Prendendo in prestito fatto bene
Assicurati che abbia senso
Il primo passo è fare in modo che il prestito sia effettivamente la scelta giusta. Se hai sentito parlare di "debito buono" e "debito inesigibile", hai familiarità con il concetto: un buon debito paga per cose che forniscono valore a lungo termine e possibilmente guadagnano valore nel tempo, e il debito cattivo paga per il consumo corrente.
Esempi di debito buono includono:
- Una laurea, dal momento che le persone con una laurea tendono a guadagnare di più nel corso della loro vita (e hanno più scelte di carriera)
- L'acquisto di una casa a prezzi accessibili - se tutto va bene - in quanto può fornire benefici finanziari a lungo termine e il controllo sul proprio ambiente (si potrebbe persino arrivare a venderlo con un profitto un giorno)
Esempi di crediti inesigibili includono:
- Acquistare un'auto costosa, perché perderà immediatamente valore e continuerà a perdere valore nel tempo (potresti anche dover più di quanto la macchina valga )
- Pagare le bollette come il cavo, le bollette telefoniche e le spese di intrattenimento, dal momento che non è possibile mantenere i prestiti per coprire le spese di base - un giorno o l'altro arriveranno a una brutta fine
Prima di prendere in prestito, valuta per quanto tempo durerà il debito rispetto a quanto dureranno i benefici. Se non è un investimento per il tuo futuro, guarda altri modi per finanziare il bisogno.
Esegui alcuni numeri
È importante pagare il prezzo giusto per tutto ciò che acquisti.
Ad esempio, quando si acquista una macchina, alcuni venditori cercano di spostare l'attenzione sul pagamento mensile anziché sul prezzo di acquisto, che può funzionare male per te .
Ma i tuoi pagamenti mensili e le condizioni del tuo prestito sono ancora importanti. Guarda le tue entrate e uscite e scopri quanto puoi comodamente permettersi di pagare per il tuo nuovo prestito.
Se i pagamenti saranno un onere, o scegli qualcosa di meno costoso o fai un acconto più grande in modo da avere più spazio di manovra se ti trovi in difficoltà.
Per vedere quanto potresti dover pagare per il tuo debito, esegui alcuni numeri. Puoi eseguire autonomamente tutti i calcoli o utilizzare computer e calcolatori online per semplificare il lavoro:
- Usa una calcolatrice per prestiti a tasso fisso (standard di casa, auto e prestiti personali che paghi nel tempo)
- Guarda come appariranno i tuoi pagamenti con carta di credito se prendi in prestito con una carta di credito
Naturalmente, puoi sempre pagare i tuoi debiti anticipatamente effettuando pagamenti aggiuntivi.
Ecco la parte difficile di eseguire i numeri: è necessario prevedere il futuro. Potresti voler prendere in prestito denaro un giorno (se stai acquistando una casa ora, potresti volere un prestito auto in cinque anni) e i tuoi pagamenti mensili sul prestito di oggi danneggeranno la tua capacità di prendere in prestito domani. Istituti di credito vogliono vedere un rapporto debito / reddito ragionevole e potresti semplicemente non essere in grado di permettersi pagamenti aggiuntivi. Se usi una calcolatrice che ti dice "quanto puoi permetterti" (o simili), sii prudente e non prendere in prestito l'intero importo disponibile.
Inoltre, non puoi prevedere se tu (o il tuo coniuge, se sei sposato) perderà il lavoro.
Prendere in prestito a un livello che è "comodo" ti protegge. Ad esempio, potresti comprare cose che non richiedono di fare sacrifici - perché dovrai davvero fare sacrifici se il tuo reddito cambia. Se acquisti una casa che puoi permetterti con le tue sole entrate (o quella del tuo partner), non è così disastroso se qualcuno viene licenziato o licenziato.
Prendi il prestito giusto
Abbina il tuo prestito al tuo bisogno. In alcuni casi, questo è più o meno automatico: se stai acquistando una casa probabilmente ti qualifichi solo per i mutui per la casa (come i mutui a tasso fisso di 15 o 30 anni). Ma è facile trovare disallineamenti. Ad esempio, è rischioso utilizzare una linea di credito di equità domestica per finanziare un'azienda (ma potrebbe pagare - chi lo sa?). Se l'azienda fallisce, come molti fanno, stai mettendo la tua casa a rischio di preclusione se non hai un modo per estinguere il mutuo per la casa.
È più sicuro usare prestiti personali non garantiti . Se non si impegnano garanzie collaterali , non c'è nulla da fare per i creditori. Naturalmente, se in default un prestito, il tuo credito ne risentirà e alla fine potresti finire con problemi legali , ma non sarai facilmente costretto a lasciare la tua casa (o se la tua auto sarà recuperata nel cuore della notte ).
Prestiti che si pagano mensilmente - noti anche come prestiti rateali - sono generalmente la scelta migliore. I prestiti che devono essere rimborsati ogni settimana o alla fine del mese sono spesso prestiti molto costosi, riservati ai mutuatari in situazioni disperate. Quei prestiti sono pubblicizzati presso i negozi di prestito di giorno di paga e di trasferimento di denaro, e probabilmente si trasformeranno in errori molto costosi.
Come ottenere prestiti mensili
Un prestito decente ha pagamenti mensili regolari che riducono il debito nel tempo. Dove puoi trovare questi prestiti? Guarda le piccole istituzioni (che hanno maggiori probabilità di lavorare con te se hai cattivo credito o non hai ancora stabilito un credito) e guarda online:
- Banche locali e cooperative di credito : le istituzioni con un focus sulla comunità sono la soluzione migliore
- Finanziatori peer to peer che consentono alle persone di finanziare il prestito
- Altri prestatori non bancari online (che potrebbero finanziare il prestito da una varietà di fonti)
Prendendo in prestito denaro con cattivo credito
Se hai cattivo credito, è più difficile ottenere l'approvazione. Tutti i prestiti ottenuti avranno tassi di interesse più elevati , il che significa che pagherai di più per qualsiasi cosa tu stia comprando. Come puoi migliorare le tue possibilità di indebitamento con cattivo credito?
Costruisci (o ricostruisci) il tuo credito
se prendi in prestito denaro e ripaghi in tempo, il tuo credito migliorerà. Potresti non essere in grado di ottenere l'approvazione per il prestito che desideri oggi, ma nel tempo puoi ottenere il tuo credito in un posto migliore. Guarda come stabilire e migliorare il tuo credito , e prova un piccolo prestito in contanti garantito per iniziare. Conosci il tuo credito controllando i tuoi rapporti di credito (gratuitamente) almeno una volta all'anno, e scopri come funzionano i punteggi di credito in modo da capire cosa stanno guardando i creditori .
Garanzia pegno
se hai delle risorse che puoi prendere in prestito, è sempre un'opzione. Ma devi esaminare realisticamente il rischio: cosa succede se il tuo asset (in genere la tua auto o la tua casa) viene portato via perché non puoi effettuare pagamenti. Avrai un posto dove vivere? Sarai in grado di metterti al lavoro e guadagnare un reddito? La tua famiglia o qualcun altro soffrirà?
Aiuto da amici e familiari
se i prestatori professionisti non sono disposti ad approvare il tuo prestito, potresti essere tentato di ricevere aiuto da familiari o amici. Anche se può sembrare che abbiano un sacco di soldi in più, vale la pena fare le cose da solo se possibile. Il loro denaro potrebbe essere destinato a obiettivi importanti come il pensionamento o l'assistenza sanitaria, ei tuoi amici e parenti potrebbero non essere nella posizione di rischiare di prestare denaro. Certo, hai intenzione di ripagare, ma a volte la vita tira delle palle di curva - cosa succede se sei ferito o ucciso in un incidente d'auto?
Prendere in prestito denaro direttamente dai tuoi conoscenti può essere imbarazzante (anche se è utile avere una conversazione dettagliata sulle aspettative per ottenere tutto per iscritto ). Le cose potrebbero cambiare nella tua relazione. Se qualcuno è veramente disposto e in grado di correre il rischio di aiutarti, considera di usarlo come cofirmatario del tuo prestito.
Un fattor si applica per il prestito con te, e quella persona è anche responsabile della restituzione del prestito (se non puoi rimborsare, se hai finito i soldi, hai deciso di spendere il denaro altrove, o se è morto, il cofirmatario sarà sul gancio per il tuo debito). Se riesci a trovare qualcuno con un buon credito e un reddito sufficiente per aiutarti a qualificarti.
la logistica
Per ottenere un prestito, è necessario applicare con istituti di credito. È una buona idea acquistare tra diversi istituti di credito. I costi e i termini variano, e puoi certamente risparmiare denaro confrontando le offerte (il confronto tra tre istituti di credito è probabilmente sufficiente). Esegui tutti i tuoi acquisti entro 30 giorni o meno per ridurre al minimo i danni al tuo credito: se continui ad applicare per i prestiti, può sembrare che tu abbia problemi finanziari (e non potresti rimborsare).
Informazioni aggiuntive
Come ottenere un prestito .
Una volta approvato, assicurati di effettuare i pagamenti in tempo. Imposta pagamenti elettronici automatici (a meno che tu non abbia una buona ragione per non farlo) in modo da non perdere i pagamenti.