Che cos'è una lettera di riferimento di credito?
Una lettera di riferimento di credito è una lettera che descrive la cronologia dei pagamenti con un'azienda con cui hai lavorato in passato.
La lettera potrebbe anche fornire dettagli aggiuntivi sul tuo account, come la lunghezza della tua relazione e il tipo di servizio che utilizzi. Se sei in ritardo sui pagamenti (o hai l'abitudine di pagare in ritardo), la lettera dovrebbe includere tali informazioni. La lettera verrà dal tuo fornitore di servizi precedente (o in corso) e andrà al tuo nuovo fornitore di servizi.
Una lettera di riferimento di credito può aiutarti a ottenere l'approvazione per i servizi in base ai tuoi rapporti con i fornitori che hai utilizzato in passato. Lo scrittore di lettere essenzialmente "fa" per te, e il destinatario della lettera diventa più a suo agio con l'estensione del credito. Queste lettere sono anche chiamate lettere di buon credito o "buona reputazione".
Come i rapporti di credito? I tuoi rapporti di credito personali sono simili a una lettera di riferimento di credito, ma ci sono differenze significative. I rapporti di credito contengono informazioni raccolte da una varietà di fonti (i dati sono centralizzati presso gli uffici di credito ) e sono soggetti a severe leggi sulla protezione dei consumatori.
Una lettera di riferimento di credito è più informale e va direttamente da un'azienda all'altra. Inoltre, queste lettere sono utili per stabilire un credito commerciale.
Perché hai bisogno di una lettera di riferimento di credito
I punteggi e i rapporti di credito sono comunemente usati per i prestiti al consumo, ma non sono la soluzione giusta per ogni situazione.
Servizi di utilità: quando ti iscrivi a servizi come gas, acqua, elettricità o servizio telefonico, potresti dover fornire una lettera per ottenere assistenza. Questi provider spesso richiedono di effettuare un deposito prima di fornire servizi, ma potrebbe essere possibile rinunciare al requisito di deposito se è possibile dimostrare di avere una cronologia di pagamento di fornitori di servizi simili in tempo. I fornitori di servizi di pubblica utilità in genere non utilizzano i rapporti di credito tradizionali, non segnalano i pagamenti agli uffici di credito e non richiedono punteggi di credito. Ma puoi beneficiare delle lettere di riferimento del credito che ottengono lo stesso risultato di un forte punteggio di credito.
Prestiti e fornitori commerciali: i punteggi di credito tradizionali come il punteggio di credito FICO sono utili per i prestiti al consumo, ma non funzionano per i prestiti aziendali (a meno che non si utilizzi il proprio credito personale per prendere a prestito per la propria attività ). Esistono punteggi di credito aziendali, ma molte aziende non hanno punteggi di credito - oi punteggi sono bassi. I fornitori sono disposti ad estendere il credito come i termini di pagamento di 30 o 60 giorni in base ai riferimenti di altri fornitori. Più grandi e affidabili sono i tuoi riferimenti, meglio è. Quando hai la possibilità di utilizzare il credito, è più facile gestire il flusso di cassa e trasformare le entrate in entrate.
Credito insufficiente: potrebbe non essere idoneo per i prestiti che utilizzano i tradizionali punteggi di credito, ma forme alternative di credito possono aiutarti ad ottenere l'approvazione. Forse non hai ancora stabilito una solida storia di credito , o i tuoi punteggi di credito sono troppo bassi per qualificarti per determinati programmi. In questi casi, può essere utile una lettera di riferimento del credito. Ad esempio, potresti essere in grado di prendere a prestito per un acquisto a casa con sottoscrizione manuale e sufficienti riferimenti di credito.
Come ottenere una lettera di riferimento
Verifica dei requisiti: per utilizzare una lettera di riferimento di credito, chiedi al tuo nuovo (o futuro) prestatore o fornitore di servizi quanto richiesto nella lettera. Una lettera che non soddisfa tali requisiti non ti farà bene. In alcuni casi, i prestatori ei fornitori di servizi ti forniscono un modello che i tuoi vecchi (o in corso) fornitori di servizi semplicemente compilano.
Queste forme rendono facile evitare di perdere dettagli importanti.
Richiedi la lettera: contatta il tuo fornitore di servizi o partner esistente e chiedi una lettera di referenza. Fornisci qualsiasi modello o istruzioni che hai ricevuto dal richiedente la lettera e chiedi quanto aspettare per la lettera di ritorno. Fornire un campione (o modello compilabile) renderà il lavoro facile per il writer.
Fornisci l'autorizzazione: per pubblicare dettagli sul tuo account, il letter writer avrà generalmente bisogno del tuo permesso. In molti casi, è possibile fornire tale autorizzazione online o via fax. Verificare con lo scrittore di lettere, in quanto potrebbe richiedere l'utilizzo dei moduli per la richiesta.
"No" è una possibilità: prestatori, fornitori di servizi e fornitori non sono tenuti a fornire un riferimento di credito per conto dell'utente. Di conseguenza, è meglio chiedere gentilmente e rendere facile il loro lavoro - ti stanno facendo un favore. Se un determinato fornitore di servizi non soddisfa la tua richiesta, potrebbero esserci altri modi per documentare la cronologia dei pagamenti (vedi sotto).
Cosa includere
Ancora una volta, il richiedente deve specificare esattamente cosa includere in una lettera. A meno che il richiedente non invii un modulo, la lettera deve essere stampata sulla carta intestata dello scrittore. Gli elementi più importanti sono in genere:
- Lunghezza della relazione: da quanto tempo sei un cliente?
- Cronologia pagamenti: di solito paghi in tempo e sei attualmente in ritardo con i pagamenti? Ci sono stati ritardi nei pagamenti negli ultimi dodici mesi?
Tuttavia, altri dettagli sono spesso utili (e richiesti).
- Tipo di servizio: quali prodotti e servizi acquistate dallo scrittore di lettere (che si tratti di una linea di credito , elettricità residenziale o inventario)?
- Termini di credito: il tuo accordo richiede di pagare dopo 30 giorni, ad esempio?
- Indirizzo del servizio: Soprattutto per le utenze, l'indirizzo e il tipo di servizio sono importanti. Gli indirizzi multipli non sono necessariamente un problema (se ti sei spostato più volte mentre utilizzi lo stesso provider).
- Numeri di conto: i numeri di conto facilitano il monitoraggio e la verifica dei dettagli.
- Importi di pagamento tipici: i richiedenti potrebbero voler sapere se sei abituato a effettuare ingenti pagamenti.
- Importo totale del pagamento: quanto hai pagato per tutta la vita della tua relazione? Ciò aiuta i richiedenti a valutare le dimensioni della tua relazione e i flussi di cassa.
- Pagamenti in ritardo: hai effettuato pagamenti in ritardo in passato (in genere sono previsti solo ritardi superiori a 30 giorni)? Se è così, quante volte?
Solo i fatti
Per la maggior parte, una lettera di riferimento si atterrà ai fatti richiesti senza commenti aggiuntivi. Non aspettarti che uno scrittore di lettere dica che sei una grande persona o che sei stato un partner prezioso (anche se ciò potrebbe accadere).
Le aziende esitano a dire più del necessario. Se dicono "non puoi sbagliare" estendendo il credito, rischiano una situazione in cui non riesci a rimborsare. Se si sta scrivendo una lettera di riferimento di credito, fornire informazioni accurate ed evitare previsioni e dichiarazioni che non è possibile eseguire il backup con i fatti.
Altre forme di rassicurazione
Se non è possibile ottenere i riferimenti di credito necessari, potrebbero esserci altri modi per dimostrare la propria stabilità finanziaria o ottenere l'approvazione necessaria.
- Mostra prova di reddito: buste paga e dichiarazioni dei redditi (possibilmente con una lettera del tuo preparatore fiscale) possono documentare i tuoi guadagni, che possono tradursi nella tua capacità di effettuare pagamenti.
- Risorse del documento: se si dispone di risorse significative in conti bancari e altri conti, istituti di credito e prestatori di servizi potrebbero essere più disposti a lavorare con voi. Potrebbe anche essere possibile (o richiesto) costituire tali garanzie come garanzia.
- Usa il tuo credito: il tuo credito personale potrebbe aiutarti a qualificarti per prestiti aziendali e altre forme di credito aziendale. Con molti istituti di credito, in realtà è necessario fornire una garanzia personale sui prestiti alle imprese , il che significa che il credito (oi beni personali) sono a rischio se non si riesce a rimborsare il prestito.
- Mostra le tue dichiarazioni: un fornitore di servizi potrebbe non accettare di fornire una lettera di riferimento di credito, ma ciò non significa che i tuoi pagamenti siano stati inutili. Puoi provare a mostrare le dichiarazioni storiche piene di pagamenti puntuali a un richiedente. Tuttavia, ciò richiede che il richiedente riesamini manualmente tutto (motivo per cui preferirebbero una lettera del precedente fornitore di servizi).
- Effettua un deposito: a volte un deposito di grandi dimensioni è la tua unica opzione. Dopo un periodo di pagamenti puntuali, potresti essere in grado di ottenere il deposito restituito o accreditato sul tuo account.
- Utilizzare un cofirmatario: un cofirmatario può aiutarti ad ottenere l'approvazione per un prestito o ottenere utilità. Quella persona firmerà l'accordo con te, e i loro punteggi di credito e reddito saranno inclusi nella decisione di approvazione. Garantendo il rimborso, il cosigner assume un rischio significativo: saranno responsabili al 100% di effettuare pagamenti che non si fanno.
Riferimenti personali o di carattere
Una lettera di riferimento di credito è diversa da un riferimento personale o di carattere. Alcuni istituti di credito, in particolare nei mercati dei mutui auto subprime , chiedono tali riferimenti. Tuttavia, un riferimento personale non descrive la cronologia dei pagamenti, semplicemente dice che sei responsabile e dovresti ottenere il prestito.
Dal momento che devi scegliere i tuoi riferimenti di credito, è probabile che tu usi persone che conosci parleranno favorevolmente di te. Tuttavia, non puoi scegliere la compagnia elettrica nella tua zona, quindi è in genere una fonte imparziale di informazioni.
Esempio di lettere di riferimento di credito
Le lettere non devono essere lunghe o particolarmente ben scritte. Tutto ciò che conta è includere i fatti richiesti.
Esempio 1:
La società XYZ è un cliente dal 2008. In quel periodo, la società ha effettuato pagamenti completi e puntuali. Non abbiamo registrazioni di pagamenti in ritardo o altre richieste in sospeso.
Esempio 2:
Jane Doe è stata un nostro cliente dal 2008, acquistando forniture con termini di pagamento di 30 giorni. Da quel momento, ha effettuato pagamenti per un totale di $ 189.537. Non ha mai effettuato un pagamento in ritardo, né abbiamo mai sospeso il suo account per mancato pagamento.
Esempio 3:
La compagnia ABC ha una linea di credito fino a $ 200.000. L'attuale saldo del prestito su tale linea è di $ 8,542. Al momento della stesura di questo documento, tutti i pagamenti sono stati ricevuti puntualmente e per intero. Non mostriamo pagamenti in ritardo sul conto.
Chi può fornire un riferimento?
Il tuo nuovo prestatore o fornitore di servizi determinerà quali referenze sono accettabili. In alcuni casi, è necessario utilizzare lo stesso tipo di riferimento: un'azienda elettrica potrebbe desiderare una lettera dal fornitore di energia elettrica precedente. Tuttavia, potresti essere in grado di attingere da diverse fonti.
- Servizi come gas, acqua, fognature, elettricità e spazzatura
- Provider di comunicazione come telefono, internet, cavo e satellite
- Finanziatori (prestiti auto, mutui per la casa e altro)
- Fornitori per la tua azienda
- Compagnie assicurative a cui paghi i premi regolari
- Proprietari e società di leasing
- Palestre e altri servizi di abbonamento