Un assegno in bianco, a quale costo?
Cos'è un controllo di convenienza?
I controlli di convenienza sono assegni in bianco che ricevi per posta. Spesso provengono da una società di carte di credito con cui hai un account esistente e sono collegati a tale account.
Se effettui un pagamento o acquisti con tali assegni, è (quasi) come se ricevessi un anticipo in contanti dalla tua carta per effettuare quell'acquisto. In breve, sono un altro modo di spendere utilizzando la linea di credito disponibile sulla tua carta di credito.
Questi assegni possono essere utilizzati per quasi tutto: puoi scrivere un assegno per te stesso e incassarlo , puoi trasferire i saldi da un'altra carta o puoi acquistare beni o servizi da un'azienda che accetta assegni personali.
In alcuni casi, i controlli di convenienza sono offerti con un'offerta interessante. Ad esempio, potresti pagare lo 0% di interessi sui trasferimenti di saldo per 6 mesi, e questa potrebbe essere una buona idea se pagherai un saldo di interessi ad alto interesse prima che termini il periodo promozionale. Tuttavia, tali offerte sono generalmente disponibili solo se hai un buon credito e devi fare attenzione alle commissioni.
Inconvenienti di controlli di convenienza
La convenienza, come puoi immaginare, ha un prezzo.
Anche se si ottiene un'offerta di trasferimento di saldo attraente, i controlli di convenienza possono costare più del previsto.
Costo: i controlli di convenienza sono generalmente considerati come "anticipi di cassa" (a differenza degli acquisti effettuati quando si scorre la carta sul registro). Ciò significa che molto probabilmente dovrai pagare un tasso di interesse più elevato sul denaro speso con un controllo di convenienza, il che aumenta i costi dell'interesse totale che pagherai per tutta la durata del prestito.
Inoltre, potrebbe essere necessario pagare una commissione di anticipo in contanti , che aumenta il saldo del prestito (e quindi le spese per interessi).
Come vengono trattati i saldi: potresti pensare che tutta la spesa che fai con la tua carta di credito è la stessa. Infatti, il tuo istituto di credito trasferisce le tue spese in "bucket" diversi. Ad esempio, gli acquisti di persona con la tua carta rientrano in una categoria e le spese con assegni di convenienza ricadono in un'altra categoria. I saldi non sono sempre gestiti a tuo favore. In molti casi, non vi è alcun periodo di grazia sul denaro speso con un controllo di convenienza, quindi l'interesse inizierà immediatamente a sommarsi. La legge federale richiede che i creditori applichino pagamenti superiori al pagamento minimo nei confronti dei debiti a tasso elevato, ma questo non ti fa bene a meno che tu non paghi veramente di più.
Tutte le cose belle finiscono: i controlli di convenienza sono più allettanti quando ti permettono di prendere in prestito a TAEG 0% . Ma cosa succede dopo la fine del tuo "teaser" o periodo promozionale? In molti casi, inizierai a pagare interessi a tassi di carte di credito tipici, il che può portare a pagamenti più elevati e ad aumentare il debito.
Protezione del consumatore: quando si fa scorrere la carta (o si digita il numero della carta) per effettuare un acquisto, si ottengono determinati vantaggi.
L'emittente della carta probabilmente offre una sorta di "protezione dell'acquirente", e la legge federale ti protegge (puoi invertire le spese in determinate situazioni). Tali benefici non esistono necessariamente quando si paga con controlli di convenienza; se acquisti merce difettosa e non riesci a ottenere un rimborso, è improbabile che la società della tua carta di credito ti aiuti a recuperare i tuoi soldi facilmente.
Il tuo credito: i controlli di convenienza ti consentono di spendere facilmente un sacco di soldi. Man mano che aumenti il tuo indebitamento, i tuoi punteggi di credito possono risentirne. In generale, è meglio mantenere il saldo al di sotto del 30% del limite di credito (ad esempio, se la tua carta ha un limite di $ 1.000, vorresti mantenere il tuo "utilizzo del credito" inferiore a $ 300). Se ti avvicini al limite di credito, i creditori ei modelli di valutazione del credito potrebbero presumere che ti stai mettendo nei guai e non saranno disposti ad approvare nuovi prestiti per te.
Ottenere contanti: puoi incassare un controllo di convenienza ovunque tu possa incassare un assegno personale. Tuttavia, potresti non ottenere quanto pensi. Per i principianti, i limiti di anticipo in contanti della carta di credito sono spesso inferiori al limite di credito per gli acquisti, quindi controlla i dettagli sul credito disponibile. Inoltre, le banche potrebbero non fornirti immediatamente l' intera somma di denaro ; potresti ottenere $ 200 quando provi a incassare l'assegno, mentre il resto verrà depositato e trattenuto per diversi giorni.
I controlli di convenienza possono certamente aiutarti a risparmiare denaro (e spenderlo facilmente). Ma richiedono una certa cautela se si vuole rimanere fuori dai guai: leggere la stampa fine e chiamare l'emittente della carta per capire esattamente in cosa si sta entrando. Nella maggior parte dei casi, è una buona idea distruggere questi assegni non appena entrano: eviterai la tentazione e renderà difficile per i ladri di identità che si immergono nei cassonetti di trovare un assegno in bianco.