I creditori richiedono una lettera di regalo di anticipo per i regali finanziari
Sfortunatamente, molti aspiranti acquirenti lottano per ottenere un acconto insieme. In un sondaggio di Zillow del 2017, quasi il 70% degli affittuari ha affermato che il salvataggio di un acconto è stato il più grande ostacolo all'acquisto di una casa.
Se sei pronto a diventare proprietario di una casa, chiedere a mamma e papà di aiutarti con il tuo acconto potrebbe averti attraversato la mente. Mentre i fondi di acconto possono essere dotati, ci sono alcune regole che devono essere seguite, compresa la stesura di una lettera di regalo di acconto.
Linee guida per i regali di anticipo
L'importo dei fondi di anticipo che possono essere regalati dai tuoi genitori o da un altro membro della famiglia dipende in genere dal tipo di mutuo in questione. Se stai ricevendo un prestito FHA con un acconto del 3,5%, ad esempio, l'intero acconto può essere un regalo. D'altra parte, se stai usando un prestito convenzionale Fannie Mae o Freddie Mac, l'intero acconto può essere solo un regalo se stai riducendo del 20 percento o più del prezzo d'acquisto della casa. Se il tuo acconto è inferiore al 20 percento, parte del denaro può venire fuori dalla tua tasca.
Regole della lettera del regalo di acconto
Una volta che hai capito quanti dei tuoi fondi di pagamento possono essere regalati, il passo successivo è scrivere una lettera di regalo di acconto.
Questo è richiesto dal creditore ogni volta che parte o tutto il tuo acconto è un regalo. C'è un processo specifico per scrivere la lettera e documentare il regalo.
Per la lettera stessa, non esiste una forma standard. Puoi scriverlo da solo o chiedere al tuo agente immobiliare o broker di aiutarti ma, in generale, dovrai includere:
- Il tuo nome e il nome e l'indirizzo della persona che fa il regalo
- L'importo che ti viene regalato
- L'indirizzo della casa che stai acquistando
- La relazione della persona che sta facendo il regalo
- Da dove proviene il denaro (ovvero un conto corrente, un conto di risparmio, un conto di investimento)
- Una chiara spiegazione del fatto che il denaro è un dono, non un prestito (i fondi presi in prestito non sarebbero consentiti per i regali di acconto)
Ricorda, i regali sono consentiti solo se provengono da membri della famiglia, non da amici. Un'eccezione si applica se sei fidanzato e la tua fidanzata sta fornendo il regalo.
Documentare il regalo stesso
Quando scrivi la lettera del regalo di acconto, dovrai includere la documentazione di dove viene il regalo e la tua ricevuta. Ad esempio, il creditore può chiedere di vedere un estratto conto bancario o altra forma di prova che verifica che il donatore abbia i soldi da regalare, una copia di un assegno annullato intestato a te o documenti che mostrano un trasferimento elettronico tra l'account del donatore E i tuoi. Se la persona che ti ha donato i fondi sta vendendo azioni di azioni o altri investimenti per raccogliere i soldi per un acconto, avrai bisogno di una dichiarazione dal loro conto di intermediazione che mostri quella transazione.
Un avvertimento importante da ricordare, sia che tu stia ricevendo un assegno o un trasferimento elettronico dal genitore: deposita questo denaro in un conto bancario separato, a parte i tuoi assegni o risparmi.
Non vuoi mescolare fondi regalo con nessuna delle tue altre finanze. Ciò potrebbe complicare la traccia della carta e indurre il creditore a rifiutare del tutto il regalo.
Ci sono implicazioni fiscali per i regali di anticipo?
Sì e no. Come persona che riceve un regalo di acconto, non si incorre in alcuna responsabilità fiscale, indipendentemente dall'importo del regalo. Ma la persona che ti fa il regalo potrebbe far scattare la tassa sul regalo se l'importo supera il limite di esclusione annuale. Per il 2018, ad esempio, i genitori che sono sposati e presentano un ritorno congiunto possono donare fino a $ 30.000 per figlio per un acconto di mutuo (o qualsiasi altro scopo), senza incorrere nella tassa sui regali. Un altro membro della famiglia, come nonno o zia, potrebbe regalare fino a $ 15.000 prima che venga applicata la tassa sulle donazioni.
Mentre pianifichi il pagamento dell'ipoteca, è importante discutere le potenziali implicazioni fiscali con la persona o le persone che stanno pianificando di regalare il denaro a te per assicurarti che non siano a rischio di aumentare le loro tasse.