Come pagate gli interessi sui prestiti "senza interessi"
Come funziona l'interesse differito
L'interesse differito è qualsiasi programma che ti consente di pagare meno interessi di quelli che ti vengono addebitati (almeno temporaneamente).
Molto spesso, si finisce con interessi differiti quando si approfitta dell'offerta di una carta di credito del negozio o del finanziamento in negozio. Quando vedi il termine "uguale a contanti" o "nessun interesse per 12 mesi", hai l' opportunità di evitare di pagare gli interessi. Finché si paga il prestito prima della fine del periodo promozionale, non si pagheranno interessi, ma è sorprendentemente difficile farlo.
Dove vengono utilizzati: accordi di interesse differito sono popolari per articoli costosi come gioielli, mobili, elettronica e altro ancora. Soprattutto durante le vacanze, i rivenditori attirano gli acquirenti per spendere di più e pagare in seguito. Anche i rivenditori online e le carte di credito fanno queste offerte.
Il problema con promozioni senza interessi
Un periodo senza interessi è grande quando paghi completamente il tuo prestito in tempo. Ma se non lo fai, puoi pagare facilmente più di quanto avresti pagato con un diverso tipo di prestito, e gli istituti di credito utilizzano diversi trucchi per aiutarti a fallire.
Spese retroattive: il grande "raggiro" con queste offerte è che dovrai pagare interessi retrodatati al primo giorno del tuo prestito se non paghi il prestito interamente prima della scadenza. A seconda della struttura del prestito e quando si effettuano i pagamenti, questo addebito può essere notevole.
Caratteristiche tecniche: è facile rinunciare all'offerta senza interessi.
Se effettui un pagamento in ritardo, l'offerta è fuori dal tavolo e dovrai pagare gli interessi. Se devi qualcosa alla fine del periodo promozionale, anche meno di un dollaro, dovrai comunque pagare quell'interesse retroattivo. Per approfittare con successo di queste offerte, hai davvero bisogno di essere sulla palla.
Le cose cambiano: la maggior parte delle persone accetta queste offerte con l'aspettativa di estinguere il debito puntualmente, e molti lo tirano fuori. Ma la vita a volte porta sorprese. Troppo spesso, ciò significa dirigere i fondi verso qualcos'altro (anziché il vostro prestito per interessi differiti) e non riuscire a far rimborsare il prestito il più rapidamente possibile. Uno studio della CFPB ha mostrato che il 20% di tutti i consumatori non riesce a rispettare la scadenza (all'interno di quel gruppo, circa il 43% dei mutuatari subprime viene scoperto e paga interessi).
Alti tassi di interesse: queste offerte tipicamente presentano alti tassi di interesse (ben oltre il 20%). Naturalmente, presumi che pagherai zero, quindi la tariffa non ha importanza. Quando qualcosa va storto, all'improvviso ti renderai conto di quanto sia costoso quel prestito.
Spese a sorpresa: una volta che vieni colpito da un importo forfettario, ti verrà addebitato un adesivo-shock. Immagina di comprare gioielli o mobili e diligentemente pagando il debito, ma ti viene un po 'di ritardo.
Al termine del periodo promozionale, potresti vedere altri $ 1.000 o più aggiunti al tuo account (gli interessi). Per peggiorare le cose, non devi semplicemente pagare i $ 1.000 in più - pagherai interessi su quell'interesse fino a che il debito non sarà spazzato via.
TAEG 0% o interesse differito?
I prestiti sono sempre rischiosi perché in futuro dovrai rimborsare - e non puoi mai prevedere il tuo reddito futuro. Tuttavia, alcune forme di prestito sono più sicure di altre.
Un'offerta di APR dello 0% non è la stessa cosa dell'interesse differito. In passato, i termini erano confusi, ma la legge federale ora rende più facile individuare le offerte di interesse differito. Con un TAEG pari allo 0%, puoi veramente pagare zero interessi per un periodo di tempo e gli interessi inizieranno ad accumularsi dopo la fine della promozione (invece di ottenere una grossa tassa retroattiva).
Le spese per interessi differiti non possono essere commercializzate come prodotti "0% TAEG". Invece, vedrai termini come "uguale a contante", "nessun interesse fino a" o "0% di interesse se pagato per intero da" un orario specifico. Inoltre, i creditori devono mostrare la data esatta in cui termina il periodo promozionale e devono mostrare l' ammontare degli interessi differiti maturati.
Carte di credito con interessi differiti
Quando acquisti mobili e li finanzia tramite un negozio, le cose sono abbastanza semplici: devi pagare i mobili prima che termini il periodo promozionale. Con le carte di credito, le cose diventano più confuse perché potresti approfittare di un'offerta "senza interessi" e continuare a utilizzare la carta per altri acquisti.
Bilanci multipli: le società di carte di credito mantengono separati i saldi. Se prendi in prestito "nessun interesse", quel debito è separato da altri tipi di debito (come gli acquisti regolari e gli anticipi di cassa).
Dove vanno i pagamenti: quando si effettuano i pagamenti, le società delle carte di credito sono tenute ad applicare pagamenti superiori al minimo al debito a tasso di interesse più elevato, a meno che non si sia negli ultimi due mesi di una promozione di interessi differiti. Ciò significa che i tuoi pagamenti saranno probabilmente destinati ad altri saldi. Questo è un caso in cui la legge federale (la legge 2009 sulla carta) concepita per proteggere i consumatori in realtà funziona contro di voi. È possibile richiedere che l'emittente della carta applichi i pagamenti aggiuntivi al saldo differito, ma non avrà sempre successo.
Suggerimenti per i mutuatari
Per evitare l'addebito di interessi a sorpresa, prendere in prestito con saggezza ed evitare offerte "senza interessi" se sono suscettibili di causare problemi.
Guarda la data di fine: sai che c'è una scadenza per estinguere il debito, ma a volte quella scadenza non ha senso. Il periodo di pagamento potrebbe essere più breve di quanto previsto e la data di fine potrebbe non cadere nella stessa data della data di scadenza del pagamento mensile. È possibile ipotizzare se questo sia intenzionalmente confuso. In entrambi i casi, i creditori vincono quando non si riesce a rispettare la scadenza.
Paga un extra, in anticipo e spesso: raramente paga aspettare fino all'ultimo minuto, specialmente quando sono coinvolte le tue finanze. Pagare il più possibile il più rapidamente possibile (a meno che non si disponga di una carta di credito con più tipi di debito - allora è necessario crimpare alcuni numeri). Il pagamento minimo probabilmente non ripagherà il debito prima della fine del periodo promozionale, quindi paga di più .
Con le carte di credito, fai attenzione: ancora una volta, i pagamenti vanno prima al tuo debito più alto. Se disponi di fondi limitati e stai cercando di saldare un determinato saldo, chiedi all'emittente della carta se è possibile e come farlo accadere (quindi verifica che ciò avvenga effettivamente). In caso di dubbi, è possibile attendere fino agli ultimi due mesi del periodo promozionale per effettuare pagamenti extra: tali pagamenti dovrebbero andare verso il conto interessi differiti.
Semplicità: se hai una carta di credito con offerta di interesse differito, evita di utilizzare la carta per altri acquisti se causerà confusione.
Finisci presto: ripaga il debito interamente almeno alcune settimane prima della fine del periodo promozionale. Questo ti dà la possibilità di scoprire se hai perso qualche dettaglio (come oneri imprevisti che ti impediranno di pagare completamente il tuo account).
Evita interessi differiti: se hai intenzione di pagare interessi differiti, potresti star meglio utilizzando un diverso tipo di finanziamento . Esegui i numeri e scegli cosa è meglio. Una carta di credito a basso tasso di interesse o un prestito personale potrebbero essere meno costosi. Meglio ancora, paga in contanti e puoi davvero pagare zero interessi.