Come funziona la penalità di distribuzione precoce dell'IRA

E perché dovresti evitare di picchiettare presto i soldi della pensione

Paghi una penalità di ritiro anticipato dell'IRA quando prendi i soldi dalla tua IRA prima che tu raggiunga i 59 anni e mezzo. La buona notizia è che il trasferimento di un IRA da un account a un altro non è considerato una distribuzione, quindi sei libero di cambiare le istituzioni finanziarie in qualsiasi momento senza preoccuparti di una penale.

Se pensi di aver bisogno di soldi, e il tuo IRA è l'unico posto dove puoi ottenerlo, assicurati di sapere come funziona la tassa penale prima di decidere di incassare parte dell'IRA.

Come funziona la penalità per il ritiro anticipato dell'IRA? Ecco un esempio.

Supponiamo che tu abbia 54 anni e prendi 10.000 dollari dal tuo tradizionale IRA.

• I $ 10.000 vengono visualizzati come entrate nella prima pagina della dichiarazione dei redditi (nella riga 15a e 15b su un normale modulo 1040).
• Questo reddito è incluso insieme alle altre fonti di reddito per determinare l'importo totale delle imposte dovute per l'anno.
• L'importo delle imposte dovute sui $ 10.000 dipenderà dall'aliquota dell'imposta sul reddito, che è determinata dal reddito totale e dalle detrazioni.
• Oltre alla tassa sul prelievo anticipato di $ 10.000, viene calcolata una penale del 10% sul prelievo.
• In questo scenario, ciò equivale a ulteriori $ 1.000 di tasse dovute oltre alle normali imposte sul reddito.

Se aveste almeno $ 1.000 in più di tasse trattenute durante l'anno rispetto a quello che avreste bisogno per coprire la vostra normale bolletta delle imposte, allora, nonostante il ritiro anticipato dell'IRA, non vi sarebbero ulteriori imposte dovute.

Significa che se non avessi preso il ritiro anticipato dall'IRA, avresti ricevuto almeno $ 1.000 di rimborso. A causa della penale, non si ottiene il rimborso.

Se non hai pagato abbastanza durante l'anno, dovresti essere al momento dell'imposta, e potresti anche essere colpito con una sanzione aggiuntiva all'IRS per il pagamento di tasse.

Per evitare questo, quando si prende la distribuzione dell'IRA è meglio che le imposte vengano trattenute direttamente dalla distribuzione. Quindi, se tu avessi preso una distribuzione anticipata di $ 10.000 e avessi il 30% di tasse trattenute, riceverai un assegno di $ 7.000 e $ 3,000 verrebbero mandati all'IRS per le tasse.

Evitare l'imposta sulle penali

Se si sta utilizzando una distribuzione IRA precoce per saldare i debiti, ripensateci. I conti di vecchiaia possono fornire alcune forme di protezione dei creditori. Ulteriori informazioni in Prima di incassare un 401 (k ). Molte delle regole di protezione dei creditori valide per 401 (k) si applicano anche agli IRA.

È difficile risparmiare abbastanza per ricostituire un account dopo un prelievo anticipato. Dovresti pensare ai tuoi soldi dell'IRA come al tuo gruzzolo. Fai tutto il possibile per evitare un ritiro anticipato. Se devi prendere dei fondi dalla tua IRA, vedi se puoi qualificarti per un'eccezione alla tassa .

La penale di cui sopra si applica anche ai prelievi anticipati prelevati dai conti 401 (k).

Una volta raggiunta l'età di 59 1/2 (o 55 anni in alcuni casi per un piano 401 (k) ), la tassa non verrà più applicata ai prelievi. A quel punto, qualsiasi prelievo diventa reddito imponibile ordinario. Copro quelle regole in tasse sui prelievi IRA normali .

Costi di opportunità

La penalità e le tasse potrebbero non sembrare così scoscese all'inizio, ma ricorda che gli stessi $ 11.000 oggi varrebbero 26.000 $ quindici anni lungo la strada se i tuoi investimenti guadagnassero il 6% di rendimenti ogni anno.

Chiediti, è questa la mia migliore opzione?