I consumatori di questo gruppo sono considerati "credit invisible", ovvero non hanno alcuna storia creditizia con nessuna delle tre agenzie nazionali di reporting creditizio, Equifax, Transunion, Experian o "incruenta", il che significa che la loro storia creditizia ha poca o nessuna attività recente .
Ma come fanno a cavarsela quando sembra che sia necessario un punteggio di credito per fare praticamente tutto?
Che cosa significa non avere credito
Non avere alcun punteggio di credito non deve essere confuso con avere un basso punteggio di credito o cattivo credito. E non sempre significa che un consumatore non ha una storia di credito.
La Fair Isaac Corporation, che produce il punteggio FICO, afferma che per generare un punteggio, il vostro rapporto di credito deve avere "almeno un conto aperto per sei mesi o più, e almeno un account che è stato segnalato all'ufficio di credito negli ultimi sei mesi. "Quindi è possibile per un consumatore avere una storia di credito ma nessun punteggio di credito, come sarebbe il caso per i consumatori che pagano il debito e chiudono i loro conti.
Se non hai un punteggio di credito a causa di una storia creditizia scadente o inesistente, o se stai pensando di chiudere i conti dopo aver pagato il debito, sappi che la vita senza un punteggio di credito è possibile, ma non è sempre facile.
Qui ci sono alcuni casi in cui non avere un punteggio di credito può rappresentare una sfida.
Affittare un appartamento
Leasing di un appartamento senza punteggio di credito può richiedere un po 'di legwork da parte vostra per trovare un proprietario che lavorerà con voi. Le grandi società di gestione in genere elaborano un numero significativo di applicazioni su più proprietà e tendono a fare molto affidamento sui punteggi FICO.
D'altra parte, se stai affittando da una società più piccola o da un individuo, possono essere più flessibili nelle loro esigenze di un punteggio di credito. Raccontare preventivamente un potenziale proprietario che non ha un punteggio di credito prima di controllare dovrebbe aumentare le probabilità di indulgenza.
In cerca di occupazione
Potresti aver sentito che i potenziali datori di lavoro possono controllare il tuo credito. A meno che non lavori in uno degli 11 stati che vieta i controlli del credito pre-assunzione , è vero che con la tua autorizzazione, un potenziale datore di lavoro può controllare il tuo credito durante il processo di domanda di lavoro.
Ma sono le informazioni nel tuo rapporto di credito a cui gli stai concedendo l'accesso, non i tuoi punteggi di credito. L'assenza di un punteggio di credito non influenzerà le decisioni di assunzione.
Assicurazione dell'assicurazione auto
Le compagnie di assicurazione auto considerano la storia del credito durante il processo di sottoscrizione. Tuttavia, utilizzano uno specifico punteggio di assicurazione basato sul credito derivato dalle informazioni contenute nel rapporto di credito, non dal punteggio di credito effettivo.
Secondo Progressive, "Il punteggio di un'assicurazione è un punteggio calcolato a partire dalle informazioni sulla vostra relazione di credito ... sviluppiamo il nostro metodo analizzando i seguenti dati da persone che abbiamo assicurato: storia di sinistri di incidenti e assicurazioni; informazioni sul rapporto di credito. "
Il tuo punteggio di credito non è un fattore nel garantire l'assicurazione auto, mentre la tua storia di credito è.
Ottenere un telefono cellulare e stabilire account di utilità
Alcuni telefoni cellulari e fornitori di servizi di pubblica utilità controllano il credito quando estendono il servizio. Ma differiscono nel modo in cui valutano l'assenza di un punteggio.
Alcuni fornitori di servizi omettono semplicemente questo fattore dalle loro decisioni, mentre altri potrebbero non estendere le loro migliori tariffe o piani di servizio a voi o richiederanno un deposito.
Richiedere un mutuo
Il finanziamento di un acquisto di una casa senza un punteggio di credito richiederà uno sforzo ma è fattibile.
Il processo di sottoscrizione dei mutui è dettagliato e rigoroso e, di conseguenza, la maggior parte dei finanziatori attribuisce grande importanza ai punteggi di credito per valutare l'affidabilità creditizia.
Tuttavia, alcuni emittenti di mutui ipotecari eseguiranno la sottoscrizione manuale laddove valutino il tuo file senza un punteggio di credito.
In genere, è necessario fornire la prova di una cronologia dei pagamenti puntuale estesa per i propri conti non creditizi come affitto, telefono, servizi pubblici e altre fatture mensili.
È meno probabile trovare una grande banca che voglia sottoscrivere un mutuo senza un punteggio di credito, ma si hanno opzioni tra istituti di credito più piccoli, istituti di credito online, banche locali e cooperative di credito.
Vita senza un punteggio di credito
È possibile sopravvivere senza un punteggio di credito . Tuttavia, viviamo in un mondo basato sul credito, che a volte renderà difficile andare avanti senza un punteggio. Impossibile? No. Sfidare? Sì.
È importante sapere cosa ci aspetta se dovessi scegliere di non avere un punteggio di credito e decidere se è la strada giusta per te.