Non massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro
Se hai la fortuna di lavorare per un datore di lavoro che offre un piano pensionistico di 401k o altro con un programma di gara , approfittane! Una volta che hai acquisito il piano (cioè, una volta che hai lavorato in azienda abbastanza a lungo da avere un diritto assoluto a qualsiasi porzione del valore dell'account che il tuo datore di lavoro ha contribuito per tuo conto), quella partita di datore di lavoro è tua, ma solo se hai contribuito personalmente al piano.
Quello che viene in mente è che una partita di datore di lavoro è denaro gratuito e il miglior ritorno sul tuo dollaro che probabilmente troverai. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro abbina il dollaro per il dollaro fino al 3% del tuo stipendio, allora dovresti contribuire almeno al 3% di ogni busta paga nel piano.
In questo modo, risparmi in modo efficace il 6% del tuo salario ogni anno, ma perdi solo il 3%. Non massimizzando la corrispondenza del tuo datore di lavoro, i soldi sul tavolo possono essere utilizzati per finanziare la sicurezza finanziaria e lo stile di vita che desideri in pensione.
Prendendo un prestito dal tuo conto pensionistico
Troppe persone trattano il loro piano pensionistico come un conto di risparmio se il piano consente prestiti, che è una caratteristica comune. Prendere in prestito denaro dai tuoi risparmi per la pensione può essere un errore costoso. Quando ripaghi i soldi, i soldi che hai eliminato in primo luogo hanno perso l'opportunità di crescere e aumentare.
Quando comprendi i potenti effetti dell'interesse alla capitalizzazione, dovresti anche riconoscere i costi opportunità per interrompere il processo. Mentre puoi ripagarti dell'interesse, generalmente non recupera il tempo perduto.
Un altro rischio che si prende quando si prende un prestito dal piano di pensionamento si pone se si lascia il lavoro prima di rimborsare il prestito. In alcuni casi, il prestito può quindi essere considerato come una distribuzione se non interamente ripagato, il che significa pagare le tasse ed eventualmente una rigida penalità per il ritiro anticipato.
Non diversificare i tuoi investimenti.
Il vecchio detto dice "non mettere tutte le tue uova in un cesto". È un buon consiglio e quasi direttamente applicabile al tuo approccio al tuo portafoglio di investimenti, ma spesso le persone non lo seguono. È facile farsi prendere dai propri investimenti quando il mercato sta andando bene e inseguire quei grandi rendimenti può sembrare una buona idea. Rendimenti migliori sono uguali a un gruzzolo migliore. Ma senza un'adeguata diversificazione, ti stai sottoponendo a un rischio significativamente più elevato con solo un potenziale per rendimenti migliori.
Una mancanza di adeguata diversificazione è particolarmente diffusa tra quegli investitori che ricevono azioni del datore di lavoro come parte delle loro prestazioni o compensazione.
Anche se ci sono regole generali riguardo a quando e quanto del tuo stock di datori di lavoro puoi vendere in un dato momento, è generalmente una cattiva pratica tenere su ogni azione che le consenta di diventare una porzione sempre maggiore del tuo portafoglio di investimento totale. Alla fine, un portafoglio adeguatamente diversificato ti aiuterà a minimizzare il rischio massimizzando il rendimento.
Non riequilibrare il tuo portafoglio
Mentre la diversificazione del portafoglio di investimenti è importante, non fa molto bene se non si ribilancia regolarmente anche il proprio portafoglio . Nel corso del tempo, un portafoglio che è iniziato come il 50% delle azioni e il 50% delle obbligazioni probabilmente non sarà lo stesso pochi anni o addirittura mesi lungo la linea.
Se le azioni registrano un periodo di crescita significativa, la porzione di azioni del tuo portafoglio crescerà mentre le posizioni obbligazionarie potrebbero solo crescere leggermente.
Questa disparità potrebbe trasformare il tuo portafoglio in un mix del 70% di azioni e obbligazioni al 30%, il che va bene è che il mix è appropriato per la tua età e la tolleranza al rischio, ma se un bilancio 50/50 è appropriato, questo portafoglio sarebbe ora significativamente più rischioso di quanto dovrebbe essere.
Incassare il tuo piano
Quando lasci un datore di lavoro con il quale hai tenuto un account di pensionamento, hai diverse opzioni riguardo a cosa fare con il tuo account. Prima di tutto, puoi lasciarlo nel piano, che non è una scelta orribile se non hai un altro account di pensionamento (come un IRA) al quale puoi ottenere i fondi. In secondo luogo, fare un fiduciario per il trasferimento fiduciario (noto anche come un rollover IRA) per un altro conto pensionistico qualificato come un IRA o il piano del nuovo datore di lavoro.
In terzo luogo, puoi incassare. È qui che iniziano gli errori. Molte persone decidono di incassare il piano pensionistico del datore di lavoro quando lasciano l'azienda. Alcuni incassano con l'intenzione di reinvestire il denaro in un altro account, ma c'è un'enorme differenza tra incassare e ribaltare . Quando incassi un piano di pensionamento prima dell'età di 59 anni, non sei soggetto solo alle imposte sul reddito sull'intero valore, ma anche a una pesante penalità di ritiro anticipato. Questa può essere una mossa costosa. Per alcune persone, questo significa quasi ridurre il valore dell'account a metà!
Quando avvii un trasferimento da trustee a trustee, d'altra parte, puoi trasferire l'intero valore dell'account in un altro account qualificato senza pagare tasse o commissioni. Quindi, quando lasci un datore di lavoro, dovresti idealmente prendere in considerazione la possibilità di trasferire i soldi in un'IRA. Ciò non solo elimina eventuali tasse o penali correnti, ma apre anche le opportunità di investimento (i piani 401k in genere hanno opzioni di investimento limitate) e probabilmente riduce significativamente le commissioni di investimento (i piani 401k tendono ad avere commissioni elevate).
Diventare paralizzati dalle scelte
La pianificazione della pensione è piena di domande. "Quanti soldi ho bisogno per salvare?" "Quanti soldi ho bisogno per andare in pensione?" "Quali investimenti sono giusti per me?" Mentre la pianificazione del pensionamento è piena di scelte importanti da fare, non permettere a te stesso di essere sopraffatto inazione.
La prevenzione e l'inazione sono forse i maggiori errori che si possono commettere quando si pianifica la pensione. Quindi prendi le cose un passo alla volta. Poiché il tempo (e il suo interesse di capitalizzazione amico) è il tuo bene più prezioso, la cosa più importante da fare è solo iniziare a risparmiare e investire in un conto pensionistico, che si tratti di un piano di datore di lavoro o di un IRA.
Quindi, man mano che il tuo gruzzolo cresce e ti avvicini alla pensione, considera la possibilità di lavorare con un CFP ( Certified Financial Planner ) a pagamento per discutere il tuo piano pensionistico e le opzioni più adatte a te.