Questi consigli finanziari dovrebbero essere una conoscenza comune, ma non lo sono.
Aprire un account HSA anziché un IRA
Un conto di risparmio sanitario o HSA va di pari passo con una polizza assicurativa altamente deducibile, quindi non è un'opzione per tutti.
Ma se ti capita di avere una politica altamente deducibile, potrebbe essere meglio finanziare la tua HSA ogni anno piuttosto che il tuo IRA. Perché? Perché i tuoi soldi vanno in differita delle tasse e vengono esentasse per spese mediche qualificate, e le spese mediche sono praticamente una certezza in pensione. Ma se usi i prelievi dell'IRA, i soldi che prendi sono tassabili.
Prendi la tua pensione come una rendita, non una somma forfettaria
Non è troppo difficile creare un semplice foglio di calcolo per aiutarti a vedere se dovresti prendere la pensione come una somma forfettaria o sotto forma di pagamenti di rendite . Può essere difficile generare la stessa quantità di reddito sicuro per tutta la vita con una somma forfettaria che la scelta di rendita potrebbe offrirti.
Puoi confrontare i potenziali esiti di entrambe le opzioni sulla tua aspettativa di vita per prendere una decisione obiettiva. Ogni piano varierà, quindi non esiste una regola valida per tutti. Dovrai fare un'analisi basata sulle tue scelte pensionistiche disponibili, sulla tua età e sul tuo stato civile.
Non permettere a nessuno di convincerti che una somma forfettaria è la migliore finché non hai fatto i conti.
Roth IRA meritano un secondo sguardo
Roth IRA potrebbe essere il più grande investimento conosciuto dall'uomo per numerose ragioni. Puoi ritirare i contributi originali in qualsiasi momento senza tasse o penali. Il denaro all'interno di un Roth cresce senza tasse.
Quando prendi i prelievi, le distribuzioni di Roth non contano in altre formule fiscali, come quella che determina la parte della tua previdenza sociale che è soggetta a imposta o quella che determina quanto in Medicare Part B premi pagherai. A differenza dei normali IRA, non è necessario prendere distribuzioni da un Roth all'età di 70 1/2. Scopri se sei idoneo a contribuire a un Roth IRA al di sopra e al di là dell'importo di qualsiasi partita del datore di lavoro che ricevi, o se il tuo datore di lavoro offre un'opzione Roth 401 (k) .
Utilizzare i fondi dell'indice
Potresti essere sorpreso di scoprire che c'è una cosa che puoi guardare per trovare costantemente i fondi comuni più performanti . Sono le spese del fondo. I fondi con commissioni basse tendono a sovraperformare le loro controparti a commissioni più alte ei fondi indicizzati hanno alcune delle commissioni più basse del settore. Perché pagare di più per lo stesso paniere di azioni o obbligazioni quando potresti possederle per meno?
Annulla la polizza assicurativa sulla vita
L'assicurazione sulla vita è importante se qualcuno è finanziariamente dipendente da te, ma il tuo reddito e il futuro reddito pensionistico del tuo coniuge possono essere sicuri, qualunque cosa accada quando ti avvicini alla pensione. A questo punto potresti non aver bisogno dell'assicurazione sulla vita a meno che tu non voglia provvedere a qualcuno dopo la tua morte.
Va bene, ma è importante sapere perché stai pagando qualcosa e decidere in modo obiettivo se vale la pena spendere soldi.
Compra I legami, non una rendita fissa
I legami sono un'ottima alternativa ai CD, ai fondi del mercato monetario e ai conti di risparmio. Hai ottenuto interessi differiti in base alle imposte con l'inflazione corretta e una liquidità completa dopo averli posseduti per 12 mesi. I buoni non possono essere acquistati all'interno di un conto di intermediazione in modo che un consulente finanziario non possa addebitare su di loro o fare soldi vendendoli. Questo potrebbe essere il motivo per cui non ne senti più spesso. Bottom line: I legami sono uno dei migliori investimenti sicuri che puoi fare.
La sicurezza sociale può fare più soldi per te
Prendere una decisione ponderata e ben informata su quando iniziare i sussidi Social Security potrebbe aggiungere più "rendimento" al reddito pensionistico totale rispetto a un consulente per gli investimenti.
Dedica più tempo alla pianificazione della sicurezza sociale e ad altre forme di pianificazione finanziaria e meno tempo all'analisi degli investimenti e probabilmente finirai con più soldi.
Gli stock potrebbero non essere sicuri nel lungo periodo
Un sacco di grafici e grafici mostrano che le azioni sono meno volatili per periodi di tempo più lunghi. Il mercato azionario potrebbe salire del 40 percento o scendere del 40 percento nel giro di un anno, ma il rendimento è più probabile che vada da un minimo di zero al 2 percento ad un massimo del 10-14 percento in un periodo di 20 anni. Ciò che questi grafici e grafici non dicono è che gli stock potrebbero non avere un rendimento più elevato di alternative più sicure anche per periodi più lunghi come 20 anni. Forse non ti perderanno soldi, ma questo non significa che supereranno le scelte meno rischiose. Le persone presumono che gli stock porteranno sempre rendimenti più elevati se li possiedi abbastanza a lungo, ma questa ipotesi non è vera.
Riorganizzare i tuoi investimenti per essere più redditizi
Molti consulenti finanziari gestiranno un account per te piuttosto che guardare tutti i tuoi conti di investimento olisticamente. Ad esempio, potresti avere un 401 (k) e un conto di investimento ereditato non di vecchiaia gestito da un consulente. Potrebbe gestire il tuo account di non pensionamento senza considerare il tuo 401 (k), e riceverai un 1099 ogni anno che riporta l'interesse e il reddito da investimenti da questo conto.
Ma a volte questi investimenti possono essere strutturati per essere più efficienti sotto il profilo fiscale . Potrebbe essere più sensato, dal punto di vista fiscale, individuare più obbligazioni nel proprio conto 401 (k) e maggiori investimenti di crescita nel proprio non 401 (k). Quando si dispone di più account, ad esempio un risparmio IRA, 401 (k) e non di vecchiaia, esistono numerosi motivi per considerare l'allocazione dell'investimento in modo olistico invece che per ciascun conto.