Perché hai bisogno di credito
Se non si dispone di una storia creditizia, nessuno sa se in passato si sono rimborsati o meno prestiti e gli istituti di credito tendono ad essere riluttanti a concedere prestiti a nuovi mutuatari (oa coloro che sono recentemente caduti in difficoltà).
Un buon credito può aiutare in diverse aree.
Prestito: l'uso più comune per il credito è l'approvazione del prestito. Quando chiedi un prestito, i finanziatori esaminano principalmente la tua storia di prestiti e le tue entrate disponibili per rimborsare il prestito . Se sei un debitore esperto con una solida storia di pagamento puntuale, è più facile ottenere l'approvazione. Nel corso del tempo, è possibile ottenere l'approvazione per i prestiti sempre più grandi , compresi i mutui per la casa.
Affitto: un buon credito può aiutarti quando si affitta una casa o un appartamento. I proprietari non ti conoscono, quindi usano i punteggi di credito come un modo per valutarti come un affittuario. Questo non è sempre un indicatore accurato, ma alcuni proprietari danno molta fiducia in questi punteggi, quindi stai meglio con un buon credito (o almeno una mancanza di articoli negativi nella tua storia di credito). Alcuni proprietari utilizzano punteggi specializzati che guardano oltre la tua cronologia di prestito e documenti pubblici che sono inclusi nei punteggi di credito standard .
Domanda di lavoro: il credito può anche influire sulla tua capacità di trovare un lavoro. Per molte posizioni, il tuo credito non è un problema. Ma se vuoi gestire fondi o lavorare su progetti ad alta sicurezza, un cattivo credito può danneggiare le tue possibilità di ottenere un'offerta.
Punteggio di assicurazione: quando acquisti l'assicurazione auto, il tuo credito può influenzare la tua capacità di acquisto e le tariffe che paghi.
Come nel caso del noleggio, non esiste un parallelo diretto tra il tuo credito e il tuo comportamento di guida, ma i punteggi assicurativi sono una realtà .
Chi ha bisogno di costruire credito?
Per vivere nel mondo moderno mainstream, hai bisogno di credito. Certo, puoi vivere senza un punteggio di credito, ma certe cose saranno più difficili , e se cambi idea un giorno, dovrai ricominciare da capo. Non è necessario prendere a prestito in modo non intenzionale o pagare più interessi del necessario: il credito e il prestito sono semplicemente strumenti che è possibile utilizzare quando appropriato.
Nessuna cronologia: se non hai mai preso in prestito in passato, o se i tuoi precedenti prestiti non sono stati archiviati con le tre principali agenzie di segnalazione di credito, devi stabilire una cronologia creditizia. Questo può essere il caso se:
- Non hai mai preso in prestito prima (se sei giovane o hai appena evitato il debito).
- Sei arrivato di recente negli Stati Uniti.
Articoli negativi nella tua cronologia: se hai preso in prestito in passato, ma hai mancato i pagamenti o hai persino mancato l'importo sui prestiti , puoi migliorare il tuo credito utilizzando le stesse tecniche di qualcuno che sta iniziando. Conti di raccolta, pignoramento e bancarotta possono essere superati. La chiave è iniziare la ricostruzione e aggiungere elementi positivi che alla fine superano quelli negativi.
Come costruire credito
Per stabilire una storia creditizia che sia attraente per i creditori e gli altri, dovrai prendere in prestito denaro e fare tutti i pagamenti in tempo. È così semplice, ma non è necessariamente facile. Puoi certamente vedere miglioramenti in un breve periodo di tempo, ma i cambiamenti significativi richiedono tempo.
Le seguenti strategie ti aiuteranno a ottenere uno slancio a breve termine ea stabilire una solida storia creditizia che ti servirà per il resto della tua vita. Non è necessario spostarsi da questi in ordine, ma gli approcci più semplici sono elencati per primi, specialmente se si è da soli (senza genitori o altri che aiutano). A seconda delle esigenze e delle risorse, alcune di queste opzioni potrebbero non essere una buona idea.
Qualunque sia il metodo che utilizzi, è essenziale che il tuo istituto di credito riferisca la tua attività alle tre principali agenzie di credito .
Se non lo fanno, non migliorerai il tuo credito. Chiedete al vostro istituto di credito se segnalano alle agenzie di credito prima di prendere in prestito, e quindi verificare controllando i rapporti di credito dopo almeno 30 giorni.
Prestiti garantiti da contanti: uno dei prestiti più facili da qualificare è un prestito che hai già pagato. Con un prestito garantito in contanti, prendi in prestito denaro che hai in un conto di risparmio o certificato di deposito (CD) presso la tua banca o unione di credito. Di conseguenza, il creditore si assume pochissimi rischi - può solo prendere i soldi se non si riesce a effettuare i pagamenti - ed è più facile ottenere l'approvazione. Ad esempio, potresti depositare $ 500 presso la tua banca e riceverai un prestito per $ 500. Dovresti effettuare piccoli pagamenti mensili sul prestito e nel tempo il tuo credito migliorerebbe. Questi prestiti vanno da una varietà di nomi, compresi i prestiti di credito-builder.
Carte di credito sicure : una variazione sui prestiti garantiti in contanti, una carta di credito garantita consente anche di prendere a prestito contro il denaro che hai depositato presso un istituto di credito. La differenza è che otterrai una carta di pagamento in plastica che puoi utilizzare per acquisti di persona o online. È anche possibile mantenere il saldo del prestito a zero (non è necessario mantenere un saldo sulla carta), il che aiuta a ridurre al minimo i costi degli interessi. Si noti che una carta di credito protetta non è la stessa cosa di una carta di debito prepagata .
Aiuto da un cosigner: un cofirmatario è qualcuno che firma la richiesta di prestito con te e ti aiuta ad ottenere l'approvazione. Il cosigner dovrebbe avere un buon credito e abbastanza reddito per qualificarsi per il prestito perché fondamentalmente sono quelli che ottengono l'approvazione (anche se i proventi del prestito andranno a voi). Se qualcuno è disposto a fare questo per te, quel prestito ti aiuterà a stabilire credito finchè fai tutti i pagamenti in tempo. Il cosignare è un grande favore ed è rischioso. Se non si effettuano i pagamenti, il cofirmatario è responsabile al 100% del rimborso del prestito, anche se si è ottenuto tutto il denaro.
Utente autorizzato: se qualcuno ha già un account di credito aperto, può aggiungerti come utente autorizzato. Avresti una carta stampata a tuo nome e avresti la possibilità di usare la carta per gli acquisti. Tuttavia, non sei responsabile per il rimborso del prestito.
Programmi di vendita al dettaglio: invece di prendere a prestito direttamente da banche e cooperative di credito, è possibile prendere in prestito attraverso i rivenditori, che finanziano prestiti utilizzando società finanziarie o banche. Probabilmente hai visto offerte per acquistare merci su un piano di pagamento mensile o " uguale a contanti " e quei programmi possono aiutarti a creare credito. Lo stesso vale per le carte emesse da negozi e stazioni di servizio. Possono essere più facili da qualificare rispetto alle carte di credito standard, ma è necessario assicurarsi che l'attività di prestito sarà segnalata alle agenzie di credito. Assicurati di pagare rapidamente i tuoi saldi. Non farti prendere nella trappola di pagare i pagamenti minimi o finirai per pagare di più per tutto ciò che acquisti.
Prestiti personali: puoi anche richiedere una "firma" o prestiti personali presso la tua banca o unione di credito . L'utilizzo di un prestito non garantito consente di andare oltre le carte di credito e prestiti dai rivenditori. Invece di pagare come addebiti, effettuerai un pagamento mensile regolare (che i programmi di valutazione del credito amano vedere). Con un prestito non garantito, non si promette nulla come garanzia , quindi il creditore assume più rischi e addebita tassi di interesse più elevati.
Chiavi per costruire credito
Controlla il tuo credito: assicurati che i tuoi rapporti di credito siano privi di errori che manterranno i tuoi punteggi di credito. Soprattutto quando hai un credito sottile o stai recuperando da un passato roccioso, gli errori ti impediscono di ottenere i punteggi che meriti. Correggi quegli errori in modo che gli errori di qualcun altro non ti impediscano di ottenere il merito che meriti. Il governo degli Stati Uniti richiede che le agenzie di credito forniscano annualmente un rapporto di credito gratuito e si dovrebbe approfittare di tale diritto .
Paga sempre in tempo: uno dei pezzi più importanti del tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti. Se paghi in tempo, il tuo credito migliorerà. I ritardi nei pagamenti sui prestiti ti impediranno di fare progressi, ed è probabilmente meglio saltare i prestiti del tutto a meno che tu non sia sicuro di effettuare pagamenti.
Preparati al successo: preparati finanziariamente per assicurarti che ti paghino i pagamenti e li arrivi in tempo.
- Apri conti di controllo e di risparmio se non li hai già, e impara come usare la paga delle bollette online .
- Comprendi le tue entrate e le tue spese, e costruisci un budget in modo da rimanere in linea.
- Bilancia il tuo conto corrente regolarmente per evitare spiacevoli sorprese.
Prendere in prestito con moderazione: ci sono diversi motivi per prendere in prestito meno di quanto i creditori ti permettono di.
- Utilizzo del credito I punteggi del credito considerano quanto stai prendendo in prestito rispetto a quanto ti è stato permesso di prendere in prestito (i limiti massimi di credito, ad esempio). Se si utilizza una piccola percentuale del credito disponibile (meno del 30 percento circa) non si generano molte bandiere rosse. Ma se riesci a massimizzare costantemente i tuoi conti di credito, può sembrare che tu stia lottando finanziariamente e che i tuoi punteggi di credito possano calare. Anche se si paga la carta di credito ogni mese, l'aumento del saldo può essere problematico.
- Costi di prestito. Paghi interessi e altri oneri finanziari quando prendi a prestito, quindi paghi di più per le cose che acquisti a credito. In alcuni casi, pagherai più interessi di quelli che hai fatto per un oggetto che hai acquistato. Il prestito può avere senso quando porta un miglioramento a lungo termine nella tua vita o nella tua situazione finanziaria, ma prendere a prestito per "desideri" è pericoloso per le tue finanze.
Diversificare i prestiti: mentre crei credito, utilizza diversi tipi di prestiti. I modelli di punteggio di credito ti premiano per avere una varietà di prestiti per scopi diversi, tra cui credito revolving (carte di credito), prestiti auto, mutui per la casa e prestiti agli studenti. Non assumere indebitamente il debito, ma usa il giusto tipo di debito quando il prestito ha un senso.