Probabilmente sentirai la parola escrow molte volte durante la transazione di acquisto della tua casa, e il termine può essere confuso perché è usato per descrivere diversi eventi che avvengono prima e dopo l'insediamento immobiliare, il giorno della chiusura quando la proprietà diventa tua .
Diamo un'occhiata alla definizione del termine impegno e ai diversi modi in cui entra in gioco durante la transazione di acquisto della tua casa.
Impegno: documenti o qualcos'altro di valore, spesso denaro, detenuto da una terza parte neutrale per poter essere utilizzato in un secondo momento per adempiere a un obbligo.
Impegno durante il processo di acquisto domestico
Depositi di denaro
Se stai acquistando una casa, la tua prima esposizione al deposito a garanzia è stata probabilmente associata al deposito cauzionale che ha accompagnato la tua offerta per l'acquisto della casa. Quel denaro probabilmente è andato nel conto fiduciario di qualcuno, dove rimarrà in garanzia , protetto da quella terza parte neutrale fino a quando non viene accreditato quando la transazione si chiude (o è dispersa in altri modi se la transazione non riesce a chiudere).
Agente di deposito a garanzia
Ascolterai il termine escrow usato per descrivere il titolo, l'avvocato o un'altra persona incaricata di gestire la transazione di chiusura. Quella persona viene spesso chiamata agente di deposito a garanzia perché conserva tutti i documenti e i fondi relativi alla transazione fino al giorno della chiusura.
Conti di impegno del prestatore
Il termine impegno viene utilizzato di nuovo per descrivere i conti che il prestatore istituisce al fine di pagare l'assicurazione sulla casa e le tasse di proprietà quando diventano esigibili. Ricorda le iniziali PITI? Li hai visti quando il creditore ha calcolato il tuo pagamento mensile previsto. Queste lettere rappresentano i componenti di ciascun pagamento:
Le fatture fiscali e assicurative vengono generalmente inviate direttamente al vostro prestatore. Entrambe queste fatture vengono pagate annualmente, ma la maggior parte dei finanziatori richiede di pagare 1/12 del conto annuale ogni mese. Il creditore deposita i pagamenti parziali in un conto di deposito a garanzia, dove si accumulano fino al momento in cui è tempo di pagare le tasse e l'assicurazione l'anno successivo.
Inizierai a finanziare i tuoi conti presso il deposito di garanzia effettuando un pagamento al momento della chiusura.
- P , preside
- Io , Interesse
- T , tasse
- Io , assicurazione
Linee guida RESPA per gli account di garanzia
Il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) include le leggi che devono essere seguite da tutti i finanziatori al momento del finanziamento e della gestione dei conti di deposito.
RESPA non richiede ai mutuatari di mantenere un conto di garanzia presso il loro prestatore - i creditori prendono quella decisione. Le leggi regolano gli importi massimi che un prestatore può richiedere al mutuatario di mantenere in un conto di garanzia.
Casse del deposito di garanzia
I prestatori possono richiedere ai mutuatari di mantenere un saldo, o un eccesso, saldo nei loro conti di deposito a garanzia per coprire aumenti imprevisti nelle fatture fiscali e assicurative dell'anno successivo.
L'ammortizzatore non può essere più di un sesto dell'importo totale versato dal conto ogni anno. Questo di solito equivale a due mesi di pagamenti tramite garanzia.
La maggior parte dei finanziatori ora richiede che i mutuatari finanzino i loro conti di garanzia fino all'importo massimo.
I prestatori devono pagare gli interessi sul denaro contenuto nei conti di deposito a garanzia? RESPA non richiede ai prestatori di pagare interessi ma alcuni stati lo fanno.
Cosa succede se il mio creditore non paga le mie tasse in tempo? Il creditore dovrebbe pagare le tasse in tempo se i pagamenti del mutuo sono stati pagati in tempo. Il creditore deve pagare eventuali penali valutate per il pagamento in ritardo. Se il creditore rifiuta, puoi presentare un reclamo formale a RESPA.
Cosa devo fare se il mio mutuante non paga la mia assicurazione contro i rischi e la polizza è cancellata? I creditori sono tenuti ad effettuare pagamenti in tempo se i pagamenti del mutuo erano in orario. Contattare immediatamente il creditore e inviare via fax una copia della polizza assicurativa, assicurandosi che venga inviata al reparto corretto. Parla con un avvocato se incorre in danni dovuti al mancato pagamento da parte del prestatore.
Alcune persone scelgono di pagare il premio scaduto per assicurarsi che la copertura non sia terminata, quindi trattare con il creditore per recuperarlo.
Cosa succede se il mio istituto di credito mi impone di tenere troppi soldi in deposito a garanzia? Chiedete al vostro finanziatore una spiegazione se è necessario mantenere un cuscino a garanzia che equivale a più del 1/6 dei fondi in eccesso menzionati sopra. Se la loro risposta a te non è soddisfacente, presenta un reclamo con l'HUD.