Uno sguardo alle stime di buona fede, stime dei prestiti e costi medi di chiusura
Qual è la stima della buona fede?
Quando si tratta di ottenere un mutuo, ci sono più costi associati al prestito che l'acconto e il pagamento mensile. Quindi, "quanto mi costerà il prestito?" giustamente chiedi. È qui che entra in gioco il Good Faith Estimate (GFE). Il GFE è essenzialmente una stima dei costi di liquidazione o chiusura che elenca le spese aggiuntive che ci si aspetta che paghino alla chiusura. Come risultato del Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), fornire un GFE entro tre giorni lavorativi dalla richiesta di un mutuo è diventato un mandato federale, principalmente nel tentativo di assicurare trasparenza nel processo di prestito. Si tratta di un elenco dettagliato di tre pagine di tutte le tasse e i costi associati al mutuo per la casa da assicurazione del titolo, tasse, ispezione a domicilio, tra gli altri. Ma come suggerisce il nome, è solo una stima di quelle tasse.
La differenza tra la stima della buona fede e i costi di chiusura effettivi
Mentre la stima in buona fede è intesa a fornire trasparenza e dare all'acquirente a casa una stima dei fondi aggiuntivi di cui avranno bisogno alla chiusura, il GFE è proprio questo, una stima.
Sfortunatamente, c'è spesso una grande discrepanza tra il GFE e ciò che in realtà finisci per pagare alla chiusura. Dal momento che la maggior parte degli acquirenti di case si guardano intorno per la migliore offerta di mutui , il GFE fornisce ancora un'altra base per il confronto insieme ad altri importanti fattori di prestito come il tasso di interesse e il pagamento mensile.
Ma alcuni prestatori senza scrupoli intenzionalmente abbassano la stima per ottenere il tuo prestito, sapendo che nel momento in cui vedrai gli importi effettivi (che di solito è il giorno prima della chiusura), sarai così profondamente coinvolto nel processo che hai vinto " t tirare fuori e cercare un altro prestatore. A causa di alcuni di questi problemi, tuttavia, un nuovo documento semplificato denominato Loan Estimate ha sostituito il GFE e la dichiarazione Truth-in-Lending o TILA a partire da ottobre 2015
La stima del prestito e ciò che include
The Loan Estimate è il nuovo documento federale che ha sostituito la dichiarazione GFE e TILA. La Stima dei prestiti è un documento semplificato e integrato che mira a ridurre la confusione dei mutuatari fornendo tutti i costi stimati e una panoramica degli obblighi del mutuatario in un unico luogo. Il nuovo Preventivo Prestito è anche inteso a facilitare lo shopping di comparazione e, naturalmente, a prevenire costose sorprese per l'acquirente alla chiusura.
La Stima del prestito fornisce al richiedente l'ipoteca un riepilogo dei dettagli dell'offerta di prestito compresi, ma non limitati a:
- I termini del prestito come importo del prestito, tasso di interesse, capitale mensile e pagamento degli interessi, e una penalità di pagamento anticipato, se applicabile
- Calcoli di pagamento mensili previsti
- Imposte stimate, assicurazione e valutazioni
- Stime dei costi di chiusura incluso il totale del denaro stimato richiesto per la chiusura
- Una descrizione completa di costi e commissioni
- Dati di confronto come il tasso percentuale annuale (TAEG) e la percentuale di interesse totale (TIP) hanno lo scopo di fornire una base chiara per il confronto con altre offerte di prestito
Mentre alcune delle cifre fornite sono ancora stime, è illegale per i finanziatori sottostimare deliberatamente le commissioni e i costi delineati nella stima del prestito. Inoltre, mentre alcuni costi possono variare dalla Stima del prestito alla chiusura in determinate circostanze specifiche, vi sono costi che non possono essere aumentati. Tali costi sono delineati nella Stima del prestito.
Medie dei costi effettivi di chiusura
In genere, i costi di chiusura sono compresi tra il 3% e il 5% dell'importo totale del prestito, quindi se stai prendendo in prestito $ 100.000 puoi aspettarti costi di chiusura da qualche parte tra $ 3.000 e $ 5.000.
Se stai prendendo in prestito $ 200.000, puoi aspettarti costi di chiusura da $ 6.000 a $ 10.000.
Le tasse di proprietà collocate in un conto di garanzia sono una delle maggiori spese di chiusura. L'importo dipende dal valore della casa che acquisti e dall'aliquota fiscale nella città o nella contea in cui si trova la casa.
La cosa intelligente da fare è ottenere le stime di prestito da due o tre istituti di credito e confrontare i dettagli del prestito e tutti i costi. Sarai quindi pronto a chiedere al creditore che scegli di soddisfare i migliori termini di offerta. In tal modo, ti proteggi dall'essere approfittato della chiusura e della chiusura impreparata.