Il punteggio FICO è stato creato a metà degli anni '80 dalla società precedentemente nota come Fair Isaac (ora chiamata FICO). Il punteggio FICO aveva lo scopo di aiutare gli istituti di credito a capire quali mutuatari avevano più probabilità di default.
Nel marzo 2006, le tre principali agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - hanno lanciato VantageScore. Si trattava di un nuovo punteggio di credito progettato per fornire coerenza con i punteggi di credito forniti da uno dei tre uffici di credito.
Mentre sia FICO che VantageScore sono stati creati per aiutare i finanziatori ad evitare rischiosi, e quindi costosi, mutuatari, ci sono alcune differenze fondamentali nei due modelli di credit scoring.
Gamma del punteggio di credito
Il punteggio FICO varia da 300 a 850. VantageScore 3.0 ha adottato la gamma da 300 a 850, ma le versioni precedenti di VantageScore utilizzano una gamma da 501 a 990. Entrambi i punteggi di credito considerano i mutuatari con punteggi di credito più elevati meno rischiosi rispetto ai debitori con bassi punteggi di credito.
VantageScore 2.0 e precedenti hanno assegnato un voto di lettera al proprio punteggio di credito a seconda di dove rientra nell'intervallo:
- 901 - 990 = A, Super Prime
- 801 - 900 = B, Prime Plus
- 701 - 800 = C, Prime
- 601 - 700 = D, Non-Prime
- 501 - 600 = F, ad alto rischio
Calcolo del punteggio di credito
Il punteggio FICO basa la sua formula di punteggio di credito su cinque categorie di informazioni , mentre il VantageScore ne utilizza sei.
Punteggio FICO
- Storia del pagamento del 35%
- Il 30% del debito
- 15% di storia del credito
- 10% tipi di credito
- 10% richieste di credito
VantageScore 3.0
- Cronologia pagamenti - 40%
- Età e tipo di credito - 21%
- Percentuale di credito utilizzato - 20%
- Saldi / debiti totali - 11%
- Recenti comportamenti creditizi e richieste di informazioni - 5%
- Credito disponibile - 3%
VantageScore 2.0
- Storia di pagamento del 32%
- 23% di utilizzo
- Saldi del 15%
- Profondità del credito del 13%
- 10% di credito recente
- 7% di credito disponibile
Entrambe le formule per il calcolo del merito di credito di FICO e VantageScore forniscono la stessa quantità di percentuali per la cronologia dei pagamenti e le nuove richieste di credito. Ma c'è una grande differenza nel trattamento dell'utilizzo , dell'età della storia del credito e dei tipi di credito.
FICO fornisce l'utilizzo del 30% del suo punteggio di credito, mentre VantageScore apporta un forte 45% su quanto credito stai utilizzando.
FICO dà un totale del 25% all'età della storia del credito e dei tipi di credito. VantageScore fornisce questi due fattori al 13%.
Che è migliore
Dal punto di vista del consumatore, il punteggio di credito migliore è quello che il tuo prestatore sta usando per approvare o rifiutare la tua domanda. Dal momento che più istituti di credito utilizzano il punteggio FICO, potrebbe essere meglio controllare quel punteggio. Non dare per scontato però. Chiedi sempre al tuo finanziatore quale punteggio di credito controlleranno. Essere consapevoli del fatto che il punteggio di credito che si acquista da Internet probabilmente non corrisponderà perfettamente a quello che controlla il creditore, ma può darti un'idea di dove ti trovi.
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