Una linea di credito per il tuo conto corrente
Il denaro che utilizzi viene fornito come prestito standard dalla tua banca, quindi pagherai gli interessi sull'importo che prendi in prestito.
Tuttavia, le linee di credito scoperte sono spesso meno costose rispetto ai tradizionali programmi di protezione da scoperto , che di solito costano circa $ 35 per ogni transazione rifiutata che colpisce il tuo account.
Una linea di credito in scoperto offre un'opzione per la protezione da scoperto, ma ci sono altre scelte. Ricorda che la protezione da scoperto è facoltativa, quindi non devi aggiungere nulla al tuo account, ma la tua banca potrebbe comunque addebitare commissioni anche se non hai mai optato per ricevere una copertura di scoperto.
Fondi per continuare a pagare
È sempre meglio tenere un po 'di soldi nel tuo conto corrente, ma a volte gli errori e le sorprese ti prendono alla sprovvista ed è bello avere un piano per quelle situazioni. Se il tuo conto corrente si esaurisce, il risultato dipenderà dai tipi di addebiti che hanno colpito il tuo account e dal modo in cui è stato impostato il tuo account.
Transazioni con carte di debito una tantum: se utilizzi la tua carta di debito per acquisti giornalieri o prelievi bancomat, la tua banca potrebbe semplicemente rifiutare la transazione finché non hai mai optato per qualsiasi tipo di protezione di scoperto come una linea di scoperto credito, per esempio.
In tal caso, puoi utilizzare un metodo di pagamento diverso o semplicemente fare a meno. Tuttavia, se hai optato per una sorta di protezione da scoperto, utilizzerai quel servizio.
Pagamenti preautorizzati: le bollette mensili ricorrenti che hanno colpito il tuo account da ACH molto probabilmente verranno ancora elaborate dalla tua banca, anche se il tuo conto corrente è vuoto.
In questi casi, pagherai una commissione per fondi insufficienti , di nuovo, spesso intorno ai $ 35, o userai qualche forma di protezione da scoperto.
Controlli: sì, le persone scrivono ancora assegni. Se si scrive un assegno per più denaro di quello che è disponibile nel proprio account, la banca potrebbe o potrebbe non consentire l'esecuzione del controllo. Anche in questo caso, se si dispone di una normale protezione di scoperto, coprirà il controllo fino a quando l'importo è nei limiti. In caso contrario, la tua banca potrebbe consentire al controllo di rimbalzare, con conseguenti numerose tasse e grattacapi .
insidie
Una linea di credito in scoperto è meno costosa della tradizionale protezione da scoperto e consente di mantenere la spesa in caso di emergenza. Ma è pericoloso affidarsi a qualsiasi forma di protezione da scoperto. La tua banca alla fine ti interromperà se la usi troppo spesso e pagherai più tasse in più del necessario. È meglio bilanciare il tuo account e iscriverti per gli avvisi in modo da sapere se stai esaurendo i fondi.
Costo: le linee di credito scoperte, pur non costose, non sono gratuite. Dovrai pagare gli interessi sul denaro che prendi in prestito . Se si prende in prestito solo per un giorno o due, il costo dovrebbe essere estremamente basso. Ma potresti anche dover pagare una piccola tassa ogni volta che ti immergi nella linea di credito scoperto, quindi più la usi e più ti costerà.
La commissione per l'occorrenza potrebbe essere di circa cinque dollari. Infine, alcune banche applicano una tariffa annua modesta per mantenere il servizio sul proprio conto.
Limiti: di solito non ci sono limiti rigidi su quante volte è possibile utilizzare una linea di credito scoperto, ma le banche si sentono a disagio per i clienti che lo usano troppo spesso e potrebbero chiudere il tuo account. Di solito c'è un limite di dollari sulla linea di credito per impedirti di indebitarti troppo. A seconda del tuo credito e delle tue potenziali necessità, puoi ottenere una linea di credito in scoperto per $ 500 o $ 1.000, anche se alcune banche offrono linee con un limite di credito fino a $ 10.000.
Alternative: di nuovo, ci sono altre opzioni. Se il tuo rischio principale è di spendere troppo con la tua carta di debito, puoi semplicemente rinunciare alla protezione da scoperto. La tua banca rifiuterà la tua carta e potrai trovare un altro modo per pagare.
La tua banca potrebbe anche permetterti di impostare un bonifico dal tuo conto di risparmio - invece di prendere in prestito i soldi della banca utilizzerai i tuoi soldi. La tariffa per un trasferimento di risparmio è generalmente simile (è possibile configurarla in modo che il conto di risparmio venga utilizzato prima di prendere a prestito da una linea di credito).
Ottenere una linea di credito scoperto
Per iscriverti a una linea di credito scoperto, contatta la tua banca. Assicurati di chiedere tutte le alternative, ad esempio il trasferimento di un conto di risparmio, e familiarizzare con le tasse. Una volta sul tuo account, usalo il meno possibile.
Esempio
Non hai soldi nel tuo conto corrente, ma molti piccoli addebiti hanno colpito il tuo account: $ 5, $ 6 e $ 7. Sei abbreviato per un totale di $ 18. La tua banca può addebitare tre commissioni di copertura di scoperto di $ 35 ciascuna, una per ogni articolo. Questo è $ 105 in tasse per coprire $ 15 in accuse.
Con una linea di credito scoperto, prendi in prestito $ 18 contro la linea. La banca addebita gli interessi sul prestito ad un tasso paragonabile a quello delle carte di credito, ed eventualmente una commissione come $ 5 per articolo coperto. Ripagate il prestito entro poche settimane quando la vostra busta paga colpisce il vostro conto corrente. Le spese per interessi potrebbero essere inferiori a un dollaro o un minimo richiesto di pochi dollari, e pagherai $ 15 in commissioni invece di $ 105 come avresti con una protezione da scoperti standard.