Nozioni di base sulla garanzia personale
Una garanzia personale aiuta gli imprenditori ad ottenere l'approvazione per un prestito. Per garantire la garanzia, prometti di pagare i debiti commerciali utilizzando i tuoi beni personali, inclusi contanti, beni immobili e altre attività.
Idealmente, l'azienda pagherà tutti i debiti, e la tua garanzia personale è solo una rete di sicurezza. Ma i creditori sono più disposti se hanno un impegno personale, per ogni evenienza.
La garanzia: le garanzie personali fanno parte di un contratto di prestito. Durante il processo di applicazione (o approvazione), i creditori richiedono ai titolari delle imprese di firmare un documento che dettagli come il creditore può raccogliere se l'azienda non riesce a pagare il prestito.
Cosa prometti: una garanzia personale può essere protetta o non garantita, a seconda del tuo prestatore. Potrebbe essere necessario impegnare risorse specifiche, come una casa, o fondi detenuti in istituti finanziari.
Attività e credito: oltre ai beni che prometti, il tuo credito personale è in linea se il prestito non viene pagato come concordato.
Responsabilità limitata? Una garanzia personale riduce la protezione della responsabilità dall'incorporazione (formando una LLC, S-Corp o altra entità). I proprietari delle imprese accettano esplicitamente di saldare i debiti, quindi le perdite aziendali possono diventare perdite personali.
Perché i creditori richiedono una garanzia personale
I prestatori valutano sempre i mutuatari per prevedere se ripagheranno o meno. Per i prestiti al consumo, i punteggi di credito e altre fonti di informazione sono disponibili per aiutare con la decisione. Ma le aziende, specialmente le nuove aziende o quelle che non hanno mai preso a prestito, spesso non hanno una storia di credito specifica per il business .
Con informazioni limitate, è difficile per i creditori prendere una decisione. Sarebbero più a loro agio se potessero vedere che hai prestato denaro in passato e rimborsato costantemente i prestiti. Ma senza informazioni storiche per aiutare nel processo decisionale, i creditori richiedono una sorta di sicurezza (o fanno pagare un tasso di interesse estremamente alto). Quella sicurezza spesso si presenta sotto forma di una garanzia personale. Ma altri approcci, come la costituzione in pegno di beni aziendali come garanzia , possono anche essere un'opzione.
Senza una garanzia personale, molte piccole imprese semplicemente non possono ottenere prestiti. Le banche vogliono migliorare le loro possibilità di essere pagate e sanno che le aziende falliscono sempre.
I creditori vogliono la possibilità di raccogliere, indipendentemente da ciò che accade alla tua attività. Firmare una garanzia personale può anche essere un segnale: perché i creditori dovrebbero correre un rischio se tu, come imprenditore, non sei disposto a mettere la pelle nel gioco?
Qual è il rischio?
Quando si fornisce una garanzia personale, si consente a un prestatore di perseguire personalmente se non è possibile rimborsare un prestito di lavoro. Ciò può significare cose diverse, a seconda del tuo contratto di prestito. Come parte della garanzia, potresti aver autorizzato la banca a prelevare beni, come la proprietà che possiedi (compresa la tua casa e alcuni oggetti di valore) o conti di investimento.
Azione legale: se le attività non sono sufficienti per estinguere il debito, è anche probabile che i creditori possano intraprendere azioni legali contro di te. Un giudizio danneggerebbe il vostro credito personale e renderebbe difficile prendere a prestito in futuro. Inoltre, l' insolvenza di un prestito può rendere più difficile ottenere un lavoro, acquistare un'assicurazione o affittare un posto in cui vivere.
Beni familiari: la tua garanzia personale su un prestito d'affari può avere effetti sulla tua famiglia. Perdere casa è chiaramente un problema. Alcuni prestiti possono anche richiedere la firma del coniuge in modo che anche i beni detenuti esclusivamente a nome del coniuge siano equi. Altrimenti, potresti essere tentato di trasferire le risorse al nome del tuo coniuge per prendere in prestito senza rischi.
Pagare per i partner: se hai dei partner, potresti essere al corrente di più della tua giusta quota di debito se firmi un accordo "comune".
Tale accordo consente alla banca di cercare di raccogliere l'intero saldo da qualsiasi o tutti i partner che hanno garantito personalmente prestiti alle imprese. Se altri partner non possono pagare, la banca può richiedere l'intero saldo da te. Anche se non sei proprietario al 100%, potresti essere responsabile al 100% del debito . In definitiva, i creditori perseguono chi ha le tasche più profonde e la capacità di rimborsare.
Come gestire i rischi
Se firmare o meno una garanzia personale dipende in ultima analisi dalla tua capacità di assumerti il rischio. È anche consigliabile ridurre il più possibile il rischio.
Negozia: i prestatori potrebbero fornire un accordo standard che ti chiede di firmare la tua vita, ma puoi sempre chiedere le modifiche a tale accordo. Verifica se è possibile tenere fuori dal tavolo i beni della famiglia o se puoi garantire meno del 100% dell'importo del prestito. Migliore è l'applicazione del prestito, maggiore sarà la stanza di negoziazione. Quindi dipingi un'immagine chiara del perché la tua attività avrà successo e di come non avrai problemi a pagare il prestito.
Separati: è meglio allontanarsi dalle garanzie personali man mano che la tua attività si evolve. Una volta che crei credito per la tua attività e raccogli risorse per la garanzia, puoi smettere di garantire i prestiti personalmente. Nel frattempo, minimizza i rischi prendendo in prestito saggiamente.