Signore, mettete il vostro cappello finanziario e date un'occhiata alla Roth IRA.
Craig ha detto che l'idea è venuta guardando il film "Gentlemen Prefer Blondes" con Marilyn Monroe dove canta la canzone iconica.
Era preoccupato che molte delle sue clienti femminili non avessero finanziato i Roth IRA, o peggio, non ne avevano nemmeno sentito parlare.
Come donna che si occupa di pianificazione finanziaria, quando ho sentito per la prima volta il titolo del laboratorio di Craig, sono rimasto affascinato. Ho avuto una strategia di finanziamento Roth per anni e avido incoraggiare i clienti a finanziarli quando sono idonei a farlo. Ecco i 3 principali motivi per cui io e Craig pensiamo che i Roth IRA siano i migliori amici di una donna.
1. Accessibilità
Molte donne non conservano un conto di risparmio liquido a proprio nome. Spesso l'unico account che possiedono che non è un conto congiunto è il loro piano pensionistico 401 (k) o altro sul posto di lavoro. Ma quei piani di pensionamento non sono molto accessibili. Tasse, penali o onerose commissioni di prestito e documenti (se i prestiti vengono persino offerti) mantengono questi fondi al sicuro per anni di pensionamento, ma non sono prontamente disponibili per l'uso oggi. Questa non è una brutta cosa Questi conti dovrebbero rimanere usati per la pensione.
Ma hai ancora bisogno di un po 'di denaro che sia accessibile per il tipo di eventi che "vita accade" che non puoi pianificare.
È qui che entra in gioco un Roth IRA. Chiunque (che include donne single, sposate, divorziate e vedove) può ritirare i loro contributi Roth IRA (ma non la porzione di utili da investimento) in qualsiasi momento, per nessuna ragione senza penalità.
Sì, i Roth IRA sono pensati per la pensione, ma poiché puoi ritirare i contributi, il tuo Roth può fare il doppio dovere come fondo di emergenza . E i soldi non sono detenuti congiuntamente. È nel tuo nome che devi fare come desideri.
Tieni presente che se c'è una crescita nell'account che vuoi lasciare da solo fino all'età di 59 anni e mezzo. Pagherete regolarmente le imposte sul reddito e una penalità del 10% per aver anticipato la quota di crescita. Queste tasse non si applicano al ritiro dei contributi e, a causa delle regole di ritiro di Roth , i contributi vengono sempre considerati come ritirati per primi.
Per i genitori, un altro vantaggio per Roth; i soldi detenuti in un Roth IRA non sono soggetti a rapporti sulla FAFSA (applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti) per la pianificazione del college. Tuttavia, i tuoi contributi possono essere ritirati più tardi (di solito nell'anno superiore del college) per pagare le tasse universitarie, vitto e alloggio, ecc. Senza essere contati come attività segnalabile nel modulo FAFSA. E, se aspetti che tuo figlio (o nipote) non sia al college, i soldi possono essere ritirati per pagare i prestiti agli studenti che hanno stipulato.
2. Flessibilità
A differenza di un IRA tradizionale, quando ti ritiri da un Roth IRA in pensione i tuoi prelievi sono esentasse, il che significa che puoi tenere ogni dollaro che ritiri, anche i guadagni (purché siano lì da 5 anni o fino a che non arrivi 59 anni e mezzo, a seconda di quale è più lungo).
Molti acquisti, come una nuova auto o una vacanza di una volta nella vita, possono richiedere più fondi in un anno rispetto a un altro. Un Roth è il tipo di account perfetto da utilizzare per pagare questi extra in quanto i prelievi non aumenteranno quanto dovuto dalle tasse.
Questo perché a differenza dei prelievi da IRA tassabili e 401 (k) s, Roth IRAs non sottoporrà la tua sicurezza sociale alla tassazione. Quasi tutti i tipi di reddito - pensioni, dividendi azionari, interessi obbligazionari esentasse, interessi sui CD, guadagni sulle rendite - contribuiscono tutti alla formula fiscale per la previdenza sociale , ma i prelievi di Roth IRA no. Questo beneficio fiscale del Roth può avere un grande impatto sulle donne, che rischiano di vivere più a lungo e finiscono con l'archiviare le tasse come un singolo tassista più avanti nella vita.
Per ottenere più soldi in un Roth, le donne che sono significativamente più giovani dei loro mariti (più di 5 anni, e certamente 10 anni o più) dovrebbero fortemente considerare l'utilizzo di qualcosa chiamato una conversione Roth IRA dove si pagano le tasse su un account IRA tradizionale e convertire in un account Roth.
Questa strategia è spesso utilizzata al meglio negli anni precedenti all'assunzione da parte del coniuge della previdenza sociale. L'utilizzo della conversione Roth consente di pagare le tasse in anticipo e quindi può ridurre o eliminare le imposte future su una delle principali fonti di reddito per le vedove ... Sicurezza sociale.
Craig, membro del gruppo di studio di Elite IRA Advisor di Ed Slott, usa spesso una delle citazioni di Ed per enfatizzare il valore di una conversione Roth, "Un IRA è un IOU per l'IRS." Ed si riferisce a un IRA tradizionale. Più ampio è il divario di età tra i coniugi, più i benefici fiscali di Roth IRA possono migliorare la situazione della pensione.
Un consulente finanziario qualificato in combinazione con un consulente fiscale qualificato dovrebbe essere in grado di aiutarti a determinare se questa strategia di conversione Roth è disponibile e pratica per la tua situazione.
3. Longevità
Le donne vivono più a lungo degli uomini. Lo sappiamo - ma hai pensato a come questo influisce sulle tue tasse negli anni successivi?
Vivere più a lungo significa che prima si aggiunge denaro a un Roth IRA, più tempo deve crescere. E ricorda che sta crescendo senza tasse tutto il tempo. Dato che non ci sono tasse future collegate a quel denaro, un Roth IRA diventa una "copertura" finanziaria contro le tasse future più alte.
Roth IRA sono particolarmente importanti per le donne quando si prende in considerazione l'effetto delle distribuzioni richieste. Quando qualcuno compie 70 anni e mezzo devono prendere distribuzioni obbligatorie dai loro tradizionali IRA e 401 (k) conti . Questo denaro non è solo tassabile, ma le distribuzioni obbligatorie possono iniziare a rendere più tassabili le tue prestazioni di sicurezza sociale.
Il denaro in un Roth IRA non è soggetto all'età di 70 ½ richieste di distribuzioni minime come IRA non Roth e 401 (k) s. Quindi se non hai bisogno di soldi, non deve uscire dall'account e può continuare a crescere senza tasse.
Anche il denaro in un Roth IRA lasciato da un coniuge a un coniuge non richiede distribuzioni obbligatorie. Tuttavia, quando un bambino eredita un Roth, gli verrà richiesto di iniziare a prendere distribuzioni, tuttavia tutte le distribuzioni sono esentasse. I genitori che desiderano lasciare un regalo di eredità a bambini o nipoti possono lasciare questo patrimonio a un erede più giovane e il destinatario non coniuge può "allungare" le distribuzioni nel corso della loro vita, dando loro un flusso di reddito esentasse per tutta la vita.
E per coloro che fanno la pianificazione della loro proprietà, se vuoi lasciare soldi ai tuoi figli e in beneficenza, considera sempre di lasciare i soldi non Roth in beneficenza, dato che gli enti di beneficenza non pagano le tasse al ricevimento di questi tipi di conti mentre i tuoi figli voluto. In quasi tutti i casi, vuoi lasciare i soldi di Roth IRA a una persona non un'istituzione. La consulenza con un consulente qualificato è sempre consigliata quando si esegue questo tipo di pianificazione.
Ottenere denaro in un Roth IRA
IRA Roth hanno regole su quanto puoi contribuire e chi si qualifica. Ad esempio, per ottenere denaro in un Roth IRA devi avere un reddito. Per le donne che non lavorano fuori casa ma i cui mariti lavorano, qualcosa chiamato " Spousal IRA" consente comunque di fornire contributi in nome del coniuge non lavorativo. Molti coniugi non sono a conoscenza di questa opzione.
Per le donne con reddito elevato, se guadagni troppo spesso non puoi contribuire a un Roth, ma esiste una strategia chiamata "back door" dove finanziare un IRA non deducibile e convertirlo in un Roth . Questo può essere un modo per ottenere denaro in un Roth anche se pensavi di non poter contribuire. Si applicano diverse norme fiscali speciali, pertanto si prega di rivolgersi a un consulente finanziario e / o fiscale qualificato per discutere le proprie opzioni.
Si dovrebbe anche verificare con il datore di lavoro per vedere se consentono i contributi Roth al 401 (k), che è chiamato un account designato Roth 401 (k) . Se non lo fanno, chiedi loro di modificare il loro piano per consentire questo.
Qualunque cosa tu debba fare, salta i diamanti e inizia un Roth IRA.