Domande da chiedere al tuo broker ipotecario o prestatore

by Elizabeth Weintraub

Come intervistare il tuo mutuante ipotecario

Prima di impegnarti in un istituto di credito, chiedi a queste 10 domande principali del tuo potenziale broker di mutui. Se non ti piacciono le risposte che ricevi, continua a fare acquisti per un prestito finché non trovi un broker / prestatore di mutui con il quale ti trovi a tuo agio.

Al fine di fornire informazioni accurate, l'ufficiale di prestito ipotecario deve scoprire di più su di te. Non abbiate paura di condividere tutte le vostre informazioni personali, incluso il permesso al prestatore di eseguire il vostro rapporto di credito. Ricorda, più il tuo istituto di credito sa di te, i migliori consigli e assistenza che riceverai.

01 Quale tipo di prestito è il migliore?

I creditori stimabili scopriranno di più su di te prima di lanciare le opzioni di prestito. Non ti aspetteresti che un dottore suggerisca un intervento chirurgico prima di valutare la tua situazione medica, vero? Scegli un prestatore che raccoglie abbastanza informazioni da te prima che lei suggerisce un certo tipo di prestito. Non abbiate paura di chiedere a un prestatore di spiegare i pro ei contro su:

02 Qual è il tasso di interesse e la percentuale annua

Il tasso percentuale annuo (TAEG) è derivato da un calcolo complesso che include il tasso di interesse e tutte le altre commissioni di prestito correlate divise per la durata del prestito. Tuttavia, tieni presente che:

Alcuni istituti di credito non calcolano correttamente l'APR.
Non esiste alcun modo per calcolare con precisione una tariffa APR per un prestito regolabile.
Un TAEG non tiene conto dei pagamenti anticipati .

Se il tuo tasso di interesse è regolabile, chiedi informazioni su:

Frequenza di regolazione
Regolazione annuale massima
Massima velocità (cappuccio)
Indice
Margine

03 Quali sono i punti di sconto e le commissioni di origine?

Ogni "punto" è pari all'1 percento dell'importo del prestito. Pertanto, 2 punti su un prestito di $ 100.000 costano $ 2,000.

A volte i finanziatori addebitano commissioni di origine oltre ai punti.
I punti "acquistano" il tasso di interesse, vale a dire più punti si paga, più basso è il tasso di interesse.
I punti sono anche deducibili dalle tasse , anche se il venditore paga alcuni o tutti i punti.

04 Quali sono tutti i costi?

Tutti i costi di un prestito comprendono non solo le commissioni che vanno nella tasca del mutuante, ma anche le tariffe dei fornitori di terze parti correlate come:

Una stima di queste tasse costituisce quella che ora viene chiamata Stima dei prestiti, che il creditore richiede alla legge federale per darti.

05 Qual è la stima del prestito?

I prestatori sono tenuti a darvi una stima del prestito, con precisione contenente tutti i costi del prestito. I prestatori sono tenuti a consegnare il preventivo di prestito quando una domanda è stata completata. I seguenti 6 elementi sono in genere richiesti per essere ricevuti per primi:

Nome del mutuatario
Numero di Social Security
Indirizzo della proprietà
Valore stimato della proprietà
Ammontare del prestito
Reddito

06 Offrite serrature del prestito?

I tassi di interesse fluttuano e cambiano ogni giorno. Se hai motivo di credere che i tassi di interesse si stanno alzando, potresti voler bloccare il tuo prestito . I prestatori di solito fanno pagare zero a un punto per bloccare un tasso di prestito e punti. Chiedi al tuo creditore:

Addebitate una commissione per bloccare il mio tasso di interesse?
Il lock-in protegge tutti i costi del prestito?
Per quanto tempo bloccerai questo tasso?
Mi darai il blocco del prestito per iscritto?

L'alternativa è di pagare il tasso e i punti prevalenti nel giorno in cui i fondi del prestito.

07 Esiste una penalità per il pagamento anticipato?

In alcuni stati, le penali per il pagamento anticipato non sono più consentite, quindi chiedi. In genere, le penali di pagamento anticipato consentono al prestatore di incassare ulteriori sei mesi di "interessi non acquisiti" se si paga anticipatamente il prestito attraverso un rifinanziamento della vendita della proprietà. Assicurati di chiedere:

Quanto costa la sanzione del pagamento anticipato?
Quali sono i termini del pagamento anticipato? Alcuni sono in vigore solo durante i primi 2 o 5 anni del prestito.
La sanzione per il pagamento anticipato si applicherebbe se avessi rifinanziato attraverso di te in un secondo momento?

08 Sei in grado di approvare i prestiti in-house?

I sottoscrittori esaminano i prestiti e le condizioni di rilascio prima di approvare o rifiutare un prestito .

Chiedi se un creditore può gestire la propria sottoscrizione.
Generalmente, i prestiti VA e FHA richiedono più tempo per essere elaborati, ma alcuni istituti di credito soddisfano i requisiti del governo per approvare o disapprovare automaticamente un prestito senza inviarlo alla VA o alla FHA.

09 Quanto tempo hai bisogno di fondi?

I tempi medi di elaborazione del prestito sono compresi tra 21 e 45 giorni. Per scrivere correttamente un contratto di acquisto , è necessario includere una data di chiusura, e tale data dovrebbe essere coordinata con il creditore. Scoprire:

Qual è il tuo tempo di consegna anticipato?
Quali ostacoli potrebbero ostacolare la chiusura?
Quanto tempo dopo l'approvazione della domanda finale sarà il fondo di prestito ?

10 Garantisci chiusure puntuali?

Un grosso problema è chiudere la transazione in tempo. Il contratto di acquisto conterrà una data per chiudere l'impegno, ma tale data è generalmente soggetta alla capacità del creditore di chiudere in tempo. Se il creditore non può chiudere in tempo, ciò potrebbe comportare costi aggiuntivi o problemi per l'acquirente quali:

Aumento del tasso di interesse se il blocco scade
Spese aggiuntive per pagare i motori per riprogrammare
Perdita di una casa se l'affitto del compratore è finito.

Vai a PAGINA DUE: Risposte alle domande sul broker ipotecario

Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.