Che cos'è il credito e come viene utilizzato?
Che cos'è il credito?
Il credito si riferisce al prestito: la tua capacità di prendere a prestito e l'importo che prendi in prestito. Quando si tratta di prestiti (come carte di credito , prestiti auto e mutui per la casa), il tuo credito è la tua reputazione di mutuatario.
Indica ai finanziatori la probabilità di rimborsare i prestiti, che li aiuta a decidere se approvare o meno la richiesta di prestito e quanto addebitare.
Il tuo credito è costituito da informazioni sulla tua storia di prestito . La maggior parte delle informazioni proviene dai tuoi rapporti di credito.
Che cos'è un rapporto di credito?
I rapporti di credito sono una raccolta di informazioni, tra cui:
- Prestiti che hai utilizzato in passato, anche se li hai pagati (in genere negli ultimi sette anni, anche se ci sono delle eccezioni)
- Prestiti attualmente in uso (comprese eventuali righe di credito inutilizzate)
- Quanto hai prestato
- I tuoi pagamenti minimi mensili richiesti
- La cronologia dei pagamenti: hai effettuato pagamenti in ritardo o sei sempre in orario?
- Documenti pubblici come fallimento e pignoramento
- Tutti i prestiti per i quali è stato effettuato l'addebito e che si trovano nelle raccolte
Il tuo rapporto di credito è il documento principale dietro al tuo "credito". Sulla base di tali informazioni, i creditori decidono se offrirti o meno un prestito.
Tuttavia, la maggior parte dei creditori non guarda il tuo rapporto di credito. Invece, un programma per computer passa attraverso le informazioni e crea un punteggio di credito (vedi sotto). Un punteggio elevato significa che hai maggiori probabilità di ottenere l'approvazione per un prestito a tassi interessanti.
Quando qualcuno vuole vedere il tuo rapporto di credito o ottenere il tuo punteggio di credito, lo chiedono da un ufficio di credito (noto anche come agenzie di segnalazione di credito).
Ai sensi della legge federale, è anche possibile visualizzare i rapporti di credito gratuitamente almeno una volta all'anno. Guarda come richiedere i tuoi report .
Quali sono le agenzie di credito?
Le agenzie di segnalazione del credito raccolgono tutte le informazioni che appaiono nel vostro rapporto di credito. Sono magazzini informativi, ma potrebbero non conservare tutti i dati che si pensa. Ad esempio, il tuo reddito annuale non fa parte dei tuoi rapporti di credito di base .
Di nuovo, ottengono le informazioni dai prestatori con cui hai lavorato, database di record pubblici e altre fonti. Distribuiscono o vendono tali informazioni quando si richiede un prestito o quando qualcuno richiede un rapporto di credito (come un datore di lavoro o un proprietario - che ha bisogno del permesso prima che possa essere rilasciato un rapporto).
Ci sono numerosi uffici di credito, ma i "tre grandi" hanno il maggiore impatto su quello che viene spesso definito il tuo "credito". È essenziale che le informazioni in ogni ufficio di credito siano accurate: se ci sono errori nei tuoi rapporti di credito, devono essere corretti o sarai rifiutato per i prestiti (e potrebbe causare problemi in altre aree come le domande di lavoro o l'assicurazione auto prezzi ).
Per maggiori dettagli, vedi Come funzionano gli uffici di credito .
Cos'è il credit scoring?
Le agenzie di credito hanno un sacco di informazioni.
Ci sono centinaia o migliaia di righe di informazioni su di te nei loro database, ed è difficile per gli istituti di credito di ordinare tutto. Non ci sono abbastanza ore al giorno per un dipendente presso una banca, un'unione di credito o un prestatore online per leggere manualmente i rapporti di credito di ogni richiedente di prestito.
Di conseguenza, la maggior parte dei finanziatori utilizza i punteggi di credito invece di leggere i rapporti di credito.
I punteggi di credito sono numeri generati da un programma per computer che legge i tuoi rapporti di credito. Cerca modelli, caratteristiche e bandiere rosse nella cronologia. Sulla base di ciò che il programma trova, sputa un punteggio di credito. I punteggi sono facili da interpretare per i prestatori: potrebbero semplicemente impostare regole basate sul livello del punteggio. Ad esempio, i punteggi di credito superiori a 720 possono essere approvati automaticamente, i prestiti tra 650 e 720 ottengono un tasso di interesse più elevato e altri prestiti non sono approvati.
Mentre la legge federale ti dà rapporti di credito gratuiti, non prevede punteggi di credito gratuiti. Tuttavia, è possibile acquistare punteggi di credito dagli uffici di credito e ci sono diversi modi per vedere il proprio punteggio gratuitamente . Nota che ci sono numerosi punteggi di credito là fuori: scopri come funzionano e quali sono i più importanti.
A cosa serve il credito?
Il credito è stato originariamente utilizzato per le decisioni di prestito, ma i punteggi e i rapporti di credito si manifestano anche in altre aree della tua vita. I consumatori e i legislatori controllano costantemente il credito utilizzato e discutono sulla correttezza del punteggio di credito e sull'uso in espansione di tali punteggi.
Prendere in prestito denaro: questo è l'uso più comune dei punteggi di credito. I creditori potenziali vogliono sapere se è probabile che rimborserai i tuoi prestiti in tempo. Poiché non ti conoscono personalmente, cercano di fare una previsione basata sulle tue precedenti esperienze di prestito. Un prestito offerto senza controllo del credito è generalmente costoso .
Copertura assicurativa : gli assicuratori controllano il tuo credito per determinare se coprirti o meno e a quali tariffe. Usano i punteggi assicurativi leggermente diversi dai punteggi dei prestiti standard.
Occupazione: alcuni datori di lavoro controllano il credito, anche se è necessario dare loro il permesso di farlo. Presumibilmente, stanno cercando di esprimere un giudizio su come ti senti responsabile in base alla tua storia finanziaria. In alcuni lavori, il collegamento ha senso (vogliono evitare situazioni in cui si potrebbe essere tentati da tangenti) mentre in altri lavori il collegamento è meno chiaro.
Utilità: per ottenere servizi come elettricità o acqua, potrebbe essere necessario ottenere un controllo del credito. Se ciò non è possibile (perché non hai ancora accumulato il tuo credito) o hai cattivi crediti, i fornitori di servizi spesso richiedono un deposito di sicurezza più grande.
Affitto: simile alle società di servizi pubblici, il tuo prossimo proprietario potrebbe chiedere di ottenere il credito. A seconda del mercato del noleggio, il tuo credito potrebbe impedirti di noleggiare o portare a un deposito più alto.
C'è molta confusione su ciò che è informazioni legate al credito. Le informazioni più importanti utilizzate in una decisione di credito sono le informazioni dei rapporti di credito e i dettagli che includi in un'applicazione. Ad esempio, il tuo reddito non è incluso nel tuo rapporto di credito o punteggio, ma i creditori devono sapere se puoi permetterti di rimborsare (calcolando un rapporto debito / reddito , per esempio), così chiedono informazioni sul reddito della domanda.
Leggi di più sui fattori che influiscono sul tuo credito .
In che modo il credito è utile per i consumatori?
Il credito può essere utile o dannoso per i consumatori. Per vedere i pro ei contro, tornare alla definizione più ampia di credito: la capacità di prendere in prestito.
Prendere a prestito permette di comprare cose costose. Se si desidera acquistare una casa, potrebbe essere necessario mettere da parte centinaia di migliaia di dollari in un conto di risparmio, e questo non è fattibile per la maggior parte delle persone. Un mutuo ipotecario rende possibile possedere una casa, controllare il proprio ambiente di vita e costruire equità in casa (se si è fortunati, aumenterà anche il valore della casa).
I prestiti auto consentono di ottenere un mezzo di trasporto sicuro e affidabile. I prestiti agli studenti rendono possibile l'accesso all'istruzione superiore, che spesso porta a guadagni per tutta la vita e ad un migliore tenore di vita.
Con il credito, i consumatori possono pagare cose costose con piccoli pagamenti. Sfortunatamente, la tentazione (e talvolta solo la sfortuna) può causare problemi. Una volta preso in prestito, è necessario rimborsare. Se non puoi permetterti i pagamenti per qualsiasi motivo, il tuo credito ne risentirà e dovrai affrontare spese elevate (tasse arretrate, costi legali e così via). Allettante Le offerte di "0% di interessi" possono risultare sorprendentemente costose.
Anche se paghi sempre in tempo, il credito può essere un parassita sulle tue finanze. Ad esempio, i prestiti di giorno di paga sono prestiti estremamente costosi che spesso durano per mesi o anni. Pagare solo il minimo sulla carta di credito comporta anche una relazione a lungo termine con il debito. Quasi sempre costa denaro per prendere in prestito, e alcune persone scelgono di vivere senza debiti e crediti per evitare costi e rischi.
Che dire dei punteggi di credito? Questi sono probabilmente utili per i consumatori nel loro complesso, ma sono un problema se hai un cattivo credito.
Il punteggio del credito lo rende meno costoso da prendere in prestito perché i creditori possono più o meno automatizzare le decisioni di prestito. Inoltre, i creditori non discriminano in base alla razza o ad altre caratteristiche dei mutuatari (i punteggi di credito dovrebbero eliminare ogni discriminazione), quindi il prestito è più equo.
Infine, i creditori possono ridurre le loro perdite evitando i mutuatari che hanno maggiori probabilità di default, il che riduce i costi per gli altri mutuatari. Il rovescio della medaglia, ovviamente, è che se hai un cattivo credito, avrai difficoltà a ottenere un prestito . Fortunatamente, è possibile costruire credito e ricostruirlo dopo che ci si è imbattuti in momenti difficili e i miglioramenti possono arrivare in pochi anni.