione durante un periodo di maggiori imposte sul reddito? Se siete preoccupati per l'aumento delle tasse in tutto il paese nel paese a causa dell'attuale panorama politico ed economico, dovreste prendere in considerazione l'ipotesi di optare per un Roth 401 (k). Tuttavia, è importante notare che solo perché le aliquote dell'imposta sul reddito possono aumentare su tutta la linea, ciò non significa necessariamente che l'aliquota fiscale personale sarà più elevata.
Come probabilmente puoi dire al Roth contro la decisione 401 (k) prima dell'imposta, è un po 'più complicato di quanto sembri. La scelta del miglior account dipende da una serie di fattori quali le aspettative sulle aliquote fiscali future e la diversificazione fiscale che stai cercando. Dai un'occhiata a questa calcolatrice di Roth rispetto alla tassa preventiva se desideri una guida aggiuntiva quando confronti le tue opzioni.