In che modo i controlli di rimbalzo influiscono sui punteggi di credito
Un controllo di rimbalzo non viene immediatamente visualizzato nei rapporti di credito standard e potrebbe non essere visualizzato. Le principali agenzie di reporting creditizio (Experian, TransUnion ed Equifax) si occupano principalmente di informazioni sui prestiti - da chi hai preso in prestito, se hai pagato in ritardo e se ci sono documenti pubblici relativi alla tua storia di prestito.
La tua banca non segnala ogni singolo assegno a tali agenzie di credito.
Se rimbalzi un assegno, paghi chiunque ti sia debitore e lo metti dietro di te. Fintanto che affronti il problema entro circa 30 giorni - ed eviti di farne un'abitudine - i tuoi punteggi di credito FICO non dovrebbero risentirne.
Detto questo, una cattiva verifica (o una serie di controlli errati) può portare a guai in diversi modi:
- I punteggi di credito "alternativi" potrebbero dare punteggi più bassi
- Gli assegni non pagati che finiscono nelle collezioni possono danneggiare i tuoi tradizionali punteggi di credito
- Un pagamento ritardato del debito farà male al tuo credito dopo 30 giorni
- Potresti finire in altri database
Punteggi alternativi
Il punteggio di credito FICO è il punteggio di credito più popolare, ed è quello che viene utilizzato per la maggior parte dei grandi prestiti come acquisti auto e casa. Tuttavia, i punteggi alternativi sono sempre più popolari, specialmente per le persone che non hanno avuto la possibilità di creare credito e per le persone che stanno ricostruendo dopo difficoltà finanziarie.
I punteggi di credito alternativi guardano più della semplice cronologia dei prestiti. I pagamenti delle utenze e dei canoni di locazione possono dimostrare che sei affidabile, anche se non hai mai preso in prestito in passato. Ma se rimbalzi i tuoi affitti e i tuoi pagamenti, non sembrerai altrettanto buono con quei modelli di punteggio.
collezioni
Alla fine, una cattiva verifica può apparire sul tuo rapporto di credito standard presso le tre principali agenzie di credito.
Se una fattura non viene pagata, il tuo account può essere inviato alle raccolte (il che significa che il creditore assume un'agenzia di raccolta - o vende il tuo debito a loro - che tenterà di raccogliere ciò che devi).
Le agenzie di raccolta segnaleranno il tuo debito alle agenzie di credito e quelle voci danneggeranno il tuo credito. L'agenzia di riscossione potrebbe anche portare azioni legali contro di te, e qualsiasi giudizio nei tuoi confronti farà anche dei danni.
Quanto tempo hai?
Se rimbalzi un assegno, contatta immediatamente il beneficiario e paga quello che devi - non aspettare che ti chiamino. Soprattutto se stai effettuando un pagamento per un prestito (come il tuo mutuo per la casa o la carta di credito), è essenziale raddrizzare le cose entro 30 giorni.
I pagamenti tardivi sui prestiti appaiono sul tuo rapporto di credito e trascinano i tuoi punteggi di credito. Tuttavia, hai spesso 30 giorni dopo la data di scadenza per effettuare il pagamento e mantenere intatto il tuo credito. Pagherete comunque le commissioni di controllo rimbalzato e le spese di pagamento in ritardo, ma potete evitare di danneggiare il vostro credito agendo velocemente.
Altri rapporti di credito
Le agenzie di segnalazione del credito più diffuse, spesso utilizzate per il prestito e le domande di lavoro, non tengono traccia dell'attività di verifica. Tuttavia, ci sono altre "società di reporting dei consumatori" che raccolgono e vendono informazioni su di te.
Uno di questi è ChexSystems , che tiene traccia degli assegni e dei fondi non sufficienti .
A differenza delle principali agenzie di segnalazione di crediti, è una brutta cosa se si dispone di un rapporto ChexSystems - solo le persone che hanno avuto problemi con la propria banca si presentano in quel database. In base alle informazioni sul tuo passato, le banche potrebbero rifiutarsi di aprire un conto corrente per te o potrebbero chiudere un account esistente.
Altri database potrebbero anche rendere difficile l'utilizzo degli assegni. Ad esempio, potresti avere difficoltà a scrivere un assegno in un negozio se il commerciante utilizza un servizio di verifica degli assegni per sottoporsi a controlli errati.
Evita i controlli di rimbalzo
Esistono numerosi motivi per evitare di rimbalzare gli assegni. Oltre al danno potenziale al tuo credito, dovrai pagare delle tasse extra e potresti anche finire con problemi legali . Tieni traccia di quanti soldi hai a disposizione e assicurati di non scendere sotto zero nel tuo conto corrente.
Rimbalzare il controllo occasionale potrebbe essere un segno che sei occupato o distratto. Ma se accade regolarmente, è un segno che devi apportare modifiche e tornare su un terreno solido.
Mettiti in equilibrio: per tenere traccia del saldo del tuo conto, impara come bilanciare il libretto degli assegni : saprai (prima che la tua banca lo faccia) dove sta andando tutto il tuo denaro.
Ricevi avvisi: iscriviti per ricevere avvisi via SMS o via e-mail in modo da sapere quanto hai nel tuo account e quando i soldi lasciano l'account. Ciò ti consente di agire prima che insorgano problemi.
Ottieni protezione: se stai ancora saltando degli assegni, controlla la protezione da scoperto della tua banca o unione di credito. La banca pagherà (a volte) quando si esaurisce il denaro e rimborserà ciò che si deve alla banca invece di rimbalzare un assegno. Questo servizio costa denaro, quindi guadagno sui pro e contro prima di iscriverti.