Comprendere quale dispositivo di salvataggio funziona meglio per il proprio piano pensionistico
Le persone spesso si chiedono che tipo di IRA sia il migliore. Sia l'IRA tradizionale che l'IRA Roth hanno notevoli vantaggi fiscali, ma in alcune situazioni l'uno può essere migliore dell'altro. Dal momento che non possiamo prevedere quali saranno le tasse tra 20 anni, se hai la possibilità di contribuire a entrambi i tipi di IRA, questa potrebbe essere una buona idea. Diversificando le tue passività fiscali, puoi essere preparato per eventuali cambiamenti significativi delle aliquote fiscali al momento del pensionamento.
Per prima cosa, esploriamo quale tipo di IRA è per definizione. Un IRA tradizionale è un tipo di Conto pensionistico individuale in cui contribuisci con dollari al lordo delle imposte o al netto delle imposte . Permette inoltre di aumentare la riscossione delle imposte. Puoi iniziare a fare prelievi in denaro dal tuo account IRA tradizionale dopo 59½. Una volta che inizi a fare prelievi, viene considerato come reddito corrente. Un Roth IRA è un altro tipo di Conto previdenziale individuale che consente di accantonare i dollari al netto delle imposte fino a un importo specifico ogni anno. Puoi iniziare a fare prelievi in contanti dal tuo Roth IRA dopo i 59 anni di età sono esentasse, e i tuoi prelievi continueranno ad essere esentasse.
Caratteristiche degli IRA tradizionali e Roth
IRA tradizionale
Il vantaggio di un IRA tradizionale è che i contributi che si apportano possono essere deducibili dalle tasse nell'anno in cui si effettua il contributo. Ciò significa che se contribuisci a un contributo di $ 5,5000 in un IRA tradizionale quest'anno (o a $ 6500 se hai più di 50 anni o più), puoi ridurre il tuo reddito imponibile attuale di $ 5,500 (o $ 6,500).
Per le persone che si trovano in una fascia di contribuzione più elevata, questo può essere un risparmio ragionevole.
Poiché i contributi vengono effettuati in base al valore ante imposte, ciò significa che sarai tassato in futuro quando ritirerai denaro dall'IRA. Questo denaro è quindi tassato come reddito ordinario. Se si prevede di essere in una fascia di imposta inferiore quando si va in pensione, questo significa che si vedono i maggiori benefici fiscali da un tradizionale IRA.
Tieni presente che devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste a 70 anni e mezzo.
Roth IRA
Puoi pensare a un Roth IRA come l'opposto di un tradizionale IRA in termini di tassazione. Con un Roth IRA, i tuoi contributi sono fatti su base post-tassa, il che significa che non vi è alcun beneficio fiscale corrente quando si effettua un contributo. Tuttavia, trarrai beneficio dall'altra parte e le distribuzioni qualificate da un Roth IRA sono esentasse. Questo in genere va a vantaggio di coloro che si aspettano di essere in una fascia di imposta più elevata al momento del pensionamento. I limiti di contribuzione a un Roth IRA sono gli stessi di un IRA tradizionale: $ 5.500, e se hai 50 anni o più, $ 6.500.
Inoltre, i Roth IRA non richiedono che tu prenda le distribuzioni richieste dopo aver raggiunto 70 anni e mezzo. Questo può essere sempre più importante in quanto le persone vivono e lavorano più a lungo. Inoltre, tieni presente che esistono limiti di reddito che possono proibire a individui con reddito più elevato di partecipare a un Roth. Questi limiti di reddito dovrebbero essere revocati nell'anno 2010.
Poni queste domande a te stesso
Mentre pesi i pro e i contro del Traditional e Roth IRA, ecco alcune domande che potrebbero porsi o discutere con il tuo consulente finanziario.
- Ti aspetti che il tuo reddito aumenti o diminuisca in pensione?
- Ti aspetti che la tua aliquota fiscale sia superiore o inferiore quando vai in pensione?
- Qual è la tua attuale fascia di tasse?
- Di quanto reddito hai bisogno su base mensile una volta in pensione?
Linea di fondo
Prendere una decisione tra un tradizionale e Roth IRA può essere difficile se si ha diritto a entrambi. Dovrai valutare i pro e i contro di essere tassati ora contro l'essere tassati in seguito. È inoltre possibile fare considerazioni su ciò che funzionerà meglio per voi in base a limiti di reddito, limiti di contribuzione, incentivi fiscali, regole di prelievo e aliquote fiscali future.
Se sei confuso o non sai come procedere, è sempre una buona idea parlare con un pianificatore finanziario qualificato o visitare il sito web dell'IRS per ulteriori informazioni.