Con un conto corrente, generalmente ti è permesso solo spendere i soldi che hai nel tuo account. Quando una transazione causa un saldo negativo, si parla di uno scoperto.
Probabilmente sai che la tua banca addebiterà una commissione di scoperto per la cortesia di pagare le tue transazioni per te. Potresti anche dover pagare una commissione per ogni giorno in cui il tuo account rimane negativo. Ma cosa significano gli scoperti di conto per il tuo credito?
In che modo gli esuberi influiscono sul punteggio di credito
Le informazioni sul tuo conto corrente non vengono regolarmente segnalate alle agenzie di credito, perché stai spendendo i tuoi soldi, non i soldi che hai preso in prestito. Fortunatamente, gli scoperti bancari non influenzeranno il tuo punteggio di credito se li risolvi tempestivamente. Una volta saldato l'importo dello scoperto e portare il tuo account a un saldo pari a zero, puoi continuare a utilizzare normalmente il conto corrente.
Tuttavia, se ignori i tentativi della banca di estrarre il tuo account da un saldo negativo, il saldo dovuto potrebbe essere inviato a un'agenzia di recupero crediti . Una volta che ciò accade, il debito verrà elencato nel tuo rapporto di credito. A quel punto, la raccolta che deriva dal tuo scoperto si ripercuoterà sul tuo punteggio. Un account di raccolta rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni, anche dopo averlo pagato, a meno che tu non convinca l' agenzia di ritiro a rimuoverlo.
Pagare la tua carta di credito con un assegno
Il tuo punteggio di credito potrebbe anche essere danneggiato se il controllo che hai scritto per coprire il pagamento con carta di credito viene restituito per fondi non sufficienti .
Questo accade quando non ci sono abbastanza soldi nel tuo conto corrente per coprire il pagamento e la tua banca non paga comunque l'assegno
In questo caso, la società emittente della carta di credito ti addebiterà una commissione di assegno restituita . Se non si effettua il pagamento entro 30 giorni, l'account verrà segnalato come insolvente per l'ufficio di credito e il punteggio di credito sarà interessato.
Si noti che ciò non si verifica semplicemente perché è stato restituito un credito, ma perché è stato restituito un assegno scritto per coprire il pagamento con carta di credito .
Se gli assegni continuano a essere restituiti, il conto della tua carta di credito continuerà a essere denunciato e il tuo punteggio di credito subirà più danni. Quando usi un assegno per pagare la tua carta di credito , assicurati di avere abbastanza denaro nel tuo conto per coprire l'assegno e qualsiasi altra transazione in sospeso.
Scoperti bancari e il tuo punteggio di credito
Mentre gli scoperti bancari non possono influenzare direttamente il tuo punteggio di credito, potrebbe esserci una correlazione tra diversi scoperti bancari e un basso punteggio di credito. Se rilassi spesso il conto corrente , è un segno che stai spendendo più denaro di quello che hai realmente. Ciò potrebbe significare che stai assumendo più debiti di quelli che puoi permetterti di rimborsare e che hai perso i pagamenti con carta di credito perché ti manca il denaro per pagare le tue bollette. Queste sono due delle più grandi influenze sul tuo punteggio di credito .
Altri sistemi di valutazione del credito
La tua banca potrebbe avere un sistema interno di valutazione del merito di credito che utilizza le informazioni nel tuo rapporto di credito insieme alla cronologia dell'account con quella banca. Se la tua banca utilizza questo tipo di punteggio di credito , quel punteggio di credito specifico potrebbe essere influenzato dal tuo scoperto.
Avrebbe solo un impatto sulla tua capacità di ottenere una carta di credito o un prestito con quella banca o le sue sussidiarie. Il tuo punteggio FICO e i punteggi di credito sviluppati dagli uffici di credito e da altre aziende non saranno influenzati da un conto bancario scoperto se non quando lo scoperto finisce sul tuo rapporto di credito attraverso un conto di raccolta o un pagamento in ritardo .
Esistono anche agenzie di segnalazione specializzate che riferiscono di conti correnti chiusi con un saldo dovuto. Questi includono Certegy Check Services, ChexSystems e Telecheck. Avere un account elencato con una di queste agenzie può influire sulla tua capacità di ottenere un nuovo conto corrente. Tuttavia, le informazioni di queste agenzie specializzate nella segnalazione non sono incluse nel tuo punteggio di credito.