Un tradizionale IRA può essere uno strumento utile per il pensionamento
Il vantaggio pre-tasse
Il vantaggio principale di un IRA tradizionale è che nella maggior parte dei casi, i contributi sono effettuati al lordo delle imposte. Ciò significa che quando depositi denaro nell'IRA, puoi detrarre l'importo dal tuo reddito imponibile. Ciò si traduce in una riduzione delle imposte sul reddito per l'anno. Per il 2018, il contributo massimo a un IRA tradizionale è di $ 5,500 e $ 6,500 se hai almeno 50 anni.
Oltre a ricevere una deduzione fiscale di valore in anticipo, il denaro nel conto cresce in differita delle imposte. Eventuali interessi o plusvalenze dagli investimenti non sono tassati quando i guadagni sono realizzati. Invece, sono differiti fino a quando il denaro non viene ritirato dall'IRA in pensione. In questa fase, è tassato all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito. Se si prevede di essere in una fascia di imposta inferiore quando si va in pensione, ciò significa che sarà necessario meno tasse sui prelievi IRA qualificati .
Chi può contribuire a un IRA tradizionale?
Chiunque abbia un reddito da lavoro ha diritto ad aprire un IRA tradizionale, ma ci sono alcune restrizioni su chi può detrarre i contributi.
Ci sono dei limiti di reddito che vengono utilizzati per determinare quanto dei contributi sono deducibili, se del caso.
Se al momento sei impegnato in un piano di pensionamento al lavoro nel 2018, puoi detrarre il tuo contributo tradizionale IRA se:
- Sei single e il tuo reddito lordo rettificato modificato è di $ 63.000 o meno
- Sei sposato e stai presentando una dichiarazione congiunta con un MAGI di $ 101.000 o meno
- Sei sposato con una raccolta separata, con un MAGI inferiore a $ 10.000
Una volta raggiunti questi limiti, la detrazione inizia gradualmente, riducendo la quantità di contributi che è possibile detrarre. Se non sei coperto da un piano di pensionamento al lavoro e file singolo, è possibile detrarre l'intero contributo, indipendentemente dal vostro reddito. Se non sei coperto da un piano al lavoro ma il tuo coniuge è, la detrazione completa è disponibile solo se il tuo MAGI combinato è di $ 189.000 o meno.
Prendendo le necessarie distribuzioni minime da un IRA tradizionale
Uno dei potenziali svantaggi di un tradizionale IRA è la distribuzione forzata che deve iniziare a 70 anni e mezzo. A questa età, devi iniziare a prendere distribuzioni minime, in base alla tua aspettativa di vita. Anche se non hai bisogno di soldi, se non prendi almeno la distribuzione minima richiesta (RMD) ogni anno, dovrai affrontare una penalità del 50% dell'importo RMD.
Il rovescio della medaglia, i prelievi effettuati prima della fascia di età 59 ½ sono soggetti a una penay di ritiro anticipato del 10 per cento. Ci sono alcune eccezioni per evitare la penalità. Ad esempio, non pagherai la penalità quando ritirerai $ 10.000 di fondi tradizionali dell'IRA per acquistare una prima casa.
Tuttavia, dovresti comunque avere una regolare imposta sul reddito sul prelievo.
È un tradizionale IRA adatto a te?
Se il tuo datore di lavoro non offre un piano di pensionamento , o stai cercando un modo per risparmiare ancora di più per la pensione dopo aver superato il tuo 401 (k) , allora un tradizionale IRA potrebbe essere una grande opzione per risparmiare i soldi prima delle tasse per la pensione. Tieni presente che a seconda che tu sia sposato o no e se il tuo coniuge è coperto da un piano di pensionamento al lavoro, potresti comunque essere soggetto a limitazioni di reddito.
Un Roth IRA è anche qualcosa da considerare. Con un Roth, non si ottiene una detrazione per i contributi, ma è possibile effettuare prelievi qualificati in pensione al 100 per cento esentasse. Questo potrebbe essere un vantaggio enorme se prevedi di essere in una fascia di tasse più alta una volta che vai in pensione. E, non devi prendere le necessarie distribuzioni minime da un Roth IRA all'età di 70 1/2.
Ciò consente al tuo denaro di continuare a crescere finché non avrai effettivamente bisogno di usarlo.
La ponderazione dei vantaggi di IRA tradizionali e Roth può aiutarti a decidere quale sia più sensato come parte del piano di risparmio previdenziale.