Che mezzi fondi insufficienti
I fondi insufficienti sono una situazione in cui il tuo account non dispone di denaro sufficiente per coprire un pagamento.
Ad esempio, potresti scrivere un assegno o registrarti per i pagamenti elettronici automatici alla tua compagnia elettrica.
Quando il pagamento raggiunge il tuo account (sia perché l'emittente della fattura richiede i fondi o deposita l'assegno ), la banca confronta quanto hai e quanto devi sul pagamento. Se non disponi di fondi sufficienti, la banca può rifiutare il pagamento: nessun denaro lascerà il tuo conto e l'emittente non verrà pagata. In alcuni casi, la tua banca consentirà il pagamento - vedi sotto.
Invece di usare il termine fondi insufficienti, potresti sentire degli assegni respinti, un rifiuto di pagamento, un conto in eccesso o fondi non sufficienti (NSF).
Cosa succede dopo
In molti casi, la banca annulla le transazioni quando non si dispone di denaro sufficiente per coprire un pagamento. Ma peggiora.
- Le tasse si accumulano: le banche addebitano commissioni quando non hanno fondi sufficienti. Aspettatevi un addebito di $ 35 circa. Inoltre, chiunque tu abbia provato a pagare molto probabilmente ti addebiterà una commissione. Un'azienda che deposita il tuo assegno cattivo verrà coperta dalla propria banca e ti addebiterà le spese. Anche se stai effettuando un pagamento elettronico, c'è spesso una sanzione per i pagamenti falliti.
- Cattiva reputazione: alle banche non piacciono i clienti che riescono a sovraperformare i loro conti (anche se questi clienti generano molte entrate). Si preoccupano che alla fine la banca debba pagare un cattivo pagamento e debba tentare di riscuotere dal cliente. Le banche potrebbero chiudere il tuo account se si sovrascrive troppo spesso il proprio account e il proprio nome potrebbe finire in database che tracciano i clienti con una cronologia di scrittura di assegni errati .
- Problemi legali e di credito: se si abitua a sovrascrivere il proprio account (e non si utilizza la protezione da scoperto), alla fine si rischia di danneggiare i punteggi di credito e si potrebbero anche avere problemi legali se sembra che tu sia intenzionalmente spendere più di quanto tu possa permettersi. Per la maggior parte delle persone, questo non è un problema, ma è una possibilità.
Protezione da scoperto
Le banche offrono programmi di protezione da scoperto per "aiutare" quando il saldo del tuo account è basso. Invece di rifiutare le transazioni, le pagheranno come se avessi abbastanza soldi e dovrai sostituire rapidamente quei fondi.
La protezione da scoperto è facoltativa : è necessario opt-in se lo si desidera sul proprio conto corrente e non è necessariamente una buona idea opt-in. Se non si attiva, la carta di debito verrà rifiutata se si tenta di effettuare un pagamento che non è possibile. In tal caso, potresti semplicemente decidere di utilizzare una carta diversa, pagare in contanti o fare a meno di quello che stavi comprando. Tuttavia, se effettui l' opt-in quando apri il tuo account, autorizzi la banca ad addebitare commissioni di scoperto e autorizzi gli acquisti per più soldi di quelli che hai.
Se decidi di volere una protezione da scoperto, scegli saggiamente. La protezione da scoperto di 35 $ vecchio stile è raramente la soluzione migliore (se spendi di $ 2, pagherai l'intera tassa di $ 35).
- Le linee di credito di scoperto sono meno costose delle commissioni di scoperto in conto. Invece di una tariffa fissa, pagherai gli interessi sull'importo da te "preso in prestito", che di solito è inferiore alla commissione.
- Collega un conto di risparmio al tuo conto corrente. La tua banca ritirerà i fondi necessari dal risparmio (anche se potrebbe esserci una tariffa fissa di $ 10 o giù di lì - controlla con la tua banca).
Tieni presente che, indipendentemente dal fatto che ti iscrivi o meno alla protezione da scoperto, la tua banca potrebbe comunque consentire il pagamento dei pagamenti quando sei in ritardo (e addebitarti commissioni di fondi insufficienti). Pagamenti ricorrenti automatici, come pagamenti di utilità o premi assicurativi, saranno probabilmente pagati anche se hai chiesto alla tua banca di rifiutare le transazioni quando sei senza soldi (ma verifica il processo con la tua banca in modo da sapere cosa aspettarti) .
Evitare problemi
Per evitare spese di fondi insufficienti, tieni sotto controllo il tuo account e mantieni qualche soldo in più.
- Monitora i tuoi account effettuando l'accesso online o impostando avvisi (o inviando un testo veloce) alla tua banca. È una buona idea controllare le transazioni regolarmente in ogni caso in modo da poter individuare le frodi in anticipo .
- Scopri quanto hai a disposizione bilanciando il tuo account. Se tieni traccia del tuo saldo, di eventuali pagamenti automatici imminenti e di eventuali sospensioni o blocchi sul tuo account , saprai quanto puoi spendere anche prima della tua banca.