Cosa costituisce la frode sul mutuo ipotecario?
È un grosso problema. Il cosiddetto " finanziamento creativo " è uscito negli anni '70, insieme ai fondi delle campane. Se il creditore scopre che qualsiasi parte della tua richiesta di prestito è falsa, non solo la banca può richiedere il pagamento completo immediato del tuo prestito, ma potresti pagare multe a sei cifre e trovare l'FBI suonare il campanello perché stai andando in prigione.
Che cosa è uno schema di frode di mutuo ipotecario comune?
L'FBI definisce la frode ipotecaria come "qualsiasi errore significativo, travisamento o omissione invocato da un sottoscrittore o finanziatore per finanziare, acquistare o assicurare un prestito".
Ecco alcuni esempi di schemi fraudolenti di mutuo ipotecario:
- Tangenti non divulgati: se stipuli un accordo con un venditore di case per darti una grossa mazzetta di denaro o per far passare un assegno sul tavolo di chiusura, ad esempio, per pagare un nuovo tetto e se il creditore non lo sa - - perché non è divulgato nel contratto di acquisto né in appendice né nella dichiarazione di chiusura stimata - è una frode ipotecaria.
- Seconda ipoteca silenziosa: un mutuatario senza un acconto può commettere una frode ipotecaria prendendo in prestito l'acconto dal venditore in cambio di dare al venditore un mutuo silenzioso secondo , che non è registrato (o record dopo la chiusura) e nascosto dal creditore.
- Falsificazione del reddito da lavoro: i prestiti con reddito fisso sono stati originariamente creati per le persone con un lavoro autonomo il cui reddito è difficile da verificare, ma alcune persone che hanno assunto i mutuatari gonfiano il reddito al di sopra e al di sotto di un W-2.
- Occupazione richiesta da parte di occupanti non proprietari: i prestatori offrono tassi di interesse più elevati e condizioni meno favorevoli agli occupanti non proprietari perché il rischio del prestatore è maggiore. Se non intendi vivere nella proprietà, non promettere che lo farai
- Regali di anticipo, rimborserai: Entrambe le parti, il donatore e il destinatario commettono una frode di prestito se il regalo deve essere rimborsato. I regali non possono essere rimborsati.
- Prezzo di acquisto gonfiato: se si hanno due contratti di acquisto e si invia il contratto falso con il prezzo di vendita più elevato al creditore nella speranza di ottenere una valutazione più alta, si tratta di una frode ipotecaria.
- Depositi falsificati: i mutuatari disonesti che non dispongono di un deposito di denaro serio potrebbero dichiarare nel contratto che il deposito è stato pagato al di fuori del deposito a garanzia, che è fraudolento.
Frode ipotecaria professionale
Il tempo trascorso in azienda non garantisce che il tuo "consulente fidato" non sia un truffatore. Un mediatore di ipoteca della Pennsylvania ha ottenuto 30 anni dietro le sbarre dopo aver frodato più di 800 mutuatari in uno schema Ponzi , che in qualche modo ha tenuto tutte le palle in aria per 20 anni. A Kansas City, nel Missouri, il perito si è dichiarato colpevole di frode ipotecaria ed è stato condannato a 20 anni di carcere, oltre a una multa di $ 500.000. Gli schemi stanno accadendo ogni giorno.
I giornali sono pieni di storie simili.
Frode ipotecaria a Sacramento, in California
Ho aiutato una giovane coppia a comprare una casa a Sacramento, in California, che era entrata in preclusione e, per caso, si è imbattuta in uno schema di frodi ipotecarie. Non era troppo difficile mettere insieme lo scenario precedente.
Diciamo che è stata venduta l'ultima volta a novembre per $ 600.000. L' agente di quotazione era un mediatore di ipoteca senza tracciabilità tracciabile di vendita di immobili. Ha anche rappresentato l'acquirente. Sebbene non abbia conoscenza concreta del fatto che il broker di ipoteche abbia organizzato il finanziamento, sembrerebbe verosimile, dato che organizzare i prestiti era la sua attività principale.
Mi azzarderei a indovinare che guadagnando entrambi i lati della commissione immobiliare , oltre a intascare i punti di prestito - la cui somma ammontava facilmente a più di $ 40.000 - avrebbe potuto essere il fattore denaro per le frodi ipotecarie.
La casa è stata quotata per quattro mesi senza alcuna offerta a $ 550.000, ma improvvisamente è stata venduta a $ 600.000 - nel mercato di un compratore quando i valori delle proprietà stavano diminuendo, non aumentando. L'acquirente non ha mai occupato la proprietà alla chiusura ma l'ha affittata.
La differenza di $ 50,000 ha allineato le tasche di qualcuno. Quello potrebbe essere il mediatore di ipoteca , il perito, il venditore, l'acquirente o tutti e quattro di loro.
L'acquirente ha incassato l'affitto e non ha mai versato un'ipoteca sui suoi prestiti finanziati al 100% per un totale di $ 600.000. Questo è stato facile da capire perché una chiusura di novembre significava che la prima rata del mutuo era pagabile a gennaio. I prestatori di solito attendono due o tre mesi dopo l'insolvenza dei mutuatari prima di presentare l' avviso di inadempienza.
A marzo è stata presentata una notifica di inadempienza e la casa è stata chiusa a giugno. Il prestatore ha sfrattato gli inquilini e messo la casa sul mercato a luglio. I miei compratori hanno acquistato questa casa in agosto per circa $ 400.000.
Se sospetti la frode ipotecaria
Se vieni contattato da un professionista del settore immobiliare che ti chiede di far parte di uno schema di frode ipotecaria, segnala i responsabili all'FBI. Ricorda, se sembra troppo bello per essere vero, è probabile una truffa. Inoltre, sappi che la frode ipotecaria è contro la legge e un crimine perseguibile. Se sospetti che ti venga chiesto di infrangere la legge, per lo meno, parla con un avvocato immobiliare stimabile o con l'autorità competente nel tuo stato prima di andare avanti con i tuoi piani.