La stima del prestito aiuta i mutuatari a comparare Acquista un mutuo
The Good Faith Estimate (GFE) è stato progettato per incoraggiare i consumatori a fare acquisti e quindi confrontare le commissioni di vari istituti di credito prima di scegliere un mutuo . Il suo scopo originale era quello di aiutare i consumatori a capire quali servizi potevano acquistare, in modo che non solo ricevessero il tasso di interesse più basso e le migliori condizioni, ma potessero anche risparmiare significativamente sui costi di chiusura. La stima della buona fede non è più utilizzata nel settore del credito.
È stato sostituito dal Loan Estimate ai sensi delle linee guida TRID.
Per quelli di voi che vorrebbero rivedere l'intento originale ei termini della stima della buona fede, le seguenti sono procedure che non sono più utilizzate. Eppure la Stima del prestito sotto TRID segue molti di questi stessi principi.
I mutuatari sono in genere presentati con una manciata di documenti al regolamento di una transazione immobiliare. L' HUD-1 (ora sostituito dalla dichiarazione di chiusura), l'atto, la cambiale , l'assicurazione del proprietario di casa e molti altri documenti devono essere firmati e autenticata. Spesso, un mutuatario vede questi documenti per la prima volta e gli viene chiesto di firmarli senza la possibilità di leggerli nella loro interezza. La stima della buona fede, ora la stima del prestito, offre ai mutuatari la possibilità di rivedere alcuni di questi costi in anticipo mentre stanno ancora acquistando un prestito.
Lo scopo di una buona fede Stima a / k / a Stima prestito
La stima della buona fede, che ora è la stima del prestito, aiuta i mutuatari a non pagare più del dovuto per un prestito e stabilisce il tasso di interesse.
Per gli acquirenti di case , i costi di chiusura più bassi potrebbero significare offrire una casa più grande all'interno del loro budget corrente, abbassando i pagamenti complessivi del mutuo o semplicemente essere in grado di portare meno soldi al tavolo finale. Nota: in alcuni casi, i venditori potrebbero accettare di pagare tutti o parte dei costi di chiusura dell'acquirente .
Qual è una buona stima della fede nella stima dei prestiti?
Nel 1974, il Congresso approvò il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) con l'intento di proteggere i consumatori richiedendo la divulgazione di tutti i costi associati a un acquisto di beni immobili e / oa una transazione di prestito. Nel 1992, l'HUD fece un ulteriore passo in avanti emettendo la Regulation X, che richiedeva un'informativa più dettagliata su qualsiasi accordo commerciale affiliato che potesse esistere tra le parti coinvolte in un acquisto di beni immobili. La revisione della stima della buona fede pubblicata nel gennaio 2010. Nell'ottobre 2015, la stima dei prestiti è diventata la divulgazione ufficiale.
In passato, i prestatori avevano fornito ai potenziali mutuatari stime di buona fede. Tuttavia, esistono grosse differenze tra ciò che i mutuatari hanno ricevuto storicamente e ciò che hanno ricevuto con la Stima del prestito. Ci sono alcuni cambiamenti:
- I prestatori sono tenuti a emettere la Prestazione di prestito entro 3 giorni. Se un prestatore di prestiti non fornisce una Stima del prestito entro 3 giorni lavorativi dalla ricezione di una richiesta di prestito completata, tale prestatore è in violazione. L'HUD fornisce i criteri specifici per ciò che costituisce una richiesta di prestito completa. I prestatori sono tenuti a emettere un prestito preventivo entro 3 giorni dalla richiesta di un prestito o entro 7 giorni prima della chiusura.
- Nome del mutuatario
- Reddito mensile del mutuatario
- Numero di previdenza sociale del mutuatario (per ottenere un rapporto di credito)
- Indirizzo della proprietà
- Stima del valore della proprietà
- Ammontare del prestito
- Qualunque altro il creditore ritiene necessario
- La stima del prestito è standardizzata. Tutti i prestatori devono fornire ai consumatori lo stesso identico documento. Le spese di prestito, le spese di terzi e gli altri costi devono essere visualizzati in modo uniforme. In precedenza, i creditori non erano uniformi nelle loro interpretazioni su quali tasse dovevano essere incluse nella stima della buona fede e dove tali commissioni dovrebbero essere divulgate.
- La stima dei prestiti incoraggia i consumatori a fare acquisti. Dal momento che i creditori sono tenuti a emettere una Prestazione di prestito standardizzata in un determinato periodo di tempo, ai consumatori viene offerta l'opportunità di confrontare i prestatori ei loro prodotti. Inoltre, l'HUD afferma che prima dell'emissione di un prestito preventivo, gli istituti di credito possono solo addebitare ai potenziali mutuatari una commissione per coprire le spese di un rapporto di credito. Il costo relativamente basso dei rapporti di credito ($ 15 - $ 30) si traduce in una capacità del consumatore di confrontare negozio tra molti istituti di credito ad un costo minimo. Alcuni esperti suggeriscono che i mutuatari confrontino le tariffe e le commissioni che verranno addebitate chiedendo una Stima del prestito da diversi istituti di credito. Tuttavia, avere un rapporto di credito tirato più volte per diverse settimane potrebbe indicare alle agenzie di credito che un mutuatario viene ripetutamente negato e il punteggio di credito del mutuatario può essere influenzato negativamente. Per evitare questo, mantenere ipoteca shopping per 15 a 30 giorni del primo tiro di credito.
I creditori sono responsabili per le loro citazioni. Ogni sezione della Stima di fede buona usata per corrispondere direttamente ad una sezione dell'HUD-1. L'HUD-1 era un documento standardizzato che elencava tutte le spese coinvolte in una transazione immobiliare o di rifinanziamento e veniva presentato al mutuatario durante il processo di chiusura. L'HUD è stato sostituito dall'Informativa di chiusura e la Dichiarazione di chiusura ora indica i livelli di tolleranza. Esistono tre diversi livelli di tolleranza:
- Tolleranza 0%
- Tolleranza del 10%
- Nessuna tolleranza
NOTA: IL PREVENTIVO DELLA BUONA FEDE È STATO SOSTITUITO DALLA STIMA DEL PRESTITO, SECONDO TRID .
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.