VantageScore Solutions è stata fondata dalle tre principali agenzie di credito - Experian, TransUnion ed Equifax - come concorrente della Fair Isaac Corporation, la gente dietro il punteggio FICO ampiamente utilizzato. E ha recentemente annunciato che il suo nuovo modello di credit scoring, VantageScore 4.0, prenderà presto un approccio più olistico nel calcolo del numero a tre cifre.
"È insolito e raro che un nuovo sistema di punteggio si presenti significativamente diverso rispetto ai sistemi di punteggio di altri sviluppatori di punteggi di credito", afferma l'esperto di crediti John Ulzheimer, che in precedenza ha lavorato sia con FICO che con Equifax. "Questo si adatta a quel disegno di legge per un paio di motivi."
Ecco cosa aspettarsi quando il nuovo sistema di punteggio sarà implementato in autunno - e cosa significa per il tuo punteggio di credito .
L'uso di dati storici significa che vorrete ridurre i vostri saldi.
Il primo grande elemento di differenziazione è l'uso del nuovo modello di ciò che l'industria definisce dati "di tendenza". La formula esaminerà la tua cronologia di prestito come più di un continuum - una traiettoria dei tuoi equilibri e il tuo utilizzo nel tempo - piuttosto che un fermo immagine. "Se entrambi abbiamo un saldo di $ 10.000 della carta di credito, ma hai pagato il tuo nel tempo e mi sono messo alle calcagna, quest'ultimo è considerato un rischio maggiore, e il nuovo modello lo prenderà in considerazione", afferma Jeff Richardson, portavoce di VantageScore Solutions.
In altre parole, se la tua linea di tendenza mostra che stai pagando il debito - o, ancora meglio, pagando per intero i saldi mensili - questo ti aiuterà a incrementare il tuo punteggio. Ma se hai accumulato il debito crescente della carta di credito nel corso degli anni e / o l'apertura di nuovi conti di carte di credito relativamente frequentemente, ciò ti farà male.
"È una tale deviazione dai sistemi di punteggio [che si limitano a osservare] l'unica istantanea in tempo", afferma Ulzheimer. "Racconta una storia sul fatto che qualcuno abbia appena pagato un equilibrio, perché è fuori domanda per qualcosa, o se quella persona paga il saldo in pieno ogni mese la maggior parte delle volte."
Ciò significa risolvere rapidamente il credito prima che le applicazioni di prestito non funzionino più.
Con questo in mente, quanto in avanti hai bisogno di ripulire il credito prima di richiedere un mutuo o un prestito? "Dicevo 30 giorni", dice Ulzheimer. "Non posso davvero dare quel consiglio più." Con i dati di tendenza che risalgono agli anni, pagare il saldo per aumentare il tuo punteggio il mese prima dell'applicazione non ingannare nessuno. Né aumenteranno i limiti di credito in modo tale da utilizzare una percentuale inferiore del credito disponibile rispetto a prima. "Se sei qualcuno che ha debiti e sta per fare domanda per un prestito auto, un mutuo o una carta di credito, e sei in grado di pagare una somma significativa poco prima dell'applicazione, non ti sarà di grande aiuto lo farebbe in passato ", afferma Matt Schulz, analista senior del settore per CreditCards.com. Con il nuovo sistema, il tuo punteggio rifletterà la tua storia di debito, anche se ne hai di meno al momento.
Pagare più del minimo andrà a beneficio del tuo punteggio.
Un'altra differenza sarà l'esame dei pagamenti da parte del modello, non solo se sono puntuali, ma quanto più si sta puntando ai minimi dovuti. Pagare più del minimo sarà un segnale positivo per i creditori, facendoti sembrare meno rischioso. Inoltre, se stai solo pagando il minimo, è probabile che il tuo debito continuerà a crescere, il che si rifletterà negativamente sul tuo punteggio di credito .
"Questo [cambiamento nel punteggio potrebbe] aiutare a spingere l'utente della carta di credito oltre la recinzione dall'essere un revolver a un operatore, e questo farà risparmiare al consumatore un'enorme quantità di debito", dice Ulzheimer.
Il nuovo punteggio punta ad essere più tollerante e aperto.
Infine, il nuovo punteggio si baserà meno sulle raccolte dispregiative e sui dati dei registri pubblici come gravami e sentenze e ignorerà le raccolte mediche che hanno meno di sei mesi.
Inoltre, utilizzerà l'apprendimento automatico per raggiungere un punteggio di 30-35 milioni di consumatori con file di credito sottili. Questa è una buona notizia per i millennial e altri giovani.
FICO rimarrà lo stesso - per ora.
Il punteggio FICO non incorporerà i dati di tendenza nella sua formula di punteggio e la società dietro FICO ha minimizzato il valore delle modifiche di VantageScore. "Il vantaggio di cui stanno parlando è meno per i consumatori, e più attorno a se aggiunge valore predittivo per i creditori", dice Sally Taylor-Shoff, FICO Scores Vice Presidente. "Loro [i consumatori] vogliono sapere i punteggi che i prestatori stanno guardando. I prestatori usano FICO oltre il 90% delle volte. "
Ulzheimer implora di dissentire, chiamando il tasso di adozione del VantageScore: oltre otto miliardi di crediti VantageScore sono stati utilizzati tra luglio 2015 e giugno 2016 da oltre 2.400 prestatori e altri partecipanti del settore: "piuttosto impressionante". Tuttavia, sottolinea che anche se I punteggi FICO e VantageScore sono divergenti nei rispettivi approcci, probabilmente diranno storie simili. Se hai buone abitudini di credito , avrai buoni punteggi in tutto.
Con Kelly Hultgren