01 Ottieni il mutuo sbagliato confrontando l'APR
APR è un valido strumento di confronto? Solo se confronti le mele con le mele - che è una sfida.
Tasse escluse
Istituti di credito hanno qualche spazio di manovra quando calcolano l'APR per te. Possono o non possono includere alcuni dei costi che pagherai. Ad esempio, la quota del rapporto di credito, le commissioni di valutazione e le spese di ispezione potrebbero non essere incluse nel preventivo APR. Poiché i diversi istituti di credito possono addebitare tariffe di credito differenti, il confronto APR diventa meno prezioso.
Un prestatore onesto includerà più tasse che riflettono accuratamente le circostanze, il che rende il loro APR apparire più alto.
- Vedi Gestisci i costi di chiusura per informazioni su tali commissioni
Esca e interruttore con APR
Quando si guardano le pubblicità, l'APR può essere ingannevole. I siti web potrebbero mostrare APR interessanti molto più bassi di quelli che hai incontrato. Tieni presente che potresti non essere idoneo per tali tariffe.
Un APR pubblicizzato potrebbe non includere i costi di assicurazione ipotecaria. Se hai bisogno di un'assicurazione privata ipotecaria ( PMI ), l'APR aumenterà. Allo stesso modo, quelle citazioni APR sono per i migliori mutuatari là fuori. Se hai un credito non perfetto o hai bisogno di un prestito a bassa documentazione avrai un TAEG più alto.
APR presuppone una relazione a lungo termine?
Quando vedi l'APR di un prestito, si presuppone che il prestito sarà pagato per tutta la sua durata. Ad esempio, l'APR su un prestito di 30 anni è calcolato con l'ipotesi che manterrai il prestito per 30 anni. In realtà, molte persone non mantengono i loro prestiti così a lungo. 7 anni o più è più simile.
Se paghi un prestito di 30 anni dopo 7 anni, l'APR ti guiderà sulla strada sbagliata. Vedrai i TAEG più bassi su prestiti con commissioni anticipate elevate e tassi di interesse più bassi. Sfortunatamente, non potrai distribuire i costi iniziali che hai pagato per molti anni.
Se paghi anticipatamente il tuo prestito, l'APR effettivo è più alto di quello che vedi quotato. APR è più utile se si prevede di mantenere il prestito per sempre.
02 Come l'APR si adatta al grande quadro
Tieni presente che ottenere l'APR più basso non significa che stai facendo la cosa migliore per la tua posizione finanziaria complessiva. Guarda anche l'immagine grande.
Per la maggior parte dei mutuatari, l'APR rende il prestito con una tariffa più bassa e tariffe più elevate per le commissioni iniziali. Tuttavia, questo significa che dovrai inventare migliaia di dollari oggi. Potresti beneficiare di pagamenti mensili più bassi nel tempo, ma ne vale la pena?
Saprai la risposta se guardi il quadro generale. Guardare al punto di pareggio può aiutare , e anche altri fattori contano. Potresti mettere le poche migliaia di dollari di costi iniziali in un IRA o piano di pensionamento invece di uscire avanti? Un importo extra di $ 100 al mese sul tuo pagamento sta per importare così tanto in 5 o 10 anni? Di nuovo, hai intenzione di mantenere il prestito abbastanza a lungo da recuperare quei costi?
Osservando l'immagine grande hai una migliore possibilità di fare la cosa giusta.
03 Un modo migliore
Concentrarsi esclusivamente su APR, che è nebuloso e forse ingannevole, non è il modo migliore per acquistare un prestito. Certo, è meglio di un bastone affilato negli occhi se non puoi o non ti prendi il tempo di guardare sotto il cofano. Tuttavia, ci deve essere un modo migliore.
Se si desidera trovare il prestito migliore, dare un'occhiata alla quotazione di ciascun creditore da vicino. Esaminare la tariffa e i costi di chiusura - non solo l'APR - e notare attentamente quali costi sono esclusi. Crea un piccolo foglio di calcolo per ottenere un confronto tra mele e mele. Se lo desideri, esegui i tuoi numeri con il nostro calcolatore APR .
Puoi anche appoggiarti al tuo finanziatore per aiutarti a guadare attraverso i confronti APR. Chiedi a ciascuno di loro "qual è il tuo prestito migliore di quello dell'altro?" Mostra loro la stima del prestito o la stima in buona fede ( GFE ) e chiedi loro di aiutarti a capire.
APR può essere fonte di confusione. Per ulteriori informazioni sui diversi tipi di APR, vedere Che cosa significa APR?