In molti casi, i prestiti alle famiglie hanno successo, ma il successo richiede molta conversazione e pianificazione. È necessario gestire le questioni amministrative e il lato emotivo (possibilmente più complicato) delle cose.
Per farlo bene, concentrati su tre aree chiave:
- Proteggere le tue relazioni
- Proteggere finanziariamente il prestatore (compresi eventuali dipendenti o eredi)
- Rimanere fuori dai guai con l'IRS
Avrai anche bisogno di navigare tra le insidie legali come le leggi locali sull'usura e le pratiche abusive di riscossione dei debiti, ma la maggior parte dei prestatori di famiglie non sono solo squali , quindi tali problemi sono meno comuni.
Cos'è un prestito familiare?
Un prestito familiare è un prestito tra membri della famiglia. Non importa a cosa servono i soldi. È solo un prestito che non usa una banca, un'unione di credito o un prestatore online che è al di fuori della famiglia.
Questi prestiti devono finire in una situazione win / win - un buon affare sia per il mutuatario che per il mutuante - al fine di mantenere intatta la tua famiglia. I prestatori hanno soprattutto bisogno di comprendere i rischi, la loro motivazione per il prestito e le alternative al prestito.
In generale, i creditori vogliono aiutare qualcuno che amano - e questo è un buon inizio.
Ma ci sono molti altri modi per aiutare, tra cui la semplice donazione di denaro e la concessione di un prestito.
Gifting: se dai il denaro al tuo familiare senza alcuna aspettativa di rimborso, le cose sono molto più semplici. Tuttavia, un giorno potresti effettivamente aver bisogno di quei soldi e potresti volere che il tuo familiare sia responsabile delle proprie spese.
Detto questo, alcune persone suggeriscono che non si prestano mai prestiti alla famiglia a meno che non si sia (anche in segreto) okay a non essere mai ripagati.
Cosegna: potresti anche firmare un prestito e aiutare il mutuatario ad ottenere l'approvazione. Il tuo reddito e credito potrebbero essere sufficienti per fare il trucco. Tuttavia, il tuo credito è a rischio quando ti colleghi , e potresti non essere disposto a correre questo rischio.
Proteggere la relazione
Prima di decidere se andare avanti o meno, discutere il prestito in dettaglio . Se il mutuatario o il creditore sono sposati (o in una relazione permanente), entrambi i partner devono essere coinvolti nella discussione. Oltre al mutuatario e al creditore, pensa a qualcuno che dipende dal prestatore - bambini o altri parenti sotto la cura del prestatore, per esempio.
Non c'è nulla di troppo dettagliato in queste discussioni. È facile presumere che gli altri vedano il mondo nello stesso modo in cui lo fai, e questo non è sempre vero, specialmente quando sono coinvolti i soldi. È meglio avere qualche discussione imbarazzante ora che avere vacanze scomode per il resto della tua vita.
Istituti di credito:
- Ti aspetti di essere rimborsato? Chiariscilo
- Perché stai prestando i soldi?
- Cosa farai se il mutuatario smette di pagare? Farai pagare commissioni in ritardo o prendere garanzie ?
- Come e quando prevedete di effettuare pagamenti (mensilmente, ad esempio con assegni)?
- Segnalerai i pagamenti alle agenzie di credito (questo è più facile se si utilizza una terza parte per aiutare con la manutenzione del prestito)?
- Cosa succede se il mutuatario è ferito o disabile?
- Questo prestito porterà ad altri (come i fratelli del mutuatario) che ereditano di meno? Sarà preso in considerazione al momento della tua morte?
I mutuatari:
- Avete un piano (e un reddito sufficiente) per rimborsare i soldi?
- Cosa ti aspetti che accada se non puoi effettuare pagamenti un mese (o tre)?
- Il creditore saprà come spendi i tuoi soldi?
- Il creditore ha il diritto di "suggerire" come dare la priorità alle spese, scegliere una carriera e passare il tempo (soprattutto se non si effettuano pagamenti)?
- In che modo il prestatore sarà penalizzato finanziariamente se non è in grado di rimborsare (a causa della sua morte accidentale, per esempio)?
- Hai bisogno di costruire credito e avere i pagamenti segnalati alle agenzie di credito ?
Proteggi il prestatore (e i dipendenti)
Un prestatore potrebbe venire in anticipo con un mutuo per la famiglia (guadagnare più di quello che la banca pagherà, per esempio), ma gli istituti di credito corrono un rischio. Ricorda che nulla è più sicuro che tenere i soldi in un conto bancario assicurato FDIC o in un'unione di credito assicurata federalmente. Inoltre, i tuoi soldi sono disponibili rapidamente se hai bisogno di recarti dalla banca - non è il caso con i soldi che hai investito in un membro della famiglia.
Potresti essere sicuro che il tuo parente ripagherà, ma cosa succede se non lo fanno? Anche la persona più affidabile può entrare in un incidente d'auto.
Garanzia: per la massima protezione, insistere sull'utilizzo di garanzie per garantire il prestito. Ciò significa che puoi prendere possesso di un bene (come una casa o un'auto) e venderlo per recuperare i tuoi soldi in uno scenario peggiore. Soprattutto se fai un grosso prestito per un acquisto a casa, prendi un pegno in casa per proteggerti.
Parla con un avvocato locale per discutere i tuoi rischi e le eventuali opzioni per proteggerti. Se non lo fai, non saprai cosa non sai della tua esposizione.
Utilizzare un accordo scritto per mantenere tutti sulla stessa pagina e per garantire che il creditore non passi a mani vuote. Avvocati locali e servizi online possono fornire documenti - assicurati che siano legali nel tuo stato.
Leggi fiscali
L'IRS è coinvolto in tutto - anche i prestiti che fai ai membri della famiglia. Assicurati di controllare con un consulente fiscale locale prima di firmare accordi o fare un prestito.
I prestatori possono addebitare un tasso di interesse relativamente basso. Tuttavia, se addebiti troppo poco, l'IRS considera qualsiasi interesse che avrebbe dovuto essere pagato come un "regalo" e devi essere a conoscenza delle tasse sui regali. Cerca tariffe federali applicabili (AFR) e parla con il tuo consulente fiscale prima di stabilirti su una tariffa.
Potrebbe anche essere necessario avere determinati termini per iscritto (e possibilmente assicurati con un privilegio) per soddisfare altri requisiti IRS come la deducibilità degli interessi.
Queste sono solo due cose da considerare: il tuo consulente fiscale può dirti di più.
Servizi di prestito
Gestire un prestito è complicato. Se hai bisogno di aiuto, ci sono diversi servizi online che possono semplificare il processo. Faranno:
- Gestire la logistica dei pagamenti, impostando trasferimenti automatici tra conti bancari
- Segnala attività alle agenzie di credito
- Fornisci documenti su misura per la tua situazione e il tuo stato
- Fornire documenti fiscali (se applicabile)
Cerca ogni fornitore e chiedi quali servizi possono e non possono offrire prima di firmare un accordo. Puoi anche lavorare con avvocati e aziende locali che offrono gli stessi servizi.