Come regola generale, i millennial sono più attenti ai costi, il che significa che sono più propensi a chiedere informazioni sul costo dei trattamenti e della copertura prima di riceverli. E questa tendenza si manifesta in approcci marcatamente diversi per ricevere cure mediche. Ad esempio, i millennial hanno meno probabilità di rivolgersi a un medico di base per cure non di emergenza, optando invece per cliniche di vendita al dettaglio, centri di assistenza urgenti o stanze di emergenza.
E sono anche più propensi a saltare del tutto la cura: secondo una ricerca del Transamerica Center for Health Studies (TCHS), quasi la metà dei millennial ha ridotto al minimo i costi dell'assistenza sanitaria saltando, ritardando o fermando le cure, cercando invece di risolvere problemi medici il loro.
E poiché questa generazione consuma le cure mediche in modo diverso, devono anche riflettere a lungo su come scelgono la loro assicurazione sanitaria.
Quindi, se sei millenario, dovresti iniziare dando un'occhiata indietro all'anno precedente per avere un'idea del tuo tipico utilizzo: quante volte sei andato dal medico, in una clinica, in un pronto soccorso? Quante volte hai voluto andare, ma non a causa del costo? Quanto hai speso per i farmaci con obbligo di prescrizione medica e ci sono quelli che prendi in continuazione? Ci sono altri bisogni o condizioni mediche che sono i migliori: forse stai pensando di rimanere incinta o di sottoporti a una terapia fisica per i muscoli posteriori della coscia?
Una volta terminata l'autovalutazione, ecco cosa devi fare.
Conoscere la terminologia
"La cosa importante per i millennial - soprattutto per gli acquirenti che si allontanano per la prima volta dalla copertura dei genitori - è capire i concetti chiave che assorbono i costi", afferma Jennifer Fitzgerald, CEO e co-fondatore di PolicyGenius, un mercato assicurativo online indipendente.
"L'assistenza sanitaria è complicata ... il premio che paghi non è l'intera storia". Devi capire le differenze fondamentali tra i piani ad alta deducibilità (forse con HSA) e i PPO . È inoltre importante tenere in considerazione le copertine (le spese forfettarie che si pagano per i servizi, come appuntamenti e farmaci) e la coassicurazione (una percentuale del costo per i servizi che si pagano, di solito dopo aver raggiunto la franchigia). Lo stesso vale per i premi, le franchigie e i massimali extra-tascabili.
Imposta il budget e il confronto-Shop
Come per ogni nuova spesa, calcola quanto puoi permetterti di pagare ogni mese e poi chiediti quanto sei disposto a pagare. Per questa stagione di iscrizione aperta, i premi mensili per le età 18-24 hanno una media di $ 219, secondo eHealth, uno scambio privato di assicurazione sanitaria online; per età 25-34, è $ 288.
In generale, "Se sei in buona salute adesso e non hai in programma alcuna procedura futura, allora cerca una franchigia più alta", afferma Fitzgerald. "Se no, allora vai per la franchigia più bassa." E indipendentemente da dove ti trovi nella fascia di età millenaria, fai la dovuta diligenza per trovare il miglior prezzo per confronto acquistando tutte le opzioni a tua disposizione, dice Hector De La Torre, direttore esecutivo di TCHS.
In altre parole, solo perché puoi essere sul piano dei tuoi genitori fino all'età di 26 anni, non significa che sia la migliore opzione a tua disposizione.
Comprendere come Pre-26 e Post-26 sono diversi
Se hai meno di 26 anni, stare sul piano dei tuoi genitori potrebbe essere più economico rispetto al passaggio al datore di lavoro. Se sei al college, potrebbe essere più economico optare per il piano di salute degli studenti (la maggior parte delle scuole di quattro anni ne ha uno). Ma quelle sono generalità: non lo saprai a meno che tu non esegua i numeri. Dopo aver compiuto 26 anni, hai 60 giorni per ottenere la copertura assicurativa se sei ancora sul piano dei tuoi genitori. In generale, se il tuo datore di lavoro offre uno, quella sarà la soluzione più conveniente. Ma alcuni datori di lavoro stanno spendendo così tanto del costo per i dipendenti, che potresti essere in grado di fare meglio sia sul piano del tuo coniuge (se ne hai accesso a uno) o facendo acquisti in modo indipendente.
Sappi solo che se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria, non hai diritto a sussidi per gli scambi e dovrai pagare il prezzo dell'adesivo. E se non hai una copertura basata sul datore di lavoro, allora lo scambio può essere il tuo punto di riferimento e puoi confrontarlo con il mercato assicurativo tradizionale (tramite un broker o una società al di fuori dello scambio come eHealth.com).
Cerca convenienza
I millennial favoriscono l'immediatezza e la convenienza, afferma Robin Gelburd, presidente di FAIR Health, un'organizzazione senza scopo di lucro che cerca trasparenza nei costi dell'assistenza sanitaria. Tra lavori non convenzionali (es. Posizioni di lavoro autonomo o lavoro al di fuori del solito "9-a-5") e l'assenza di creare o mantenere relazioni forti con i medici di base, dice che la tendenza a favorire le cliniche di vendita al dettaglio, le cure urgenti e le emergenze non è sorprendente. Se visiti spesso queste strutture, o se vai da loro è la tua preferenza, allora cerca i piani che li coprono. Cerca anche piani che offrano una forma di telemedicina o comunicazione elettronica (via telefono, e-mail e webcam) con i medici per situazioni non di emergenza (pensa a raffreddori, influenze, eruzioni cutanee, ecc.). Per una media di circa $ 40-50, puoi vedere un medico - e persino ricevere i farmaci prescritti - comodamente da casa o dall'ufficio. Alcuni leader del settore includono Teladoc, Doctor on Demand e American Well.
Fattore in Prescrizioni
Allo stesso modo, i drogati di cure urgenti dovrebbero concentrarsi sulle prescrizioni . Dal punto di vista dei costi, comprendi che puoi risparmiare una parte significativa del cambiamento se le prescrizioni che prendi regolarmente sono nel formulario del tuo piano (vale a dire, sono coperte). I formulari non cambiano tutto così spesso, quindi considerare la decisione è una mossa intelligente, dice Fitzgerald. Ma, come spiega Nate Purpura di eHealth, dovresti anche capire che circa i due terzi dei piani di assicurazione sanitaria di mercato non coprono le tue prescrizioni di farmaci fino a quando non raggiungi la franchigia. Pertanto, se spendi più di $ 50 al mese per le prescrizioni, vale la pena esaminare i piani con franchigie più basse.
Anche in questo caso, se stai acquistando il premio mensile più basso, verrai presentato con Bronzo o Catastrofico negli scambi. Ma con le ricette costose in mente, di solito è meglio iscriversi a un piano Silver per ottenerne parzialmente o completamente la copertura.
Qualunque cosa tu faccia, non andare senza
Non pensare che l' opzione più economica per l'assicurazione sanitaria stia andando senza di essa. Secondo l'Affordable Care Act, saltare la copertura assicurativa sanitaria significa incorrere in una multa salata: la tassa per non avere un'assicurazione sanitaria nel 2016 è stata di $ 695, pari al 2,5% del reddito, a seconda di quale dei due fosse più alto. E quella sanzione forfettaria verrà regolata per l'inflazione per il 2017. Mentre l'amministrazione Trump potrebbe finire per abrogare il requisito dell'assicurazione sanitaria insieme al resto di Obamacare, per ora quella penalità rimane in vigore.
E ci sono ulteriori rischi finanziari dall'andare senza assicurazione. Sacrificare la tua salute per risparmiare denaro ora potrebbe portare a problemi ancora più grandi, con tag di prezzo ancora più grandi, in fondo alla strada. Ad esempio, se ignori la cavità e $ 170 che potrebbe costare oggi, allora ti stai mettendo a rischio per un canale principale in seguito, il che potrebbe farti salire di $ 1.000. E mentre potresti sentirti sano e invincibile nei tuoi 20 anni, sappi che una malattia o un infortunio catastrofico può accadere a chiunque - e se succede quando non hai un'assicurazione, corri il rischio di decimare le tue finanze e di andare in profondità nel debito medico .
Con Kelly Hultgren